『壹』 年金險如何配置
目前越來越多人開始注年金險了，這一點是值得鼓勵的，但是，在購買保險的時候，還有不少人會問，買什麼險種比較好？買之前要注意些什麼？今天，學姐就教教大家，如何正確投保年金險？怎麼挑選適合自己的年金險？
接下來會有很多的專業詞彙出現在文章當中，大家不妨先把保險的一些基礎知識了解透徹，以便可以更容易的理解後文：
《買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！》
一、年金險有哪些，產品的區別是什麼？
現有市場上的年金險可以被分為三類，分別是傳統型年金險、分紅型年金險、萬能險年金險，區分他們關鍵在於產品保障內容和偏向的作用上有不同之處，具體如下：
1、傳統型年金險。
傳統的年金險會讓投保人與保險公司簽署一份履行合同，雙方約定確定的領取養老金的時間，具體約定保額的領取，基本上，這個產品預定利率是穩定的，一般來說在3.5%。個人比較建議大家選擇這類純養老產品，原因是養老需要對未來確定。就是那些以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理財上比較保守者是比較合適的群體。
2、分紅型年金險。
分紅型年金險通常會設置有一個保底收益率，不過，該利率跟傳統養老險對比來說要更加低一些，通常而言只有1.5%-2.0%。分紅彎拆險有固定的最低回報以外，每年還能擁有不確定的紅利。因為不能確定分紅的數額，是否有紅利以及具體有多少紅利，通常與保險公司的經營狀況相掛鉤，收益也會受到公司經營情況的影響，業績差也可能會給自己造成損失。適合的人群：就是需要保障養老金最低收益但是還想要更多收益的人。
對分紅險還不是很了解的小夥伴，可不要錯過這篇文章：
《關於分紅險，業務員不會告訴你的事》
3、萬能型年金險。
通常情況下，萬能型年金險會和一個快返型年金組合，擁有的保底收益一般為1.75%-3%，每月結算利率萬能養老保險都會公布，大部分為4%-5%，根據月份來進行結算，復利進一步增長起來。可是，萬能養老險普遍來說要在個人所繳保費中，在扣除了初始費、賬戶管理費等費用以外的資金的情況下，並且領取不能超過20%。可以滿足理性投資理財者的投保需求，堅持長期投資，自製能力強。
二、如何選擇適合自己的年金險？
如何能入手適合自己的年金險，首先要知道自己的具體需求，參照實際情況，如：
（1）是否有考慮資產傳承或其他用途，還是單純只做養老金儲備；
（2）是否對資金靈活度有要求，方便後續的周轉；
（2）是否擔心通貨膨脹，希望尋找穩妥的理財方式。
當我們滿足上述情況的時候，在挑選產品時，我們就要著重注意看兩點：
（1）看金額是否寫進合同、確定領取
不少養老年金險是屬於分紅型保險，業務員用最高的收益用來做演示，不過實際上只是水月鏡花，無法提供保證；
（2）看是否能終身給付
有些產品只能給到70歲，75歲，但現在和之前不一樣了，醫療水平提升顯著，人均壽命相較以前增加了不少，我們應該重點考慮長壽這個風險，如若不能保障終身，那樣的話這款養老金也就沒了大部分意義。
依據上面兩點來說，挑選年金就不易迷糊啦！
總結：
年金險將回報寫在合同里，即使市場波動、經濟停滯，就算發生了金融危機，保險並不會受到任何影響，保險公司仍然是按照合同約定風雨無阻地給付年金，因此年金險可以用來配置資產。
如果想選擇年金險可以在自身健康保障規劃完成以後，了解相關年金險產品，如果大家擔心踩坑，下面這篇詳細的科普文章可以先好好看看：
《學會這招族鬧槐，遠離年金險99%的坑》
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『貳』 年金險要配置哪些
目前越來越多人開始注重保險了，這一點是值得鼓勵的，但是在購買保險的時候，還有不少人會問，買什麼險種比較好？買之前要注意些什麼？
今天學姐就給大家講講，年金險好不好？如何正確投保年金險？這篇攻略可以幫助你們提前熟悉年金險，不了解的小夥伴快來看看吧：
《學會這招，遠離年金險99%的坑》
一、年金險真的有說的那麼好嗎？有什麼優勢？
年金險的官方含義說白了就是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司的前提條件是被保人生存，可以使用年、半年、季或月的方法給付保險金，到被保險人死亡或保險合同期滿結束。
其實年金險我們可以理解為把錢放在保險公司里，等滿足了約定的時間，保險公司給在固定的時間給我們返錢。如果是在保障期間離開人世，保險公司也會補償其家人一筆錢。
那年金險都有哪些做得好的地方呢？
1. 收益穩定
年金險的收益都是固定不變的，類似收益減少的情況不會發生，合同上會把領取時間、金額標注的清清楚楚，是被法律認可的，也不受到未來經濟變化或者利率下行的影響，我們可以享受握液長期、穩定和持續的現金流。
2. 強制儲蓄
現在不少人花錢都是十分大手大腳的，存錢的意識更是沒有，手中有錢就用，不少人甚至用信用卡進行超前消費，而且要是你投保了年金險，就需要一次性或者說每年交一大筆錢給保險公司，強制儲蓄的目的因此就完成了。
3. 安全性高
我國保險要比銀行貸款在安全方面更高，合同里清清楚楚寫著條款內容，法律對它是有保護的。
而且根據《保險法》八十九條、九十二條里提到，如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任准備金，必須轉讓給其他保險公司。若達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
因此，假設保險公司破產倒閉了，我們的保單也不會受到什麼影響，只不過會轉交給其他的保險公司。
結合以上內容來看，年金險的有點兒很多，比如收益穩定、可以強制儲存、安全性也高，是可以考慮要不要買的。
當然呢，除了年金險的收益穩定以為，增額終身壽險同樣也可以取得穩定收益，詳細內容看下文：
《既能理財，又能保障灶消的【增額終身壽險】是何方神聖？值得入手嗎？》
二、年金險有沒有坑？適合哪些人買？
年金險一個比較大的欠缺之處就是保障功能相對比較弱，年金險是一種理財型保險，通常而言僅僅只有身故保障，倘若重大疾病、意外傷殘等這些情況不幸發生在被保人身上，年金險是不會賠償給消費者，此時家庭的經濟壓力非常大，要是年金險可以保單貸款的話，我們通過向保險公司申請保單貸款是沒問題的，那麼就能夠取出一筆資金用於醫療費用的支出。
總體而言年金險的保障功能表現並不出色，因此我們在還沒有開始配置年金險的情況下，最好先將重疾險、醫療險、意外險等人身保障配置齊全，有額外的錢再去配置年金險。
假如你打算儲蓄、想要理財、或者打算為自己或父母入手商業養老保險，又或者想為孩子存起來以後花在教育方面，那麼購買年金險是一個不錯的選擇。
最後需要提醒各位小夥伴的是，各位在投保年金險時一定得選擇內部收益率IRR比隱皮知較高的，主要是因為IRR可以直接反映出年金險最真實的收益，一般而言IRR能達到3.49%-3.5%就是算好的。
這是我之前尋找出來的年金險榜單，大家可以點擊下方鏈接閱讀：
《十大年金險排行 ▏想買高收益年金險？這10款別再錯過了！》
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『叄』 年金險如何配置
目前越來越多人開始注重保險了，這一點是值得鼓勵的，但是在購買保險的時候，還有不少人會問買什麼險種比較好？買之前要注意些什麼？
到底要不要買年金險呢？優質年金險的標准又有哪些？今天學姐就教教大家如何正確投保年金險？怎麼挑選一款好的年金險？
一、年金險該不該買？不買會怎樣？
首先給大家講講什麼是年金險。
簡單來說年金險就是先存一筆錢，符合合同約定的年限後每年都可以領取一筆資金，被稱作是一款前期偏理財、後期偏養老的產品。
其實年金險挺有必要購買的，它的用途很多，像以下這些：
1、教育金
孩子的教育方面的開支不少，大學教育金最好提前先准備，有部分家長還有意讓孩子出國留學，擁有的的費用缺灶消口很大。
除此之外，有的家長特別高瞻遠矚，甚至會延伸到孩子以後的婚嫁金等等。
這時候年金險的作用就凸顯出來了，年金險屬於一種強制儲蓄的保險，可以將目前閑置的現金存下來，特定的時間點再取出，用作孩子的教育儲備金。
學姐已經將市面上比較好的教育金產品整理出來了，通過這里進行了解：
《最新！2023年收益率最高的8款教育金測評來了~》
2、養老金
人的平均壽命越來越高了，人口老齡化趨向格外嚴峻，社會養老金大概會在將來出現資金缺口，要是只通過社保這一個保障去養老的話，老年生活失去幸福感的可能性比較大。
此時，如果大家已經有一份可以保障自己的年金險的話，可以使我們老年生活盡可能的豐富多彩。
年金險最大的用途就是可以將它當作養老金來使用了，每年都可以領取一筆固定的資金，就如同退休金那樣，直到這份年金險的合同期滿為止。
如果把年金險的作用和養老金劃等號的話，有特別多的產品可以選擇，點擊這里可以查看：
《性價比排名前十的商業養老保險大盤點！》
3、財富傳承
於收入相對較高的群體而言，年金險另外一個比較重要的作用，那就是進行財富傳承。
比如說握液遺囑傳承財富，要交很高的稅款，不過年金險可以對受益人進行指定，指定受益保險金是允許不交稅的。
上面介紹的就是年金險的用途了，假設不挑選年金險購買的話，孩子的教育金、自己的養老金就得不到保證了，所以建議預算充足的小夥伴盡早添置一份年金險。
那麼，優質的年金險產品都有哪些標准？下面的文章會做重點分析！
二、優質年金險需要具備哪些標准？
了解一款年金險是否屬於優質年金險產品，把以下幾點看一下：
1、年金給付種類
概而論之，和單一的年金給付對比，優秀的年金產品所提供的年金種類都比較多，比方說生存金、祝壽金、特別生存金等等。
只有年金給付種類越多，被保人才可以領到更多的金額，可以把未來的生活重新規劃一下。
2、萬能賬戶
現在，很多的年金險都是會附加萬能賬戶的，要是還不想把年金領取出來，年金可以選擇放到萬能賬戶中，這樣就能夠進行復利增值了，也就是說萬能賬戶可以讓收益進行二次增值。
現今市面上特別好的萬能賬戶的保底利率已經是3%了，假如搭上萬能賬戶時，假設保底利率可以達到3%的話，說明這個萬能賬戶還是可以選擇的。
3、IRR
IRR的解釋很復隱皮知雜，小夥伴們可以簡單地理解為抵抗通貨膨脹的一個數值標准，也就是說年金險的IRR越高，抵制未來通貨膨脹的效力也就更厲害。
市面上目前涵蓋的特別好的年金險產品，IRR可以達到3.5%，也就是說年金險的IRR越接近3.5%，這就可以很好的說明，這款年金險的抗通貨膨脹能力越強，得到的收益也就會越多。
那麼，有哪些IRR較高的年金險性價比比較高呢？學姐全都整理在榜單里啦：
《十大年金險排行 ▏想買高收益年金險？這10款別再錯過了！》
綜上所述，年金險還是很值得入手的，它的用途體現在教育金、養老金跟財富傳承方面；特色年金險的考察標准覆蓋年金給付種類、萬能賬戶、IRR這三個范疇。
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『肆』 商業養老年金保險怎麼配置好
目前越來越多人開始注重保險了，這一點是值得鼓勵的，但是，在購買保險的時候，還有不少人會問，買什麼險種比較好？買之前要注意些什麼？今天，學姐就教教大家，如何正確投保【商業養老年金保險】？怎麼挑選一款好的【商業養老年金保險】
一、商業養老年金保險怎麼買？
1、保險怎麼買？
其實無論是入手哪種保險，需要特別注意的內容都沒有很大差別。
舉個例子，比如我們得仔細看這款產品有哪些保險責任，知道設置了什麼保障；還要看一下免責條款有哪些，要知道，如果被保人的出險原因觸及了免責條款，保險公司是有權不承擔相應的保險責任的。
而且，投保條件、最高保額、保單權益等方面也需要多加研究。
那麼具體應該怎麼買商業養老年金保險呢？學姐這就傳授給大家技巧。
2、商業養老年金保險怎麼買？
商業養老年金保險最基本的保障內容是生存年金和身故保險金，而目前一些好的產品還會為全殘提供保障。
畢竟假設身體真的全殘了，直接導致的後果也是極其嚴重的，比如治療費用、康復費用和工作收入損失會給患者及其家庭造成沉重的經濟負擔。
還有，一款好的商業養老年金保險會添加合理的養老年金給付時間。
從我國目前的退休政策很容易看出，非特殊情況男性一般是在60周歲退休，女性則只有55周歲左右，若是能在臨近退休年齡開始獲得養老年金，更有利於改善養老生活的質量。
說到這，學姐特意盤點了十款優質年金險供大家參考：
《十大年金險排行 ▏想買高收益年金險？這10款別再錯過了！》
3、商業保險怎麼買？
配置保險的主要原則之一是「先保障後理財」，這樣一來大家沒做好基礎保障就無需配備商業養老年金保險。
比較實用的保障型保險分別有重疾險、醫療險、意外險、定期壽險等，前三個險種是與大多數人購置的要求相一致，而定期壽險能夠滿足家庭經濟核心的需求。
二、買商業養老年金保險的注意事項
商業養老年金保險由傳統型年金險、分紅型年金險、萬能型年金險等組成，大家要知道一件事，其中的分紅型年金險的分紅並不屬於一個固定數額。
很多人覺得配置分紅型年金險後，每年都可以拿到分紅，獲得承保公司的分紅。
其實不然，分紅是和該保險公司分紅保險業務的實際經營狀況掛鉤的，要是某一年經營業績不好，分紅就不會很多，甚至零分紅都有可能。
其次，就算當年存在紅利分配，究竟是多少也要在保險公司提供紅利通知書時才曉得。
顯而易見，這部分收益穩定性不強。
三、商業養老年金保險買哪個好？
為了改進大家的選購效率，學姐精心准備了一款優勢滿滿的產品——光明慧選養老年金險。
這款產品為消費者囊括了多種養老年金領取年齡，而且不同性別的選項有所不同；而且，還涵蓋有年領和月領兩種領取方式可選。
更不錯的是，光明慧選養老年金險的養老年金可以保證申領到20年，說明了保險公司必然會理賠從起領時間起到保證領取期滿的年金總額，及時保障收益。
對這款產品心動了的小夥伴可以看看這篇深度測評：
《光明慧選養老年金擁有高收益？答案就在文中...》
四、在大公司買還是小公司買好？
學姐確信的一點是，不管是大公司還是小公司，都是靠譜的。
如果想要擁有一間保險公司，注冊資本金、管理者、管理制度等多方面都要達到相應的規定，准入條件非常嚴苛；要是成立了也還要面臨銀保監會嚴格的管控。
此外，即便某家保險公司真的破產了，其保險業務也會由其他正常運作的保險公司繼續運營，無法對消費者的保單效力造成影響。
因而，在買保險的時候，無需在隱皮知保險公司上過於執著，還是需要重視保險產品。
若還是對小公司缺乏信任，不妨再看看這篇科普：
《買保險，到底是大公司還是小公司好？》
【寫在最後】
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『伍』 年金險怎麼買最合算
目前越來越多人開始注重保險了，這一點是值得鼓勵的，但是，在購買保險的時候，還有不少人會問，買什麼險種比較好？買之前要注意些什麼？今天，學姐就教教大家，如何正確投保年金險？怎麼挑選一款好的年金險。
正文開始之前，如果對年金險這類險種不熟悉的小夥伴，可以看看學姐專門整理的這份知識錦囊：
《學會這招，遠離年金險99%的坑》
一、購買年金險，這幾點要牢記！
1、根據需求定產品
年金險的類型各式各樣，倘若想要給孩子的納核教育添磚加瓦，就買入教育年金險；若是想要為自己的晚年生活提升幸福感，就可以確定購買養老年金險；假設更追求高收益，就可以考慮投保萬能型年金險。總之，小夥伴們要按照實際情況，遵照需求勾選合適的產品買入。
2、投保需理性
年金險更偏向於為將來做規劃，年金險前期積累一般也是一個長期的過程，會對眼下的生活水平、消費能力產生一定的壓力。因此，在投保年金險時，需要以長遠的目光來做決定，否則要是投保之後中途想要退保，可能會造成損失。
3、關注產品的保障范圍和收益情況
比較不錯的年金險，應該能夠同時兼顧到保障內容和收益情況的。
在確定選擇年金險產品時，要仔細閱讀保險條款，掌握保障范圍、保障期限、免責條款等合同內容，使事後發生理賠糾紛的情況不存在。
並且，我們在選擇年金險前，還可以早一點測算產品的收益情況，收益越高對被保人越有利。
這里學姐幫忙挑選了十款收益高的年金險產品，大家可以看看：
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二、年金險適合哪些人購買？
年金險雖然用途和優勢比較豐富，但並不是人人都適合置辦。那哪些人群適合選擇年金險呢？學姐把答案放在這里了：
1、基礎保障完善人群
學姐一直提醒大家：先擁有保障，後理財。若是想要理財，首先必須要先購買好基礎保障。
如若被保險人尚未做好基礎的人身保障，是不適合置辦年絕茄檔金險的。倘若重疾險、醫療險、意外險等保障型保險已經配置齊全，那麼可以考慮配置年金險。因為先做好基礎的健康保障才是重要任務，這樣才能有創造財富的概率，理財才具備意義。
如果不知道保障型保險應該怎麼配置合適，可以先看看這份超全的投保攻略：
《【保險】哪並亂個好，怎麼買劃算，手把手教你避開保險的這些坑》
2、有閑置資金的人群
學姐前面也說到，年金險更側重於長期理財規劃，所以，這類險種更適合有足夠的閑置資金，此外短期內不需要用到這筆錢的人群購買。如果在短期內又需要錢去滿足大額支出的需要，例如買房買車而退保，這就得不償失了，因為退保會有造成相應的損失。
3、追求穩定安全的現金流、有強制儲蓄需求的人群
正常來講，投入年金險的資金取出並不容易，前期一定要繳納保費，後期才能將年金拿到手，直白點講這也賦予了年金險強制儲蓄的功能。
並且年金險的領取金額、領取時間等，是白紙黑字加入合同的，不會受市場影響。 假設消費者的自控能力不是很好，好比如月光族這類人群，在生活中不習慣存錢，最好是投保年金險，將錢制性地儲存起來。
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