① 如何有效的進行家庭資產配置
在討論怎麼投資之前，我們要先看一看，錢是不是都放對了地方？
如何做好我們的資產配置，幫助我們實現家庭資產的有效的保值和增值？
標准普爾家庭資產象限圖，橫豎兩根軸分成的四個部分，視為4個賬戶，也可以看做是4個籃子，我們要把所有的錢分散放到這4個籃子當中。
不要把雞蛋放在一個籃子里。要放到以下四個籃子里
第1個籃子：
先放上咱們平時要花的錢，用來滿足我們的基本消費，比如說日常的吃飯、生活、旅遊等。這些錢有一個最大的特點，就是對流動性要求特別高。這筆錢用銀行的活期存款，當然貨幣基金更好，用來投資，要求隨時可以存取的，那麼如果咱們用貨幣基金的方式，還會比這個活期存款的利息要稍微高一點，而且每天還都能看到收益到賬，那麼這一部分錢，一般要留夠咱們家裡面3~6個月的生活開支，一般是占家庭資產的10%是比較合理的比例。
第2個籃子：
應該是一些保命的錢，就是咱們用來一些生活保障類消費的一些資金，一個家庭，最起碼有20%的資金應該用於這個生活保障的消費，比如說咱們在這個五險一金的基礎之上，再為家人購買一些額外的這個商業保險，比如說這個重疾險啊，壽險啊，意外險等等。保險的支出那還有一部分，是因為咱們在生活中，可能會遇到一些突發的狀況，所以，我們要留一些這個備用金來應對這些突發用錢的情況，這部分錢，通常我們也可以跟平時要花的錢一樣做一些這個流動性比較好的理財即可，不過要注意，千萬別給花了，要留在那裡專款專用。
第3個籃子：
要放我們能夠生錢的錢，而且是能夠獲得比較高的收益的錢，那我們所說的這個高收益呢，就是像股票、基金等等這樣一些可以獲得高收益的、浮動的收益類的產品，可不是那種說什麼承諾百分之幾十甚至百分之幾百的這種高息理財的騙局。高收益也同樣伴隨著高風險，所以大家在做這部分投資的時候，要有比較好的這個投資的心態，也要有相應專業的投資知識才行。這部分錢佔到家庭資產的30%就可以了。
第4個籃子：
我們希望能夠穩穩妥妥的理個財，不要虧，能跑贏通脹就好，要放我們要用來保本升值的錢，比如說拿這些錢去投資一些風險性稍微低一些的，像信託、債券、基金……，能夠比較安心的獲取一些穩定的這個固定的收益，那這部分錢在整個家庭資產中占的比例最多，要佔到40%
以上就是標准普爾家庭資產象限圖所給出的4個籃子的分配方式，也是我們經常說的家庭資產配置1234原則。不過每個家庭，根根不同的資產情況、資產規模、抗風險能力，以及家庭成員的年齡等等因素的區別，每一個家庭的資產配置計劃還是要具體分析、區別對待，這個最簡單的1234原則呢，可以作為一個基礎的參考。
規避風險同時財富增值
「資產配置理論」，是一種發展分散組合的投資方法。是通過把各種資產如股票、債券或現金等按照變化的比例和位置等做整體考慮並進行分散的投資。
投資理財已經成了人們日常生活中的剛需，很多人開始涉足資產配置用於家庭資產的保值增值。當面對種類繁多、風險不一的投資項目和工具時，如何進行合理的配置、科學的理財，才能使得投資的收益和風險達到最佳平衡點
作為家庭資產配置來講，通常步驟如下：
1、進行家庭資產配置之前，首先要對家庭資產進行盤點，清楚自己家裡目前的收入來源，收入類型和分布，支出分類，目前的資產清單等，這是最基本的，因為只有知道了收入、現有資產類型和金額、支出等等，才能夠進行下一步的資產配置。
2、由於家庭資產配置是一個長期的工作，所以需要和家庭理財目標進行匹配，比如用多長時間實現什麼樣的理財目標，將目標和收支、資產進行匹配，才能夠做出家庭資產的合理配置方案。
3、要根據家庭的實際情況，設置出用來日常開銷的部分，這部分錢是作為家庭生活費用的，通常以活期儲蓄或者貨幣基金的形式存在，每個家庭成員的衣食住行開銷都從這裡面出。
4、然後設置出用來保值的資金部分，金額大約占總比的20%-30%，這是用來家庭保值部分的錢，用來應付通貨膨脹、意外事故、重大疾病，通常是用債券、信託、保險等形式。
5、投資資金部分是家庭用來增值的錢，這部分是用來給家庭資產進行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅長的投資形式進行投資增值。
6、最後一部分配置是長期配置家庭資產，是用來長期投資的賬戶，包括養老金、子女教育等等，由於是長期賬戶，所以需要相對安全且收益率適中，通常是以指數基金定投、不動產等等形式。
這個圖就可以解釋清楚：
或者說：規劃—策略—配置—優化，循環往復。
如：某家庭接下來一年需要一下支出：
那接下來可以對於所有將要支出的錢進行排序：
然後要明白，不同的投資工資工具收益不同，風險系數也不一樣
接下來將支出和收益進行配對
要達到設定的收益目標，需要設定幾個次目標：
家庭平均負債年利率目標；
家庭的負債比例，即凈總比目標；
不同板塊的年化收益率目標；
設定自己的平均負債年利率，把這個指標作為負債優化目標之一。
比如平均負債年利率為：6%、8%、10%、12%、15%等等。
然後設定目標年化收益率：
1、保本保收益組合
能確保本金安全，能保證收益率，目標年化收益率10%
2、保本不保收益組合
能確保本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率15%
3、不保本不保收益組合
不能保證本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率30%
然後，計算配置金額，投資多少資金在相應的投資渠道中，能滿足我的需求。
我們最終的目標就是：
收益（收益率、凈總比、負債年利率）大於支出（理想生活支出）
接下來分享幾個資產配置過程里可以去參考的法則：
1、理財72法則。該法則能夠迅速計算出理財收益與時間的關系。
假如我們有一筆年利率是X%的理財，復利計息，那麼用72除以x，得出的數字就是本金和利息之和翻一番所需要的年數。舉個例子：如果現在把10萬塊存進銀行，利率是每年6%，每年利滾利。那麼，存款變成20萬需要多長時間？用72除以6就是答案，即12年。
2、4321法則
「4321法則」是人們在長期的理財規劃中總結出的投資定律，用於指導人們在投資時的資金配比問題。其內容如下：
40%的收入用於投資創富，致力於財富的增值。如購買房產、理財類的保險產品、股票或基金等；
30%的收入用於家庭生活開支，保證基本生活消費需求；
20%的收入，致力於財富的保值的同時，擁有快速兌現的流動性；
10%的收入用於保險規劃，進行人生風險管理。
「4321法則」是一個具有實踐價值的投資定律，按照這個法則進行家庭財務的支出，是比較合理的。
3、資產配置黃金三原則
滿足了「黃金三原則」的資產配置，就是一個相對科學、均衡、穩健、含金量高的配置。這三個原則分別是跨資產類別配置、跨地域國別配置和另類資產配置。
跨資產類別配置，即「把雞蛋放在不同的籃子里」。在投資組合中，應當包含保險保障資產類、固定收益類、房地產金融類、二級市場類以及私募股權風險投資類這五類資產。
不同類別的資產，風險收益的匹配性不一樣。科學配置不同類別的資產，互相搭配，能夠達到平衡風險和收益的效果。
跨地域跨國別的資產配置，要求投資者的資產配置不能局限於國內市場，不要只持有單一貨幣的資產，需降低資產的關聯度。
想要接軌國際市場，提高資產收益，最佳選擇就是跨區域投資，持有多種貨幣，分散匯率風險。
另類資產配置能夠博取的收益很高，不過伴隨的風險系數也比較高，以私募股權、風險投資、母基金等為代表。這類資產配置比較適合風險偏好高、資產系數大的高客群體。
4、80定律
80定律是一個預計投資風險承受能力的定律。在這個定律里，風險投資佔比多少，要看年齡的大小。具體規則是：80減去年齡所得到的數字，即是高風險的投資占總資產的合理比重。
高風險可投資數額 =（80-你的年齡）*100%例如，對於一個30歲的人，高風險的投資占總資產的合理比重為50%。而到了60歲時，合理的比重是20%
高風險資產佔比是與年齡成反比的。因為隨著年齡的增長，人的抗風險能力降低，風險投資比例也需逐漸降低。保險作為長期的理財工具，所佔比例應逐漸提高。
5、雙10定律
雙10定律是指：
A、每年繳納的保費應當佔到家庭年收入的1/10；
B、保險額度應當是年收入的10倍。
我們在對個人及家庭的保險規劃進行科學、合理、有效的訂制與評估時，應充分參考「雙10定律」的保險原則。配置足夠的保險額，在風險來臨的時候，家庭的財富韌性才會強大。
1、理財72法則
2、4321法則
3、資產配置黃金三原則
4、80定律
5、雙10定律
去掉風險，剩下的才是利潤。
結語：無論做何種投資，資產配置的理念必須先行。在投資獲利的歸因分析中，百分之九十以上收益是由合理的資產配置形式決定的。所以：
科學的資產配置是長期投資成功的關鍵因素。
② 家庭理財兩大核心點：收支平衡和風險收益平衡
家庭理財「隨便不得」
雖說理財只涉及到三份錢：應急的錢、保命的錢、閑置的錢。但是要想打理好這三份錢，並不是件容易的事，也更加馬虎不得，不能說「隨便理理財」，一些「沒時間理財」、「沒錢理財」等不正確的理財心態是更加不能有。尤其對於年輕家庭來說，正處在家庭的成立期，而且夫婦二人都比較年輕，更需要認真做好家庭理財。對此，理財師表示，年輕家庭要想做好理財，要留意兩大核心「平衡」點。
家庭理財兩大核心平衡點
年輕家庭理財做好「平衡」，主要做好兩件事，一是收入和支出達到平衡；二是投資風險和預期年化預期收益達到平衡。
1、收入和支出達到平衡
首先要查看一下家庭的財務狀況是否良好，可以參考家庭財富體檢指標「盈餘比率(當月收入—當月支出)/當月總收入(稅後)盈餘)」，數值越大，家庭財務狀況越好。
反之，數值越小，家庭財務狀況不是很好，意味著收入和支出失去平衡，年輕家庭就要控制支出，合理消費，避免家庭一些不必要的浪費。對此，理財師表示，真正想做好這一「平衡」點，記賬永遠是最好的工具。
2、投資風險和預期年化預期收益達到平衡
眾所周知，投資風險與預期年化預期收益是相輔相成的，風險越高，預期年化預期收益越大；風險越低，預期年化預期收益就越小。理財師表示，如何做到讓投資風險和預期年化預期收益達到平衡，難度很大。
但年輕家庭可以採取一些積極的投資理財策略，比如說多元化投資理財，分散風險，實現預期年化預期收益最大化，家庭資產配置比例可參考「4321法則」：家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。
或者盡量選擇一些低風險中等預期年化預期收益的投資方式，比如說國債，3年期年預期年化利率5%、5年期年預期年化利率固定預期年化預期收益類理財產品宜盛財富宜盛寶，1年期預期年化預期收益率10%、2年期預期年化預期收益率11%，可根據自己家庭的實際情況選擇投資策略，找到風險和預期年化預期收益最適合的「平衡點」。
此外，理財師還要提醒年輕人，由於年輕，容易陷入家庭理財的誤區，比如急功近利；
盲目跟風投資；愛追求短期高預期年化預期收益，忽視長期風險等等，所以建議年輕人理財要理性，投資要謹慎！
③ 夫妻家庭生活中財產收支該如何分配
這位知友，你們已經婚姻登記，已經是法律意義上的夫妻了。從婚姻登記簽字的那一刻起，你們已經在履行著對家庭的責任和義務。夫妻之間首先要做到互信。互信應該是夫妻長相廝守的一個非常重要的條件！只有互信，曾經相戀時那美好的夢想才能繼續……，只有互信，夫妻生活才能和睦美滿……一句話，只有互信夫妻才會有美好的未來……。
你們之間首先是互信缺失。你」媳婦總說嫁過來無依無靠的，擔心將來會讓她凈身出戶，所以不願意在房子上花什麼錢，而且她的觀點就是家要我來養所以主要也花我的錢，她的錢自己花「。因為你沒有給她庄嚴地承諾和保證，房子將來是你們夫妻的，她沒有歸屬感，總怕有一天你把她甩了，自己」凈身出戶「，有後顧之憂。你一再強調」夫妻家庭生活中財產收支該如何分配「，但沒有考慮妻子的心理承受能力。沒有給她吃下定心丸是不明智的。假如有一天妻子懷孕、生孩子、不上班當家庭主婦了，不能掙錢了，你將如何對待她？她的擔心不是多餘的。」我媳婦的這個觀點我不知道是否合理，總感覺對於家庭的付出不對等的情況下，家庭關系會埋下隱患「，其實你還沒有感覺到已經出現的隱患。你要承擔起產生隱患的必要責任。
具體下一步如何進行。老漢的意思是。目前籌備階段，不要指望妻子那幾千塊錢，一切由父母和你自己承擔。將來家庭生活的開支隨著時間的推移，感情的融洽，情勢的發展，會逐步理順的。
④ 新婚家庭如何理財
1.建立賬本防止沖動消費
新家庭的開支比單身時會大許多，建議小家庭建立家庭賬本，掌握家庭主要財務收支，清楚金錢的流向，才能檢查家庭財務是否健康，同時防止沖動消費。另外，應急准備金是用來保證家庭發生意外時的額外支出，建議預留5個月家庭平均月支出(約2萬元)為准備金，以保障家庭資產適當的流動性。
2、開始投資提高家庭預期年化預期收益
如果收入過於單一，不進行投資，既無法抵禦通貨膨脹又不能使家庭財產增值，因此開始投資對於新婚夫婦來說是刻不容緩的事情。
由於沒有投資經驗，不建議投資股票，可以選擇基金及預期年化預期收益穩定的銀行理財產品，資產配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買平衡型及債券型基金，20%購買銀行理財產品。購房後從每年結余的萬元中可每年拿出4萬元來投資，投資方式可以為一次性投入與定投相結合，長期堅持以獲得可觀預期年化預期收益並為將來的育兒、教育、養老等提前做好准備。(舉例來說，如果每年採取定投方式投入股票型基金2萬元，即每月投入1666元，持續投資30年，平均投資預期年化預期收益率以10%/年計算，則30年後可得到376萬的資金，基本可以滿足退休後的養老費用。)
3.購買商業保險補充保障
只有社會統籌保險是不夠的，需要購買商業保險進行補充，一旦生病或發生意外能夠得到醫療費用及保險的補償，不會拖累家人並減少家庭的風險。建議首先以保障為目的，購買意外傷害保險及適當的醫療保險，購買原則是年交保費不超過收入的10%，保額達到年收入的10倍左右。不建議投入高額費用購買投資型保險，以免增加家庭支出負擔。
4.理性購房 不當「房奴」
如果是計劃完婚並購房，預期支出金額巨大，提倡理性購房，在小家庭能夠承受的范圍內選擇。建議新婚購房選擇購買90平米、價值80萬左右的房子，可以選擇市內的二手房或城區外圍的新房。要是已經有車，交通成本不會增加很多。
雙方家裡贊助的資金可以用來支付購房的首付款，10萬元存款的一部分可用於裝修。要是收入不高，不建議貸款金額過高，以免成為「房奴」，從家庭收入支出的結余比率計算，貸款金額不宜超過50萬元，可選擇50萬，20年的房貸，這樣每年還本付息總額在5萬元左右，占家庭收入總額的35%，符合還款的合理比率，不會給家庭支出造成過重的負擔。
⑤ 搭建你的家庭財務體系（完整版）
近期，看好幾位戰友都寫了關於家庭財務管理以及記賬方面的文章，看完之後感觸很深，忍不住也想寫一篇，不過可能我個人站的角度不同，關注點與大家也不太一樣。本篇文章分為「科學記賬」「家庭資產統計」「家庭財務體系建立」三個方面，核心基層是科學記賬。
做任何事之前先要明確意圖，我的時間管理導師——易效能的葉武濱老師告訴我們：「時間是最稀缺的資源，我們要做到高能高效，也就是將不重要的事情放棄或者委託，在自己高精力的時間去做最重要的事。」
日常生活已經壓得我們喘不過氣來，那記賬、資產統計等又有什麼偉大意義呢？
不給大傢具體的答案，只問大家幾個問題：你想知道你一年收入是多少？家庭收入中夫妻雙方各佔多少？被動收入佔比多少？財務自由度是多少？我的家庭究竟有多少錢？今年的投資究竟是賺了還是虧了？家庭開支是否合理？……
這些問題的答案其實都是我們家庭財務報表中重要內容，而熟悉和掌握自己的家庭財務報表可以方便地調整家庭財務計劃，也對下一步的財務目標實現路徑進行籌劃。如此看似復雜的種種問題，只需要日常做個有心人，何樂不為呢？
身邊記賬的人不少，無論是手記賬還是電子賬，他們總是對自己的開支情況摸得門清，這類人往往具有初步的預算執行力和財務規劃性，對家庭現金流掌控程度相較於不記賬的人強很多，但真正年底去有效復盤的人少之又少，很多人僅僅只是機械地在記賬而已。
（一）手工賬和電子賬的優缺點
手工賬因為親手填寫的原因，最大的優勢是私密性比較強，同時會有很好的滿足感（就如同我們閱讀起以前的日記或者信件時，總有一種特殊的情感在內），但缺點也很明顯，只對現金流水有比較清晰的展現，分類統計等都十分的不便，同時只適合一個人記錄，不太方便協作記賬。
電子賬的優勢有以下幾點：最大的優勢就是方便，隨時隨地拿出手機就能記錄；第二大優勢就是同步，所以的賬目信息都存放於雲端，無論什麼設備在什麼區域都可以調取數據，不會存在丟失的風險；第三大優勢就是協作方便。一個家庭或者一個工作組，大家可以在共同的框架內完成同格式的記賬；第四是統計高效方便。無論是收支明細，開支細目，可以根據時間、地點等要素進行統計，非常方便地分類統計出我們需要的數據。
如果說電子賬有缺點，我覺得可能就是安全性問題，由於存在雲端，容易被有不良企圖的人盜取個人信息，但這個應該是整個互聯網行業生態的問題，也怪罪不到記賬軟體身上。正所謂不能「因噎廢食「不是？
所以我個人還是推薦使用電子賬，現在的記賬軟體比較多，我個人和家庭使用的是「隨手記APP」，具體的優點下文會詳細介紹。
（二）科學記賬的意義
身邊很多記賬的朋友，確實都對現金流水比較清晰，尤其是記錄電子賬的朋友，由於分類統計的問題還會對各項開支統計有比較直觀的感覺，會適當的反思一個階段的財務狀況，並進行適當的調整和優化，這是記賬最基本的意義所在。
但這其實遠遠不夠，看似簡單的記賬是需要進行優化的。舉一個簡單的例子，統計一個時間段的流水，我們發現家庭花在飲食上的消費過多，所以做出了要適當控制飲食開支的決定，但是由於時間的推移效應，我們對具體的開支內容的淡忘甚至完全記不起來，在這個飲食開支中可能包含日常買菜、加班外賣、「紅白」喜事開支、餐後小吃、結婚紀念日家庭聚會等等，這些開支其實歸結於單純的飲食是很不合理的，因為開支中真正用於日常買菜的可能完全合理，而控制飲食消費是基於籠統的開支的直觀感受，這與實際的匹配度太低，也是完全不合理的。
而拆分得過細，又影響了記賬者本身得操作難度，本來一個記錄開支得事情，打開軟體想半天記錄到哪個裡面，這就從主觀上降低了記賬者本身得記賬意願，這個度和分類其實非常重要。
所以科學的記賬，就是讓記賬者本身簡便易行，同時記錄的賬目能方便地統計出各類情況下的開支細目，從而對家庭財務狀況有更加清晰的明了，同時可以對開支進行具體科學調整。
（三）科學記賬科目分類
記賬體系的分類的「度」很重要，那麼如何科學地進行科目分類設置呢？核心的原則就是方便、合理、可操作。
1 、收入
不僅僅是開支結構復雜，其實收入結構也不簡單，我個人會將收入分為主動收入和被動收入兩個方面：①主動收入。主要指經營性收入，也就是需要付出腦力或者體力才能獲得的收入，包含丈夫工資（含獎金）、妻子工資（含獎金）、兼職類收入；②被動收入。主要是資產性收入，也就是很流行的「睡後收入」，比如股票（基金）分紅、理財產品到期利息、私人拆借利息、投資企業利潤等等。
注意點： 不要將資產反復計入收支，比如1月1日買了10萬元銀行理財，3月1日連本帶息獲得101000元，不要將10萬元計入支出和收入，這是存量的資產，只需將1000元計入被動收入，否則進行統計時收支會嚴重失真，造成收支無意義增大（這其實也是看支付寶年度賬單時，讓人覺得自己很有錢但其實又沒花那麼多的原因）。
2 、支出
我們的家庭收入通道相對比較單純，而柴米油鹽醬醋茶種種開支才是記賬的最繁多要素，如何科學設置支出種類呢？其實記賬APP給了很好的初步設置，只是需要在具體開支項目的基礎上設置上一級歸類項目。
個人建議將開支區分為4大類：必要開支、需要開支、想要開支、金鵝賬戶。
①必要開支。就是維持正常生活所必須開支的錢，包括日常生活開支、早午晚餐、教育培訓、學慣用品、通信郵寄、衣物服飾、裝修維修購置保險、醫療費用等；
②需要開支。就是為了提高生活品質而進行的開支，包括零食小吃、外出吃飯、出遊度假、人情往來、加油罰款、化妝用品、電子設備、休閑玩樂、超標交通等；
③想要開支。就是與當下的收入並不匹配的高檔消費，或者純粹為了滿足消費慾望而進行的消費，包括網上購物、時尚服裝、超級大餐等；
④金鵝賬戶。取自《小狗錢錢》，就是為了階段性財務目標，或者家庭整體財務投資計劃，投入金融市場的錢，包括購置基金、股票、期貨等。
注意點： Ⅰ必要、需要、想要的區別。在我的《鼠目富光》《親子財商教育》中都有提及，舉個例子：當我們口渴時，喝杯白開水或者礦泉水就是必要，去買一瓶飲料就是需要，去星巴克喝杯咖啡時看見「貓爪杯」限量限價就一起立馬買下了，這就是想要（或者路邊看見買商品送不銹鋼盆的活動，為了圖便宜，買家裡不需要的東西就是想要）；Ⅱ必要、需要、想要三者之間是可以相互轉化的，因為這基於人的主觀判斷，不同家庭環境或者消費能力可以將同樣的消費劃分進不同的區間，就如同我們工薪階層和哇哈哈礦泉說是必要，王思聰喝依雲才是必要一個道理；Ⅲ金鵝賬戶算不算是開支的不同意見。金鵝賬戶就是金融投資賬戶，很多人認為並不算是開支，因為這筆錢只是放在別的賬戶中，本質上屬於一種類似於存款性質，但往往金融投資都有一定的時限性，即使是流通性很強的資產由於贖回時間差以及浮虧狀況下的持續持有，都讓投資者很難將這筆資金立馬回收。同時這部分錢更多的是為了實現具體家庭財務目標而設置，用保險的理念來解釋就是「強制儲蓄」，不到某個特定的價值或者時間，這是不能動用的。
3 、一些有趣的計算式
搭建了以上的收支記賬體系後，有什麼具體的好處嗎？讓我用一些計算式來給大家進行解答
①被動收入/（必要支出+需要支出+想要支出）*100%=財務自由度，也就是被動收入佔比主動開支，當這個數值為100%及以上時，我們就實現財務自由了；
②丈夫工資/妻子工資=夫妻收入比例，這是做家庭保險配置的基礎數據，用白話講夫妻雙方在家庭收入上的貢獻率，可以計算出夫妻雙方在家庭責任（壽險）佔比；
③被動收入/總收入*100%，數值越高，說明被動收入佔比越高，我們被動收入通道建立越好，主動工作的壓力也就越小，同時表示投資能力越強；
④必要開支（需要開支、想要開支）/（必要開支+需要開支+想要開支），大類開支在總開支內佔比，也是我們最需要調整的項目。根據「斷舍離」的基本精神：「斷=不買、不收取不需要的東西。舍=處理掉堆放在家裡沒用的東西。離=舍棄對物質的迷戀，讓自己處於寬敞舒適，自由自在的空間。」說得更加直白一點：我們所應當追求的是高品質的必要，真正做到物盡其用，從行為到內心減少與控制需要，摒棄不切實際的想要。通過內心踐行「斷舍離」精神，才能真正有針對性地調整我們的消費結構，將控制飲食開支轉變成控制外出大餐支出。
⑤（收入-必要支出-需要支出-想要支出）/收入*100%=結余率，也就是我們的收入除去支出後還能剩餘多少，數值高代表我們資產增值越高，可用於理財投資的錢也就越充裕。
4 、賬戶設置（開支渠道）
現在的記賬軟體真的是豐富多彩，將大家所能想到的都羅列了出來，比如有：現金、儲蓄卡、信用卡、公交卡、支付寶、微信錢包、基金賬戶、股票賬戶等，看似滿足了所有人的想法，但其實反而加大了使用者的難度，所以要進行改造。
這裡面其實有一個很大的誤解，很多人喜歡在記賬軟體裡面記錄資產，比如基金賬戶有多少投資額、股票賬戶裡面有多少錢，余額寶有多少等等，記錄開支時分別選擇列支渠道：一來這會極大的將操作復雜化，每次記賬都要在眾多渠道中選擇（甚至有人詳細到哪一張銀行卡），不方便；二來記賬軟體的資產是一個原始的固定狀態（投入多少就是多少），不能實時反映資產狀態，這樣的數據雜糅進收支會加大理解難度。
我們的目的不是加大生活難度，讓一件有意義的事情簡單化才是藝術，整合化的分類可以設置以下科目：①現金。也就是超高流動性資產，不僅僅是有形的現金，也包括各類貨幣基金、余額寶、微信錢包余額等等，這類資產最大的特點就是流動性強，可以方便地隨時提取（至多t+1），將所有這類資產統稱為現金並合並，也是我們開支中最重要的列支科目；②信用卡。也就是短期負債，類貨幣化工具，包括信用卡、花唄、京東白條等，將這類開支合並為信用卡消費；③充值卡。也就是預存性資產，包括公交卡、地鐵卡、飯卡、醫保卡等等，將從預存類資產中開支的項目進行合並。
通過這樣的合並設置，就避免了記賬時的復雜度，只區分大類就可，方便又便於理解。
（四）科學記賬的意義
讓零散的信息結構化，讓無序的信息有序化，讓單純的信息意義化，讓填錄得信息可視化，最終能夠方便我們反思自己得收支行為，調整收支結構，優化家庭收支體系。
我們的賬本可不僅僅是一本流水賬，它是我們的一筆偉大財富。
這個部分可以直接解答以下幾個問題：我（我家）究竟有多少錢？我究竟有什麼實物資產和金融資產？我金融資產的錢究竟是賺了還是虧了，賺（虧）了多少？
（一）記賬與資產的關系
我們通過記賬，得到了很多有意義的數據，但對於資產來說，其實最重要的是這么一個公式：收入-支出=結余，而這個結余充入到了我們家庭資產之中，是我們的增量資產，我們原來的儲蓄（投資）是存量資產，兩者相加就是我們現有的家庭總資產。
（二）資產負債表與資產
在《鼠目富光》系列中，對資產負債表進行了詳細的介紹，並對編制的方法進行了講解，簡單來說，資產負債表是某個特定時間個人（家庭）資產與負債情況的合集。我們通常所說的資產，其實是指凈資產，也就是總資產減去總負債。
（三）實物資產與金融資產的統計
1、實物性資產
也就是看得見摸得著的資產，比如房產、汽車、廠房、設備、珠寶首飾等等，這類資產由於價值相對比較固定，且不易流動，所以沒有必要也不可能對其資產現值動態更新，只需要在資產負債表中以條目列編。（記錄資產時記錄的是原價而非現價，因為現價無法直接確定，有一句名言，買股票下跌只是浮虧，但一但賣出就是虧損。）
2、金融類資產
大家可以看一下蘋果Appstore里能搜出多少金融投資的APP，平台那麼多，誰的記性那麼好可以將所有投資記得那麼全（不知道哪一天銀行卡里收入5000塊，你以為是工資，其實是P2P理財到期了），如何高效的進行這類資產的統計呢？
還好有神器——挖財錢管家APP。 通過與各銀行、各平台的合作，不僅可以清晰地統計各類金融資產，還能夠實時掌握各類資產動態數據，平台會對家庭金融投資資產分布情況進行評分，給出優化的方案（仁者見仁智者見智）：
①通過綁定銀行卡，讓挖財錢管家讀取相關銀行的信息（雙方通信嚴格執行銀行級標准，確保安全），銀行儲蓄卡現金余額、銀行渠道購買的理財產品、基金、股票、貴金屬等金融資產直接顯示於軟體中，一目瞭然；②各類網銷平台（天天基金網等）購買的基金，只需要輸入持有的份額、本金等，就可以動態顯示該筆投資的收益率；③各類P2P平台購買的產品，可以直接對應到相關平台，輸入本金、收益率、起息時間、到期時間等，到期給予提示；④對所有的資產進行統計，根據金融市場實情，第二天動態顯示前一天的資產情況，是漲是跌一目瞭然。
標題起的有點大，其實也沒那麼誇張，其實就是建立一個「無現金」家庭財務體系。
（一）什麼是「無現金」及其優勢
我所說的無現金，並不是不使用現金，而是盡量減少使用現金，轉而用類現金工具實現現金功能，比如信用卡、花唄、京東白條等。
優勢：一是安全。相對於現金，銀行資產管理相對更加嚴格，有很強的安全性；二是健康。紙幣長時間流通其實有很多細菌，如果不注意個人衛生清潔，易滋生細菌；三是方便。尤其對於大量資金使用的情況，攜帶大量紙幣很不方便，更不安全；四是收益。利用無利息的信用工具，將現金存入收益性資產；五是易於建立信用體系。信用已然成為這個社會越來越重要的核心資源，通過信用卡系統消費，也是在維護和建立自己的信用。
（二）家庭財務體系建立於「夫妻協作」
社會分工是指人類從事各種勞動的社會劃分及其獨立化、專業化。沒有社會分工，就沒有交換，市場經濟也就無從談起。社會分工的優勢就是讓擅長的人做自己擅長的事情，使平均社會勞動時間大大縮短，生產效率顯著提高。
家庭財務體系也需要分工，簡單來講，就是一個主外一個主內：一方以長遠規劃為主，負責家庭長遠目標實現，比如房屋購置規劃、子女海外求學金規劃、養老規劃等，這部分錢需要長期投資，一般投資於長遠來看具有穩定收益的金融產品，類似於「強制儲蓄」；另一方負責所有的日常開支，這部分錢是除去長遠規劃外所有收入，除日常必須開支外，剩餘金錢雙方皆可自由列支，確保雙方具備充分的經濟自主，但開支項目必須完整清晰地按照約定科學計入記賬軟體中，確保賬目清晰。
（三）具體實施細則
1、雙方錢包各保持1000元現金。我的時間管理導師葉武濱說過：「一個人是否帶有充電寶，充電寶有幾個頭都體現了一個人的格局。」，雖說中國移動支付普及度相當之高，但依舊有很多場合需要用到現金，況且自帶現金也可以幫助他人兌現，利己利人；
2、雙方儲蓄卡賬戶保持5000至10000元銀行貨幣基金，按照銀行新規，1萬元以內的貨幣基金可以秒提，也就是說每個人都保持有相當的個人緊急儲備金；
3、家庭公共預留3個月的開支，存放於貨幣基金中，用於家庭突發情況處置金；
4、雙方日常開支全部利用信用卡（含花唄）解決，區分不同場合不同環境使用不同類型的信用卡，維護個人信用體系。（也可以以夫妻雙方中信息評級較高者辦理主卡，由另一方辦理副卡，由主卡負責所有的還款，讓家庭開支趨於一體）。這樣既有50+天的緩沖，又能「薅羊毛」，同時又提升了家庭信用，一舉多得。
5、去除長遠投資以及夫妻正常開支外，結余部分由負責家庭開支一方自由投資於金融市場，也就是在家庭長遠規劃以外保留冗餘的資產性投資。
（四）需要注意的要素
1、孩子的金錢規劃
這部分包含零花錢和壓歲錢，應當採取單獨開戶記賬的方式進行具體開支和投資，家長只是代為保管方，要明確職責。（具體可以參考我的系列文章《親子財商教育》）
2、關於信用卡
一般的理財投資教育課的一個重要基礎就是「注銷你所有的信用卡」，因為非實時現金類交易，容易讓我們沖動消費，加上形形色色的分期業務，讓我們看似可以用「極低」的代價去提前消費，這其中含有一個巨大的陷阱就是信用卡分期的綜合利率都高於10%，所以斬斷信用卡是我們進行理財的基礎。這里所講的信用卡消費已經是針對已經具有基礎概念和認知的家庭，因為信用卡其實是一個很好的金融工具，用得好可以極大的降低生活成本、提升生活品質（具體不展開）。
⑥ 不同階段的家庭理財方法
家庭不同階段的理財方法
1、制定家庭收支預算
家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。在制定過程中，首先要知道家庭在未來一月或一年中可能的收入有多少，按照量入為出的原則，制定支出預算。其次，記賬可以幫助家庭更好地預測支出，從而制定更為合理的預算。
制定家庭收支預算不僅有利於家庭總資產的`增長，也可以防備未來的各種不時之需。
2、制定財富目標
投資理財忌諱很多事，其中一點就包括沒有財富目標。目標可以分為短期、中長期及長期，如果難以把握未來的形勢，從短期目標開始制定。
比如每年預存多少錢，或者是每月預存多少錢，等財富積累到一定程度，再進行中長期甚至是長期規劃，這樣更有利於實現財富增值。
不同階段家庭理財技巧：
家庭形成 期：
從結婚到新生兒誕生的1-5年裡，都可以屬於家庭形成期。處在該階段的家庭最鮮明的特徵就是支出多，但收入一般，同時還要開始背負各種貸款。
理財師建議該階段家庭應合理控制消費和支出，並開始考慮多元化投資。
比如在配置股票型基金或是偏股型基金的同時，再配置一些國債或是穩利精選組合投資計劃等固定收益類產品，可有效分散風險。
同時日常花銷部分可以存在貨幣基金中。另外，該階段的保險配置應選擇一些保費較低的險種，如意外險、健康險等。
家庭成長期：
從孩子誕生到其上大學這段期間，一般是18-25年，屬於家庭成長期。處於該階段的家庭支出也不少，不僅是生活上的支出，關鍵還有孩子教育費用。不過，比起前一階段來，該階段的家庭在收入上會有明顯提升。
因此，處於成長期的家庭在投資理財時應嚴格控制風險，在進取型投資方面，如股票、期貨等不要投入太多，同時加大穩健型投資部分，以滿足子女的教育需求。另外，家庭資金的10%應作為緊急備用金。
家庭成熟期：
從子女參加工作到家長退休的這一階段屬於家庭成熟期。該階段是家庭積累財富的最好時期，因為子女獨立，債務逐漸減輕，經濟狀況會達到高峰。
處於該階段的家庭應擴大投資，40%-50%的資金可用於配置股票型及混合型基金，30%-40%用於穩健型投資。剩餘資金除了應急部分外，家長也該為養老做打算，因此該階段應配置一些重疾險或是養老險。
進入退休期：
進入退休期後，家庭收入可能會明顯減少，且隨著年齡增大，各種疾病也會隨之而來，出現家庭赤子的可能性增加。
處於該階段的家庭，嘉豐瑞德理財師建議，應以穩健、保值為理財目的，將風險性投資降到最低，比如10%甚至不做此類投資。
另外，前期的財富積累在此階段已完全顯現，除了可繼續配置些穩健型產品外，也可直接用來享受生活。
不同階段家庭有不同的理財方案和妙招，各個家庭也應當根據實際經濟情況，選擇一個更為合適的理財方式，實現財富保值增值。
⑦ 夫妻二人加起來才月入9000，要怎麼規劃才能保證家庭開支
我覺得對於低收入的家庭來說的話，重要的是要做好家庭收支賬目以及家庭理財規劃。一份詳細的家庭收支賬目可以幫助你了解自己每個月的工資花到哪兒去了？通過這些記錄可以讓你在以後的花錢方向上有所改變，了解到自己的資金去向，才能合理的調整自己的資金流向。
計劃采購：每周或者每月對自己的購物進行一次認真的清點與排查，比如在購物上花費的金額;在日用品上所花費的金額;在娛樂旅遊上所花費的金額等，查找哪些是必須購買的，哪些是不必要的，下次購買時就可以控制自己的購物慾望了，不過對於女生而言，面對超市和商場上琳琅滿目的商品有時候的確經不起誘惑，這時一定不要盲目的購物，改掉亂花錢的不良習慣!
⑧ 家庭主婦理財攻略 家裡的錢該怎麼分配
家庭理財總逃不過一個詞，那就是「資產配置」。資產配置是指資金對各種資產進行分配的一個過程，只有做好合理的資金安排，才能在突如其來的風險面前保住家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷地讓錢生錢。本篇我將以此為主題來解答家庭如何理財。
在文章開始前，向大家推薦一門可以幫助我們增加收入的理財課程，用七天時間感受理財能力的突飛猛進：限時福利！點擊加入理財訓練營，實現收入三倍增長。
在家庭理財方面，合理的支出比例可以參考下文：
40%的收入可以投資房子、股票和基金等等，用於實現財產的保值增值
30%的收入用於支撐家庭的日常開支，保障基本的生活；
20%用於銀行存款，以備不時之需；可以適當投點貨幣基金。
10%可用於保險規劃，對一些可能會出現的人生風險進行一些保障。
一個家庭，可以通過構建投資、消費、儲蓄、保險這四個「賬戶」，來構建一個進攻和防守兼備的家庭財務體系，我們分別來講講：
一、投資增值的賬戶，用來追求收益。
對於這個賬戶而言，最關鍵的地方在於能賺得起也能虧得起。很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的事情，就會導致家庭資產的各種問題了，這樣肯定是不對的。
我們可以採用50:50的簡單配置法則。
就是把投資的錢對半分，其中一部分用於投資股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）。挑選基金是門技術活，不想被割韭菜就得自身實力過硬，一套完善的基金訓練課程就可以幫到你：今日僅限50個名額，點擊報名《基金訓練營》，帶你輕松穩健掘金！
二、日常開銷賬戶
平常的消費可以配置1~2張信用卡，日常消費基本上可以涵蓋了。對於這個賬戶，任何人肯定要有的，但是最容易發生佔比過高的情況。因為這個賬戶花銷過多是很普遍的情況，所以准備其他賬戶就缺乏資金了。
三、儲蓄賬戶，即保本的錢
這個賬戶是專屬：不能隨便使用。每個家庭都想給家人存在養老金和教育金，但肯定避免不了因為要買車或者裝修用掉一些。
重在積累，需要為長遠的財務目標，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶。
採用基金定投是這個賬戶最適合的管理方式。
四、保命賬戶，用來實現風險的管理和轉移
簡單來說，就是買保險，根據「雙十」定律，保費占家庭年收入的10%左右就可以了。
每個人不是一開始就都有四個賬戶，要通過我們對理財知識的學習，然後一點一點去完善。理財之行需要引路人，一套完善的理財課程能讓你少走彎路：點擊了解《理財訓練營》，7天開啟致富之路。
以上是我對《家庭主婦理財攻略 家裡的錢該怎麼分配》的回答，望採納~
點擊文中鏈接了解理財訓練營，讓你在理財的道路上事半功倍！
⑨ 你是如何管理個人及家裡的開支
算好家裡有什麼必須開支，例如菜米油鹽，穿衣水電，各需要多少錢，這些錢都是必須花的，留出來，並且多留一點，以防萬一有事。