Ⅰ 商業保險怎樣配置劃算
人們逐漸都有了保險意識，現在越來越多人會給自己和家人入手商業保險。下面，學姐就給大家分享一下，怎麼購買商業保險以及在買保險的時候有什麼事項需要注意。
一、商業保險怎麼買
1、保險怎麼買
大家在選購保險時，要重點關注保險有哪些保障內容，有哪些免責條款，保險產品是否符合自身保障需求、經濟預算等等。在下面，學姐就以重疾險為例說明，和大家討論一下，怎麼配置一款優秀的重疾險。
2、重疾險怎麼買
（1）保障內容要全面
一款優秀的重疾險，其保障內容除了添加了重症保障外，還應該涵蓋輕症、中症保障。特別是高發疾病的輕中症保障不能缺。
（2）賠付比例要高
市面上讓人滿意的重疾險的賠付比例一般是，輕症的賠付比例達到30%基本保額，中症的賠付比例足足有60%基本保額。所以，大家盡可能購買疾病保障方面超過以上數值的重疾險產品。
（3）癌症等高發疾病能提供多次賠
我們都懂得，癌症除了發病概率很大之外，其復發率也比較驚人。這樣一來，大家選擇有提供癌症多次賠付保障的重疾險產品也是可以的。這樣一來，大家所取得的保障會更加值得信賴些。
除了以上內容外，一款好的重疾險還包含哪些內容呢，一起來看看：
《好的重疾險原來長這樣！你被騙了這么多年...》
3、商業保險怎麼買
以上學姐跟大傢具體的講解了如何購買到一款好的重疾險，那麼加購商業保險時配置重疾險是不是就足夠了呢。事實上，僅擁有重疾險是遠遠不夠的。
除了疾病外，大家還有可能會碰到身故和意外傷害等風險。這樣來看，比方說家庭經濟支柱者，除了要配置重疾險外，還應該把百萬醫療險、定期壽險以及意外險添置上，這樣才能享受到全面保障。
大家對以上四大險種還不是很了解的話，不妨來看看這篇文章：
《重疾險、醫療險、意外險、壽險有什麼區別？理賠的時候會沖突嗎？》
二、買商業保險需要注意什麼事項
1、明確保障需求
大家在選購保險時，要對保障需求進行確定。假使想要配置健康保障，推薦選擇重疾險、醫療險等進行購買。如果是想理財，可以關注一下年金險、增額終身壽險。
2、了解清楚保險產品的內容
在入手商業保險的時候，要好好的弄清楚保險產品的內容。特別是保險責任和免責條款方面的內容。
類似於在買入重疾險時，要看產品是否設置了重症、中症、輕症保障。買入醫療保險時要注意是否保證續保，能不能報銷自費葯以及是否有囊括醫療費用墊付等增值服務等。
一般而言，在條件相同的情況下，產品所涵蓋的保障內容越全面，越有利於大家獲得保障。
並且，免責條款也需要引起重視。免責條款實際上就是保險人在合同約定基礎上，不需要承擔賠償責任的范圍。普遍來講，若是條件相同，免責條款的數量越少對大家的好處越大。
3、健康告知要如實回答
在進入購買重疾險、百萬醫療險等健康保險的流程時，一般是需要進行健康告知的。而健康告知這一項很重要，它和大家能否順利投保和理賠密不可分。綜上所述，小夥伴們在進行健康告知時，一定要如實告知，切忌隱瞞。
三、商業保險買哪個好
市面上的商業保險種類特別豐富，對於現在疾病年輕化的發展趨勢，很多人想要選擇一款優秀的重疾險產品進行投保。接下來學姐就舉一個重疾險的例子，帶大家了解值得投保的產品。
學姐認為，同方全球凡爾賽plus重疾險這款產品表現就挺可圈可點的。它的保障內容不單一，添加了重症、中症、輕症保障。賠付力度也比較大，這款產品提供了30%基本保額的輕症賠付比例，中症的賠付比例達到60%基本保額。
此外，凡爾賽plus重疾險還在輕、中症保障上支持額外賠權益，這就相當於，假使被保人首次確診時年齡低於 60周歲的話，可以額外領取15%基本保額的賠償金，保障力度更加有吸引力。
由於篇幅有限，學姐對這款產品的介紹就先到這了。想要對這款產品有更深入了解的朋友，可以看看這篇文章：
《凡爾賽plus重疾險重磅回歸，深度測評買前必看！》
四、在大公司買還是小公司買好
其實，在我國能成立的保險公司，中國保監會都會嚴格審核。除此之外，保險公司問世以後，銀保監將會進一步加強對它們的監管。另外，假定保險公司經營無法維持停業了，這樣的話監管機構也會有相應的兜底渠道，我們消費者的保單的法律效力依然存在。
由此可見，倘若在正規的保險公司購買的話，無論大小，產品也是值得信賴的。因而，大家在購買保險時重點是要看保險產品是好是壞，還有就是符不符合自身的保障需求。
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Ⅱ 各類家庭如何配置保險保障
市面上的保險產品很多，不同的家庭在購買保險時候，配置的方案裡面的產品可能是不一樣的，沒有一個固定統一的方案，建議我們需要根據個人家庭的實際情況以及需求進行購買。不管是哪類人群，從保障層面出發，比較完善的配置可以這樣搭配：醫保、百萬住院醫療、重疾險、意外險、定期壽險。
醫保解決最基礎的醫療保障，百萬住院醫療解決醫保不能報銷的部分，重疾險用於大病後的各種費用，理賠金額不限用途，解決實際生活中用錢的問題，意外險基本解決意外導致的門診和住院費用或者因為意外引起傷殘，可以獲得傷殘金用於後續的生活開支，定期壽險保障身故責任，可以把因為身故帶來的風險轉移給保險公司。
家庭的成員裡面，有負債或者車貸房貸的情況，則需要附加上定期壽險，如果是兒童或者老人，可以不需要購買定期壽險，定期壽險一般是家庭經濟支持購買為主。
Ⅲ 保險怎麼配置劃算
目前越來越多人開始注重保險了，因為保險它不僅能夠給我們提供相應的保障，還能夠直接進行風險規劃、合理分配資金以及成功轉移與之相應的經濟風險等。
但是，在購買保險的時候，還有不少人會問，買什麼險種比較好？買之前要注意些什麼？今天，學姐就教教大家，該如何選擇保險產品？怎麼挑選一款好的保險產品？
在文章開始之前，學姐給大家送上一份投保攻略，可以幫助你買對保險，少走彎路：
《【保險】哪個好，怎麼買劃算，手把手教你避開保險的這些坑》
一、該如何選擇保險產品？
我們在入手保險產品的時候可以主要從保障內容、保額、保費這三方面入手進行篩選，那麼具體來講是怎樣篩選的呢，現在學姐就來逐一進行回答！
1. 保障內容
一款保險產品的具體保障內容，到底是不是全面是選擇這款產品的關鍵，要是連保障內容都非常隨便，到底該怎麼樣去完善被保人的保障機制呢？
如果想抵禦罹患重疾所帶來的經濟風險的話，可以選擇重疾險或者醫療險，例如說，考慮來轉移意外帶來的風險，便可以直接去選擇投保意外險。
2.保額
學姐以重疾險為例，如果保額買的太高，保費又太貴，容易給自己造成很大的繳費壓力，假設說選購的比較低，又無法抵禦得上重疾所帶來的經濟風險，那麼保額究竟怎麼選？
其實保額主要是根據家庭的年收入、日常支出、負債情況、孩子撫養費、老人的贍養費等綜合而定。
其次，不同類型的保險對應的保額也不太一樣，例如說，重疾險的保額就需要用到30萬到50萬的治療備用金+3～5年的收入補償 （其中，大人的治療備用金計劃用到30萬，一線城市需要准備50萬元，小朋友需要提前考慮考慮通貨膨脹，估算需要50萬的醫療備用金）。
3. 保費
學姐之前給大家說過，對於重疾險的保額我們不能一味的選過高或過低的，若保障內容和保額充足，根據自己的預算投保就可以了。
過高的保費會給我們帶來太大的經濟負擔，一旦後期出現了中途退保的情況，還會對我們的經濟造成損失，這簡直虧大發了！
如果大家對於如何挑選重疾險還是不太熟悉的話，那麼大家可以來看看學姐的這篇文章：
《重疾險哪個好，怎麼買劃算，手把手教你避開保險的這些坑》
二、凡爾賽plus重疾險值得買嗎？
談到這里，市面上哪一款重疾險產品適合我們考慮？凡爾賽plus重疾險就是就是一款值得購買的產品！
凡爾賽plus重疾險除了設置了輕中重症基礎保障的同時，還覆蓋了被保人重疾豁免保費和惡性腫瘤保障，且罹患惡性腫瘤-重度最高可以賠付3次，而且，輕中症還可以共享5次的賠付，真心很有特色！
當然了，凡爾賽plus重疾險除了這些，還有非常優秀的「綠通服務」，不光提供私人電話醫生、在線專家問診、專業健康資訊和專家門診預約及陪診等綠通服務，此時還新增加了CAR-T服務、海外多學科會診服務、海外就醫安排服務和博鰲特葯服務這四項服務，使被保人可以享有更全面的保障。
主要是其中的海外多學科會診服務，可以說非常多小夥伴都沒有意識到多學科會診的重要性，學姐給你們假設一下，如若被保人不幸確診了尿毒症，此外不斷地做腎透析，但後來血壓等出現問題導致腦出血。
在這樣的情況下，哪怕患者單獨去尋求尿毒症的專家、心血管的專家，亦或是神經內外科的專家醫治都無法這樣的問題真正解決掉，要想治好這個疾病，幾個學科的專家進行整合拿出一個合理的治療方案。
而凡爾賽plus重疾險就能讓患者享受到這樣的服務，「看病難」就迎刃而解了！
如果大家對凡爾賽plus重疾險這款產品很感興趣的話，這篇文章大家可不能錯過了：
《凡爾賽plus重疾險重磅回歸，深度測評買前必看！》
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Ⅳ 保險如何配置
保險的本質是保障，為了轉嫁意外、疾病等風險，買保險需要結合自身實際需求和經濟能力來配置，一般優先配置醫保，再考慮商業險，比如醫療險、意外險、重疾險、壽險等保障型，最後再買年金險、投連險等理財型產品。
買保險是比較專業、復雜的，產品多、條款繁雜，最好能有專業人士提供需求理解與匹配。
其實，一般家庭配置保險，無非就是壽險，重疾險，住院醫療險和意外險。
01 壽險
簡單說，壽險保障的是「生命」，無論是疾病還是意外導致的身故，都會一次性賠保額。
買50萬就賠付給家人50萬，買100萬就賠付給100萬，注意是給家裡留下的親人。
壽險並不是所有的家庭成員都需要。家庭的主要經濟支柱承擔著償還剩餘的車貸房貸，家人生活費用，孩子未來讀書費用這些責任。
所以，壽險只需要給經濟支柱配置，防範經濟支柱一旦身故，對家庭責任的巨大打擊。
孩子和老年人沒有經濟責任，一般不需要買壽險。
一般來說，壽險分為終身和定期兩種，一般家庭買定期就行。
給經濟支柱配置20到30年的定期壽險，保障家庭責任最為重要的這些年就可以了，比如到孩子大學畢業、房貸還清以後。經濟責任結束後，就不太需要壽險了。
壽險的家庭保額計算公式：需要買的保額=身上背負的責任 - 現有的流動資產；再按經濟支柱的收入比例進行劃分，誰賺錢多誰多買點。
總之一句話，壽險，給經濟支柱配置定期保障即可。
02 重疾險
重疾險簡單理解，就是患了符合合同約定的重大疾病，保險公司就按照約定賠付保額的保障。
至於這筆錢你用來做什麼，無論是去看病還是環游世界，保險公司不關心，反正錢會直接付給你。
重疾險的保額，除了要覆蓋治療費用，還要考慮未來的康復和療養費用，以及生病期間的收入補償。
重疾的保額計算公式：保額=大病平均治療費用 + 康復療養費用+1-3年收入補償 - 社保可報銷的平均額度
一般來說，一線城市的重疾保額最低買到40萬以上比較合適。
Ⅳ 新婚家庭應該如何配置保險
不管曾經浪跡天涯多瀟灑，一旦步入婚姻就意味著承諾和守護，不只是婚禮上宣宣誓那麼簡單，更是需要用一生去付諸行動。
這時候，作為保險界最會嘮嗑的萌物，小馬想告訴新人們：成家了，科學地規劃保險，是對家庭最理性、最真誠的守護之一喲！
今天小馬就來跟大家聊聊：新婚夫婦應該如何買保險？
新婚夫婦買保險前需考慮3個因素
01、考慮收入情況
對，充分考慮收入情況和購買力。婚後兩個人的收入總和有多少？一般建議將年收入10%以內作為保險購買預算。如果收入有限，實在不能全家都一起買，則優先為家庭支柱（家裡收入最高的那位）購買。
02、考慮負債情況
如果沒有買房/買車計劃，或婚後沒有房貸/車貸等大額負債，在收入有限的情況下，可以暫時不買定期壽險。
但對於有房貸車貸家庭來說，定期壽險非常必要哦。因為定期壽險是「保死不保生」的保險，是身故者給家庭留下的財富。如果家庭支柱不幸身故，所賠付的錢還能夠用於償還貸款，家人便不用因為沒錢還貸而賣房賣車，也避免家庭經濟陷入困境。
03、考慮生育規劃
如果計劃婚後不久就孕育寶寶，可以在妻子懷孕前，提前為其購買相關的孕婦險種，覆蓋妊娠期和生育期間的意外。如果預算充足的話還可以選擇覆蓋生育費用的保險。在寶寶出生後，則可以先為寶寶配置社保，再考慮其他商業保險。
如果是丁克夫妻，希望長期享受二人世界，沒有孕育寶寶的想法，可能就要考慮年老後贍養的問題。小馬建議可以購買一些養老保險產品，提早為老年生活質量的保障做准備。
新婚夫婦的保險配置方案
01、先考慮家庭支柱，再考慮其他人
剛建立的小家庭經濟基礎可能還不夠穩固，一旦家中的經濟支柱遭遇意外或罹患重疾，對小家庭的打擊是毀滅性的，總不能指望一輩子啃老吧。所以新婚夫妻在買保險時，應該首先給家庭收入主要來源的那一方上保險。如果小倆口都是上班族，家庭的收入基本對半分，則建議倆人都配置好保險。
不少80後、90後都是獨生子女，要承擔起雙方父母的贍養責任。所以在完善自己的保障後，可考慮趁早為父母們配置重疾險和醫療險。重疾隨年齡增長而越來越高發，在父母還符合投保條件的時候一定要抓緊。
02、險種投保順序 & 保額建議
作為家庭主要勞動力的夫妻雙方，買保險一般遵循這樣的順序：意外險->醫療險->重疾險->定期壽險
意外險
一般來說，投保意外險時，身故保額應設定為個人年收入的5-10倍，這樣即便被保險人出現意外，也能夠保障家庭成員在未來5-10年內生活不會發生太大的變化。另外可根據個人工作性質強調不同的保障范圍，例如經常外出的商務人士應投保交通意外險。另外，需要重視是否帶有意外醫療責任。
醫療險
有社保的80後小夫婦選擇一份純消費型的短期醫療保障，兩人加起來每年僅需不到一千元就能獲得100萬元保額，用於解決日常住院社保目錄無法報銷的醫葯和住院費用。注意醫療險是不能重復理賠的，每人購買一份就足夠了。
重疾險
在預算有限的情況下，可優先選擇一年期的重疾險，優點是性價比非常高，缺點是費用會隨年齡增長而逐漸提高。在此之外，再根據經濟實力的增長考慮搭配長期重疾險。
定期壽險
建議結合家庭的房貸和車貸來配置，保額至少要涵蓋貸款的總金額，保障時間要大於或等於還貸年限。
舉例：房子貸款100萬，分20年還清。定期壽險就應該至少選擇保額100萬，交費20年期的，用於承擔還貸期間的風險。
如果家庭收入非常高，哪怕是新婚，也可以增加終身壽險或其它理財險，配齊全套的險種是完全OK的。小馬在此就不一 一列舉啦。
Ⅵ 預算有限的情況下，一家三口人，應該怎麼配置保險
開頭戳個重點：配置保險時，先給兩個大人買上，再考慮孩子的保障。
大人保障應該包含： 重疾險+意外險+百萬醫療險+定期壽險。
孩子需要： 重疾險+意外險+醫療險 。
重疾險： 疾病風險一旦發生，會產生一筆很大的醫療費用，因此 健康 險也是不可少的。從罹患大病，到治療休養，再到重返工作崗位，大概需要3到5年的時間，確診癌症等合同上約定的重疾，重疾險買50萬就賠50萬，既可以治病，又可以彌補收入損失，隨便我們怎麼花，可以確保了我們的生活品質不會下降。
孩子的重疾理賠金，還能補償大人的誤工費。
醫療險 ：大人買百萬醫療，因為它保費低，保額高。幾百塊就能保幾百萬，通常是自費1萬以上就能報銷，可以配合醫保，覆蓋巨額的醫療費。
給孩子買小額醫療險，平時感冒發燒什麼的經常要跑醫院，買個小額醫療險幾百塊住院費也能用的上，很實用！
意外險 ：意外風險無處不在，一旦發生意外就會給家庭帶來不小的麻煩和損失，因此首要考慮意意外險。由於大人是家庭經濟支柱，因此要先完善大人的安全保障，再給孩子買合適的意外險。意外傷殘和身故可能導致整個家庭的收入永久下降，意外險能有效的幫助家庭度過經濟難關，一般保一年的意外險只要幾百塊。
另外，通常含有意外醫療的報銷，平時摔傷、磕著碰著、貓抓狗咬去醫院，也能報，孩子也適用。
定期壽險 ：家庭經濟支柱必備，家庭主力一旦身故了，房貸車貸、孩子的撫養費、老人的贍養費頓時就落在了另一半頭上，如果購買了定期壽險，就能規避這個風險。
小孩子不需要壽險，他們沒有負擔家庭責任，如果不幸身故，對家庭來說，更多的是精神上的打擊，其實對家庭的經濟並不會造成太大的影響。
人生各個階段，都面臨著重疾與意外的風險。如果恰至中年，已成家立業，還需多承擔一份家庭責任。
在預算有限的情況下，一家三口也可以配置基礎的保險方案，下面分為幾種情況來看：
情景一：三口之家，家庭一共月入3000假設遠先生已經成家，太太暫時並未工作，還有一個2歲的寶寶，家庭的唯一收入來源就是遠先生每個月3000的工資，且還有30萬的房貸。方案如下：
這樣的家庭是非常脆弱的，抗風險能力極差，一旦出事，極易崩塌。所以在極其有限的預算下， 首先考慮做好每一位家庭成員的基礎保障，保額剛好覆蓋風險，等到後續預算增加再及時補充。
如上圖，整個方案的年交保費4680元，不會給家庭造成太大的壓力。
遠先生作為家庭經濟支柱，我們為他配置了：
若是將來不幸患病，可以通過醫療險報銷醫療費用，另外通過重疾險再獲得30萬的保險金，彌補生病期間的收入損失及家庭支出；
若是不幸意外身故，意外險與壽險所獲賠的保險金，剛好可以覆蓋家庭面臨的債務，還可以給家人留下一筆錢，保障家人的生活。
遠太太雖不是經濟來源，但也是家庭的重要支撐，所以除了壽險，另外三個險種也盡量配齊了。
由於預算有限，重疾險換成了瑞泰瑞盈，費率對女性更為友好。30萬保額，只保重疾，選擇交到70歲，保到70歲，每年只需一千左右。
小蜜蜂超越版對於家庭主婦可投保的額度有限制，所以方案中的意外險換成了保障同樣優秀的大保鏢。
而2歲的寶寶，主要面臨的風險就是重疾和意外，所以給他配置了少兒重疾險中保障最全面的媽咪保貝，保30年，正好可以覆蓋孩子的成長期。以及一份一年期的意外險萌寶保。
情景二：雙收入家庭——四線城市「三口之家」上述方案中， 家庭年交保費占家庭年收入的9.6%，一年所交保費9680元 ，可獲得以下保障：
丈夫和妻子，作為家庭經濟支柱，配置是一樣的：
如果夫妻雙方，有一方不幸罹患重疾 ：50萬理賠金可以支付高額的醫療費用，還可以用來彌補未工作的收入損失，維持家庭的生活開銷等；另外，重疾的治療費用還可以通過醫療險來進行報銷。
如果夫妻雙方，有一方在60歲前不幸意外離世： 定壽會賠付50萬，由於這款產品是夫妻版，故剩下的保費不用交，保單依然有效；另外，意外險會賠付50萬，總共100萬留給家庭剩餘成員保障日常生活需求。
這個方案由於預算有限，所以還不能覆蓋70歲後的重疾風險，不過，正如遠慮君多次強調的，保險是個多次配置的過程，等事業和收入提升的時候，可以再配置一份保終身的重疾險。
孩子：不承擔家庭責任，故沒必要配置壽險
我們為 孩子配置了50萬保額的重疾險，保到70歲， 這款產品的亮點是對於18種少兒特定疾病額外賠50萬，對5種少兒罕見疾病額外賠100萬，基本可以覆蓋孩子未來30年以內的重疾風險。
情景三：單收入家庭——三口之家上述方案中， 家庭年交保費占家庭年收入的8.5%，一年所交保費8568元， 可獲得以下保障：
這個家庭中，丈夫作為家庭唯一的經濟支柱，配置了 50萬的重疾險保到70歲+50萬的壽險保到60歲+200萬的1年期醫療險+50萬的1年期意外險。 一旦發生重疾或身故的風險，較高的保額足夠支撐家庭較長時間的家庭開銷。
妻子作為全職媽媽，雖然沒有收入，但是作為家庭重要運營支撐者，同樣 配置了50萬重疾、200 萬的醫療等保障 ，足夠抵禦一定的疾病風險。
兒子才3個月，時時刻刻都在媽媽的保護范圍之類，所以暫時沒必要配置意外險。但這個時期，寶寶的免疫系統尚未發育全面，所以給寶寶配置了 50萬的重疾和20萬的醫療保障 ，相比保終身的而言，性價比更高。
情景四：未成婚——三口之家這個方案是專門為獨生子女、尚未結婚、上有父母的家庭配置的，目前國內像這樣的三口之家非常普遍。這要歸結到 社會 原因：生活壓力大、結婚意願降低。
今年的4月30日，民政部發布「2019年1季度各省 社會 服務統計數據」，2019年第一季度，全國結婚人數281.5萬對，同比下降6.7%。
像上述方案中， 家庭年交保費占家庭年收入的6.4%，一年所交保費6475元， 可獲得以下保障：
遠先生作為家庭的獨生子，承擔主要的家庭經濟責任，而父母已年老，且身體欠佳，故遠先生為標准配置「 重疾險+醫療險+意外險+定期壽險 」，以防自己罹患大病，給已無賺錢能力的父母造成嚴重的經濟負擔。
對父母而言，在55歲之後，由於年齡限制、身體有各種小毛病，導致很多險種不能投保。這里配置的是 300萬保額的防癌醫療險+50萬保額的意外險 ，總保費很低，但是可以防禦父母意外摔傷以及罹患惡性腫瘤的風險。為父母做好保障，也是為自己減輕負擔。
關於上述問題還有疑問，歡迎私信咨詢，有問必答~
之前我剛好回答過這個問題，不知道復制過來會不會減分啊？
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首先保險分年齡段，不同年齡段購買的產品不一樣。我們大體分為兒童，青壯年，老人。
【首先兒童不需要購買壽險，只需要購買三種保險即可，重疾險、百萬醫療險、意外險。兒童生大病對家庭是個很大的負擔，特別是高發重疾比如白血病，所以重疾可以緩解除去醫保之外的家庭負擔。
百萬醫療險是實用於所有人群，它可以報銷你生病住院期間的大額支出。
意外險保障家庭不被突如其來的意外擊倒。
兒童的三項費用加起來一年1000元左右，推薦某付寶，重疾可以保到50萬30年。】
【其次是成人，即家裡的爸爸媽媽，也是家裡的經濟頂樑柱，不能倒，萬一倒了就有壽險理賠來保障接下來幾年家庭的經濟開支；
所以成人保險應該在兒童三個險種的基礎上增加壽險，壽險金額盡可能高一點，30-50萬，太低了沒有保障的意義】
【老年人，都有社保卡或者農保卡，能保證基本的看病醫療；
老年人壽險基本上不出售給他們了，但還是需要幾個保險來保障，百萬醫療險、防癌險、老年人意外險有這三個險種基本上可以說是很全了，但這三個險種都是一年一消費】
最好是全家人一起買，實在預算有限，優先配置大人的保險。
保障規劃思路是梳理家庭財務狀況，分析風險責任，量化保障缺口，計算保費預算、家庭成員分配和各險種保額。
大人配置險種為： 壽險、重疾、醫療、意外 。
小孩配置險種為： 重疾、醫療、意外 。
根據家庭年收入情況，按保險黃金曲線比例進行計算，確定保費，再根據夫妻收入比例確定壽險保額分配比例。
壽險額度缺口=房貸+車貸+孩子教育費用+生活開支+老人贍養費用-家庭流動資產
重疾額度缺口=50萬-15萬+1-3年年收入
醫療險選擇百萬醫療，最好選擇6年保證續保產品
意外險50萬起
四大險種中，醫療和意外最容易選擇，一般各產品價格差異不大。主要考慮身體狀況來選擇產品。
壽險選擇定壽產品，不要考慮終身壽。
價格差異最大的就是重疾險。分為定期重疾、終身單次重疾、終身多次重疾。
優越性是多次大於單次，終身大於定期，但同樣的保費也是根據期限和次數遞增。
在家庭預算有限的情況下，可以通過選擇定期產品來降低保費，等以後經濟狀況好了再進行補充，保險本身就是一個根據家庭情況定期復檢、動態配置的過程。
1、先大人後小孩；
2、不買返還型保險；
3、保障充足、性價比高、重在當下
預算有限的情況下，先解決看病的費用。三口都建議先配上社保。然後每人購買一份百萬醫療險。三個人的費用也就是1000元左右吧。然後夫妻二人可再配置一份定期壽險。保額50萬。2000元左右。
一家人配置保險能最大程度地減小家庭風險。到底怎麼配置呢？
建議不要搞得太復雜，以 健康 保障為主，少碰理財和返還，這樣遇到的坑，會少一大半！
大人的保障：重疾險、醫療險、意外險、壽險。
孩子：以重疾險、醫療險、意外險為主。
重疾險
保險合同中會明示保哪些病，一旦符合理賠，就會賠付一筆錢。
買消費型不用買儲蓄型，如果預算不夠，不用含身故責任。
買重疾險保額很重要，至少 30 萬起步，最好50 萬。
產品推薦
成人重疾險：超級瑪麗 3 號、達爾文 3 號、鋼鐵戰士 1 號。
少兒重疾險：守衛者 3 號、晴天保保超越版。
百萬醫療險
意外、疾病住院了，可以報銷醫療費。
不要買捆綁類型的百萬醫療險，尤其是續保需要審核，沒有醫療墊付的，都別買。
買保證續保 20 年甚至更久的，增值服務好的。
百萬醫療險基本是人手必備，只要符合 健康 告知，一家都可以買上。
產品推薦
人保好醫保、眾安尊享 e 生、復星聯合超越保 2020 款。
意外險
意外引起的身故、傷殘、生病住院，都可以保。
買一年期的意外險就可以，別買長期帶返還和理財的。
如果一個意外險一年大幾千，你就趁早別買了，一般意外險幾百元就可以。
意外險保障責任：意外身故傷殘、意外醫療、意外住院津貼等。有這幾項保障責任就可以。
產品推薦
少兒意外險：小頑童、萌寶保
成人意外險：大護法、小米綜合意外險、亞太百萬人生。
壽險
被保人身故和傷殘，賠付一筆錢，適合經濟支柱買。
給夫妻雙方配齊就夠了，孩子沒有太大的必要購買。
建議選擇定期壽險，保到退休年紀，每年幾百元。
基本配置原則
大人>小孩，一定要先給大人買好之後，再給寶寶配，不然大人生了病發生意外，寶寶的保費都沒人交。
保障>理財，先把基礎保障做好再考慮其他性質的保險。
單買比捆綁便宜很多，而且還便於自己弄清楚不同的險種，以及各個保險產品保什麼。
最後和題主分享一個5000元的家庭方案，可以參考一下。適用家庭年收入 10萬 ，或者家庭年結余在 3萬左右 的家庭。一家人保費5000元，不足家庭年收入的10%，轉移掉重疾、意外兩大核心風險。
RT~針對樓主所提，合理的規劃原則是:
1.優先給家庭頂樑柱投保，即家庭收入最高者，比如爸爸。
2.根據爸爸的年收入進行測算重疾所需保額。比如10萬年收，則倒推重疾保額至少30萬。（收入損失=3~5年年收入）
3.同理推算媽媽重疾險保額。
4.預算有限，選擇高杠桿險種。比如短期意外險、定期壽險、消費型醫療險、重疾險。
根據以上原則規劃處家庭單總保費後，再根據實際進行保額的增減。
這樣的計劃是切實可行的。
未來根據收入增加再進行加保~
人生長河是行進的，意外和風險也是未知的。
最後祝樓主找到專業合適的保險師，做好家庭規劃~
預算有限的情況下，首先保證社保的問題。其次根據現大人，後小孩，先家庭經濟支柱，然後其他的原則配置保險。配置，如果預算不足，長險方面，先考慮定期，在考慮終身，按將來是否返還，先考慮消費型的，然後再考慮返還型的。這么選擇，主要是價格便宜。
配置：
大人：壽險+重疾險+醫療險+意外險。
孩子：重疾險+醫療險+意外險
醫療險首選百萬醫療險，後面情況允許了，在加普通醫療險。壽險考慮純壽險，不要那種復合的險種。先考慮定期，然後考慮終身，重疾險的配置出發點和壽險的同理。意外險，孩子配置普通意外險和意外醫療就可以，如果是成年了，加特定的意外險，提高身價。大人偏重特定意外險，同時也附加少量保額的意外醫療。
保額方面，壽險50萬，重疾險30萬，特定意外險100萬，如果年齡在30歲所有，一年的保費支出還是非常合理的。
很高興，在預算有限的情況下，您認可保險的功用，為自己和家人增添一份保障。
不知道您的預算是多少？
我就拿最近給一家4口配置的保險方案來舉例吧。
四線小縣城，父親+母親+兒子5歲+女兒2歲。預算1.5萬。
兩位大人應該配置壽險+重疾險+醫療險+意外險
兩位小朋友應該賠重疾險+醫療險+意外險。
壽險非常重要！ ！ 理應每個大人都持有一份定期壽險 ，價格幾百元就足夠了。
當家庭經濟支柱倒下時，壽險是最能體現保險作用的險種。
但是！如果您還是無產階級，無房無車無負債，不需要贍養父母，也不需要照顧子女，或者你無力負擔這么多，壽險是可以先不配置的。
當您收入提升，當您背了債務，買了房買了車，想父母老婆孩子過得好一些，您再配置壽險也可以的。
很多人會在這個時候，選擇定期消費型的產品。
降低保費，做高保額。甚至是做成單次賠付的重疾險。
但是，我依然堅持認為， 重大疾病高發年齡的40歲以後，甚至在70歲，80歲才會發病。因此終身保障的重疾險，意味著更有機會用得上
另外，現在醫學進步，重大疾病是有機會被治癒，比如冠狀動脈搭橋術，比如少兒白血病。只要及時就醫，這些疾病都能被治癒。但是治癒後卻不能再買保險了。
因此，從一開始就應該做好多次保障，為將來多准備些機會。
百萬醫療險已經是全民的福利保險了。
小小的幾百元，獲取幾百萬的高保額。
只要是國內二級及以上公立醫院，都能報銷。
進口葯，自費葯也能全額報銷。
在醫院里，底氣十足的跟醫生說：「給我用最好的葯，我有商業保險！」
每個險種都有自己的涵蓋范圍，一個險種解決一個問題。
不能因為，有了重疾和醫療，就放棄意外險。
因為人生風險，除了疾病，還有意外。
意外，對每個人來講，都是公平的，損失也是巨大的。
每分鍾就有6人死於意外事故。
因此，我們配置意外險，轉移了意外風險。
現在國內人身險保險公司有87家，然後還有一些財產險等公司可以開發壽險業務，所以市面上險種有一兩千種（只多不少）。
題主不要急著看產品方案，因為方案隨隨便便就能出一些，但是關鍵看適不適合自己。
那應該怎麼配置保險呢？
1、買對需求
2、買全保障
3、買夠保額
4、買對人員
5、買對產品
題主需要了解的內容如下：
1、保險險種的分類：壽險、意外險、重疾險、醫療險、年金險，這五大險種都有什麼作用。
2、學會計算家庭風險保額也就是身故保額、殘疾保額、重疾保額、醫療保額、養老金/教育金保額。
一般身故殘疾保額：包括未來10-20年個人收入、子女教育費用、父母贍養費用、房貸車貸等
重疾保額：包括疾病治療費用、3-5年的康復費、3-5年的家庭開支（3-5年的收入），如果是癌症考慮3-5年，如果是其他重疾會長期影響的，那得考慮時間更長。
3、確定完保額，就確定購買人員和保費預算。一般順序：主要經濟支柱>次要經濟支柱>老人>小孩
費用預算，看收入佔比和產品形態。
4、根據身體情況、個人需求來確定產品：產品分：
定期型、終身型；
消費型、儲蓄型或返本型；
大公司產品VS小公司產品；
性價比高VS高質量產品等等
最後才能選出適合自己的產品。
這要求題主具備一定的保險基礎知識，也就是上述原則，然後找到一個好的保險業務員，做好產品方案配置。