❶ 如何做好家庭資產配置看完這篇文章你就懂了
有計劃的投資理財能夠幫助個人更好地進行財富管理，對於家庭也是一樣。通常而言，家庭理財所涉及到的范圍更廣，所需的支出金額也更大，提前做好家庭理財規劃一定程度上能夠幫助家庭抵禦外部風險、收獲額外的投資回報，對於每一個家庭來說都十分有必要。
有效的家庭理財規劃和資產配置一定程度上能夠避免家庭財政危機。面對房貸、車貸各種壓力，合理的儲蓄計劃和流動性安排對家庭來說顯得尤為重要。此外，保險保障類產品投資能夠在家庭遭遇意外風險時提供生活保障，比如意外傷害、家庭成員重疾保險以及家庭支柱人員的人壽保險等方面的投資，雖然平時感覺不出來效果，但在關鍵時刻能夠保障家庭生活不被風險所吞沒。
有效的家庭理財規劃和資產配置能保障家庭財富的持續增長。每個家庭未來都面臨一些必要支出，例如小孩教育、父母養老等，這些將來可能需要大筆資金。通過制定長期穩健的投資計劃，家庭可以在未來收獲一個較為穩定的回報，以此來實現家庭資產保值增值的目的。
2020年疫情的爆發讓更多的家庭認識到風險的不確定性，家庭理財規劃和資產配置的重要性得到進一步凸顯。那麼對於專業的財富管理機構或者理 財經 理來說，該如何幫助投資者做好家庭理財規劃和資產配置呢？
家庭資產配置通常要與家庭生命周期和家庭風險承受能力相適應。
1、 家庭生命周期與理財目標
生命周期理論的核心思想是依據生命的階段特徵設置理財目標，家庭處於生命周期的不同階段，其資產、負債狀況會有很大不同，理財需求和理財重點也應有差異。具體見下表：
在家庭的不同生命周期階段，其資產、負債狀況會有很大不同，理財需求和理財重點也有較大差異。理 財經 理需要在了解客戶特性和真實投資需求的基礎上，為客戶制定合理的投資方案。
家庭風險承受能力往往通過收入狀況、家庭負擔、資產狀況等多個維度進行衡量，個人風險承受能力通常具有比較大的差異。比如對一個進入 社會 較久的中年人來說，如果事業順利的話一般都擁有了穩定的收入來源，同時也積累了一定的家庭財富，抵禦風險的能力是相對較強的；但假如這個中年人養育了二胎，妻子是全職太太，雙方父母 健康 堪憂，同時因為年紀偏大很可能失業或者遭遇職場瓶頸跳槽難，還有高額的房貸需要償還，這個時候他的風險承受能力是偏低的。
因此，理 財經 理在為客戶制定資產配置方案時必須要依據客戶的家庭風險承受能力，這樣制定的資產配置方案能夠賦予客戶輕松的投資心態，也更容易長期堅持，當遭遇市場大幅波動時避免客戶大額贖回行為。同時，投資的資金額度應當保持在家庭可承受范圍內，選擇的投資組合要能夠保證風險合理可控。
了解了家庭資產配置的主要影響因素，那麼家庭資產配置該如何去做呢？做好家庭資產配置需要遵循什麼樣的原則和步驟？
在各大應用商城搜索下載普益詮財富APP即可進行學習
❷ （回答好的追加分）銀行怎樣通過資產負債結構的靈活配置來應對流動性緊縮的挑戰
這是復制的。你看看對你有沒能用
資產負債管理是商業銀行經營管理的核心，而流動性又是商業銀行資產負債管理的基本要求，因為銀行的生命力就在於它的資產組合是否具有流動性，是否能夠保證支付。所以它要求銀行的資產和負債能夠做到總量上均衡，結構上對稱。比例上協調，期限上匹配。
從全球范圍來看，各國的商業銀行，盡管所處經濟環境不同，經營管理各異，但其資產負債比例卻存在著相當程度的一致性。據統計，全球80家大型商業銀行的存、貸款比例均圍繞100g6左右波動，大部分商業銀行的流動對比率處在70%—90%之間，准備率處在1.0%—3.0%之間，流動資產率一般在20%左右。這些數據充分說明了各國商業銀行都在自覺地採用資產負債比例進行最優化管理。然而，目前我國的商業銀行，資產負債匹配狀況還很不理想，普遍存在較為嚴重的「短存長貸」現象，負債的流動性遠高於資產的流動性，流動性隱患較大。而由於我國商業銀行負債業務的被動性較大，同時廣大居民對於金融資產又具有較強的安全性和流動性需求，因此如何解決上述問題，成為監管當局.銀行經營管理者以及學術界所共同關心的問題。
本文擬從金融創新.主要是債券業務創新的角度出發，對我國商業銀行如何利用現有資產和業務優勢，進行產品和業務創新，開發新的資產和負債工具.增加中間業務收入，從而優化資產負債結構，彌補資產負債匹配缺口的問題進行一些探討。
一、我國商業銀行資產負債期限結構的錯配及其潛在風險
(一)我國商業銀行存款增長情況
從1998年以來，在新增儲蓄存款中，活期存款的增長速度要明顯快於定期存款的增長速度(見下圖)；而且，在定期存款中，一年期定期存款也佔了相當部分。這些變化的綜合結果，就是存款的流動性顯著提高。
(二)我國商業銀行貸款變化情況
眾所周知，1998年以後，受亞洲金融危機影響，中國銀行業曾一度出現了被社會所詬病的「惜貸」現象.各項貸款的增長速度均相當緩慢，但是，進入2002年以後，貸款增速突然提高(增長近10個百分點)，其勢頭一直維持到現在。
與此同時，在貸款的期限結構方面，也出現了幾點極為顯著的變化。首先，中長期貸款比重穩步上升。中長期貸款佔全部貸款余額和當年新增額的比重，分別從2000年的23.85%和28.4%提高到了2003年的35.7396和51.4%。其次.短期貸款比重相應下降。在同樣的時期中，短期貸款占貸款余額和當年新增額的比重，分別從66.07%和59.0%下降至，j52.62%和34.3%。最後，票據貼現貸款發展迅猛。無論是占貸款余額的比重還是占當年新增貸款額的比重，貼現貸款在2000年都微不足道。但是到了2003年，這兩個比重分別提高到5.77%和12.3%。
(三)我國商業銀行資產負債的期限結構錯配
從上文的分析不難看到，最近幾年來，我國商業銀行的資產負債結構發生了比較明顯的變化，主要體現在負債的流動性不斷提高(主要歸因於活期存款比重上升和存款平均期限下降)，而與此同時資產的流動性則在不斷下降(主要歸因於中長期貸款比重上升和貸款平均期限延長)，這說明中國銀行業長期面臨的資產負債期限結構錯配的現象正日趨嚴重。
如表1所示，從存貸款的剩餘期限情況來看，2002—2003年，余期一年以上的定期存款所佔比重穩定在45%左右，但是同期余期一年以上的中長期貸款占總貸款的比重卻出現了重大的變動，其當年新增量佔比由2002年的51.096上升至2003年的94.5%；而其占貸款余額的比重則從89.0%上升至90.3%。商業銀行資產負債期限結構的嚴重錯配，將導致其流動性缺口加大，潛在的流動性風險上升是不可避免的。
(四)商業銀行資產負債期限結構錯配所引致的流動性風險
商業銀行資產負債期限結構錯配，以短期負債支撐長期資產的所謂「短存長貸」現象，極易引發流動性風險。資產負債期限搭配合理是加強比例管理的基本要求。一般而言，償還期較短的負債適合作為期限較短資產的資金來源，期限較長的資產應該對應償還期較長的負債。商業銀行一般應遵循長存長貸、短存短貸的原則，如果大量短期負債被用作長期資產的來源，那麼資產負債的流動性水平就會降低，一旦出現儲蓄存款減少或發生「擠提」，就極容易產生流動性風險，發生支付危機。
二、我國商業銀行資產負債期限結構錯配的成因
(一)商業銀行資產結構單一，流動性較低，且缺少轉移和分散風險的手段和工具
近年來，我國商業銀行轉變經營模式，調整資產結構，資產類型趨於多元化.債券投資大幅增長，但信貸資產仍佔主導地位。由於信貸資產基本上沒有可供交易、轉讓的二級市場，流動性很低，信用風險無法通過二級市場進行轉移和分散，導致大量風險集中於銀行體系；債券資產以無信用風險的國債和政策性金融債為主，且可以在銀行間市場交易，但是目前以銀行、保險為主的主力投資機構均以資產配置為目的，採取買入並持有的交易策略，因此二級市場交易並不活躍，同樣難以大量變現。同時.在升息周期固定利率債券面臨著較大的利率風險.而這種風險也難以通過現有的交易方式和金融工具進行有效的規避和釋放。
(二)商業銀行負債來源主要被動依賴居民和企事業單位存款，不能自主定價，缺少主動負債工具。
在我國商業銀行的負債構成中，儲蓄、對公和同業存款占總負債的90%以上，是其負債的主要來源。由於存款利率受人民銀行管制，商業銀行沒有自主定價權，缺少主動負債工具，只能被動接受客戶存款。資產負債管理本來是要對資產和負債進行雙重管理，使資金的安全性。流動性和收益性合理地協調，但目前往往只能立足於資產管理，缺乏負債管理的手段和工具，不能根據銀行自身需要，通過對不同客戶。不同期限，不同產品的負債進行差別定價，調節負債結構比例，或根據利率敏感缺口以及利率走勢預期，主動調節銀行的敏感性缺口.因此規避利率風險的能力不足。
(三)商業銀行資本金結構不合理且缺乏補充渠道，隨著資產規模的持續擴張資本充足率有進一步下降的趨勢
商業銀行資產負債表分為資產、負債和所有者權益三大部分，在從資產和負債兩個方面分析了我國商業銀行資產負債期限結構錯配的成因之後，再來看所有者權益。所有者權益的主要部分為注冊資本(股份制商業銀行為股本)，長期以來，我國商業銀行，尤其是國有商業銀行資本金總量少、規模小，來源渠道單一，缺乏長效補充機制。而與此同時，近幾年來我國商業銀行資產規模增長較快，以工商銀行為例，資產總量從1999年末的35398億元增長到2004年末的56949億元，年均增長率達到9.97%。這兩方面因素相互結合導致銀行的資本充足率嚴重不足且有進一步下降的趨勢，而為消化巨額不良資產，又必須把每年經營利潤中的絕大部分作為風險撥備進行計提，使得通過將盈餘公積和資本公積轉化為注冊資本的方式提高資本充足率的努力也無法付諸實施。各方面因素的綜合作用導致商業銀行調整自身資產負債結構的能力和動力進一步降低。
(四)資產負債管理環境欠寬松，對於商業銀行業務創新的限制過多，制約了商業銀行資產負債管理工作的有效開展
從1998年開始，中國人民銀行取消了對商業銀行信貸規模的限額控制，這使我國商業銀行的資產負債比例管理邁出了新的一步。但是，受一些宏觀經濟政策的制約(如中央銀行對市場利率的控制).我國商業銀行目前並不能十分有效地開展資產負債管理工作。在金融監管方面，我國規定金融業實行分業經營、分業管理的原則，中央銀行和銀監會的監管對象應該是以商業銀行為主體的金融機構.而不是直接管理和監督商業銀行的業務決策和經營管理。但中央銀行和銀監會在具體實施過程中對金融機構的職能創新、業務創新和重大金融事件，並不是從宏觀上實行監控，而是實行審批制，即商業銀行在新產品的開發與推廣方面必須報經中央銀行和銀監會批准才可實施，否則視同違規。這使得商業銀行在經營上很難佔有先機，對資產負債I管理的環境造成了非常不利的影響。
三、債券業務創新——解決我國商業銀行資產負債期限：結構錯配問題的現實選擇。
對於如何解決商業銀行資產負債期限結構錯配的問題，學術界和金融從業人員提出了很多方法和建議。如陳穎(2000)提出要加速建立現代企業制度，重塑銀企關系，通過債轉股、核銷呆賬等手段，轉化風險資產，以加強商業銀行資產負債的比例管理。吳茂林(2000)則提出要放寬貸款限額控制，實行貸款余額考核；同時中長期貸款的比例要根據不同銀行自身的經營特點確定。上述方法均立足於商業銀行資產負債自身結構的調整，在目前嚴格監管的金融環境之下，實施具有一定的難度。
筆者認為，金融創新是解決上述問題的一個非常重要的手段，也是一種比較現實的選擇。通過負債業務創新，自主進行產品定價和主動負債，可以控制負債的期限和品種，調節資產負債比例和管理期限缺口；通過資產業務創新，如資產證券化等，可以控制資產規模，優化資產結構，減少對資本金的依賴；通過交易方式創新，可以轉移和分散資產負債的信用風險。利率風險、流動性風險，避免金融風險向銀行系統的過度集中。通過金融創新，還可以突破制約業務發展的制度約束和政策障礙，使商業銀行得以進入新的業務領域，開拓新的利潤增長點，同時，還有助於豐富銀行的業務品種，為客戶提供多樣化、個性化的解決方案，提升企業的核心競爭能力，塑造品牌形象，增加中間業務收入。
而債券產品與金融創新密不可分，許多復雜的金融衍生產品都是源於債券。我國商業銀行從1994年開始進入債券投資領域以來，債券投資規模急劇增長，成為銀行資產的重要組成部分和銀行盈利的重要來源。從目前可以獲得的數據來看，截止到2002年末，四大國有商業銀行債券投資余額合計達30655億元，債券投資收益占各行業務凈收益的比重，都達到20%以上*。工商銀行2004年末債券資產組合面值達到11340億元，占總資產的21。2g6。因此，筆者認為，我國商業銀行完全可以針對這種狀況，通過大力開展債券業務創新，來解決自身資產負債期限結構錯配的問題。
具體而言，我們將債券業務創新分為資產類業務創新、負債類業務創新和債券交易方式創新三種類型，各類創新所實際包含的內容以及所能解決的問題，列表說明如下：
四、進行債券業務創新對我國商業銀行的影響
金融創新的過程，既是新產品、新業務、新手段和新技術得以應用的過程，也是金融企業經營管理者的經營思想，發展理念發生變革的過程，商業銀行債券業務創新的探索和實踐，必將對我國商業銀行的經營管理產生深刻的影響。
(一)通過債券業務創新可以推動我國商業銀行經營策略的轉變
一直以來，我國商業銀行經營的重點都是信貸業務，雖然近幾年非信貸業務和中間業務增長較快，但在全部收入中信貸業務收入依然佔了較大的比重，風險的識別、監控和化解也主要是圍繞信貸資產展開。債券業務的資產負債管理功能、收益提升功能和風險管理功能並沒有得到足夠的重視，僅被作為降低超額備付率，減輕資金運用壓力的渠道。通過創新，債券業務的各項功能將被充分發掘出來，並得到應有的重視，這必將推動我國商業銀行的經營策略由傳統的以信貸業務為主，向現代商業銀行的信貸業務與非信貸業務並重轉變。
(二)通過債券業務創新可以促進我國商業銀行債券業務內控與管理機制的完善
目前我國商業銀行債券業務內控主要是通過授權與轉授權來進行，強調對業務准入的嚴格限制；管理機制上也只側重於業務管理，風險管理剛剛起步，產品管理尚未列入日程。由於現有的內控機制和管理機制不能完全適應業務創新的要求，需要進行調整和完善，因此債券業務創新的過程，其實也是我國商業銀行債券業務內控與管理機制不斷完善的過程。
筆者認為，在內控方面，我國商業銀行應該在保持業務准入控制的同時，以產品為線進行管理，主要審核分行設計、營銷以及交易產品的資格。在管理機制方面，首先應該強化風險管理，建立風險識別、防控機制；其次則要打破目前業務管理條塊分割的格局，根據產品創新的特點重新設置管理層次和管理流程。
(三)通過債券業務創新可以使我國商業銀行真正實現資產與負債管理並舉，提高管理水平
雖然我們始終強調資產負債管理的重要性，但一直以來由於我國商業銀行負債業務比較被動，無法進行有效的負債管理，因此一直是在進行「瘸腿」的資產負債管理，即只能管理資產，無法管理負債。金融債券、大額定期存單和短期票據等產品作為主動負債工具，有助於我國商業銀行改變當前負債管理能力偏弱的狀況。
另一方面，通過資產證券化和發行債券理財產品，我國商業銀行可以根據需要對現有債券資產進行調整，實現提高流動性，降低利率風險，化解評估風險的目的，大大增強資產管理的靈活性。
(四)通過債券業務創新可以提高我國商業銀行的收益水平
債券業務創新為我國商業銀行所帶來的收益水平的提高不僅包括有形的收益，還包括無形的收益。
有形的收益是指可以在資產負債表和損益表等會計報表中體現出來的收益，包括利潤的增加、資產流動性的提高、資產質量的提高、資本充足率的提高等等。債券業務創新中的許多產品和交易方式都可以提高我國商業銀行的收益水平，有的是通過降低成本來實現，比如通過發行短期票據降低資金成本；有的則可以提高資產的收益水平，比如通過品種互換提高投資利息收入，或者通過遠期交易、預發行等鎖定當期投資收益。而通過資產證券化則可以將流動性低的資產變成流動性高的資產，提高資產的流動性；通過發行次級債券可以補充附屬資本，增加資本金規模，提高資本充足率：資產證券化、發行債券理財產品等則可以減少高風險權重資產的數量，通過減少風險資產總額的辦法.達到提高資本充足率的目的。
除了有形的收益，債券業務創新更能為我國商業銀行帶來不少無形的收益。創新行動更新了商業銀行的經營理念，推動著商業銀行的經營管理向著更合理.更現代的方向發展，債券業務創新為其他業務的創新，比如信貸業務創新、中間業務創新等積累了經驗，鍛煉了隊伍，培養了人才，更有助於四大國有商業銀行由「資金大行」向「產品大行」的轉變，為今後建立資金業務品牌打下良好的基礎。
❸ 個人資產怎樣分配理財
根據每個投資者的風險偏好不同，對投資者的資產配置也不同，這是因為不同的投資者的理財需求不同。今天我們就一起來討論一下穩健型的投資者，如何進行資產配置，從而在保證資金安全性的條件下，實現資本的穩定增值。
依據不同風險承受力進行資產配置
投資者投資偏好分為五大類：謹慎型投資者、穩健型投資者、平衡型投資者、進取型投資者、激進型投資者。
理財是以實現財務的保值、增值為目的。分為公司理財、機構理財、個人理財和家庭理財等。人類的生存、生活及其它活動離不開物質基礎，與理財密切相關。根據每個投資者的風險偏好不同，對投資者的資產配置也不同，這是因為不同的投資者的理財需求不同。那麼個人理財如何分配資金呢？1、減少負債。負債會減少自己的被動收入，使可以用作花費的基數變大。所以在具體操作上自己要盡量少用信用卡，如果必須要用，記得按時還款。盡量不要借錢消費，一旦負債變成了習慣，不容易做未來規劃，也難積累到第一桶金。2、好好規劃日常開銷。規劃日常開銷是實現財務自由的第一步，如果規劃不好，一個月入10萬的人月開銷20萬，也談不了財務自由。即使還沒有錢，也要先學會合理消費，其實理論上，學生及剛工作的工薪族因為有家裡父母的補貼（這一部分也算被動收入），也是可以達到財務自由的，前提是不亂花錢，至少做到花費比月入少。3、適當投資，坐享「被動收入」。到了一定境界之後必須創造「被動收入」——只有來得不怎麼費力氣才可以談「財務自由」，那麼就一定要學會投資。要想成為一個財務自由者，需要長期連續對管理學、投資學的鑽研，需要對這兩者進行非常認真的實際運用，不懂得管理自己資產的人哪怕偶爾得到了巨額財富，也很快就會賠光。投資也是一種學問，多學習，肯定也可以在投資理財方面享受到甜頭。在生活中，理財對人們的影響越來越重要，對大部分人來說，理財的目標就是保證財務安全和實現財務自由。為了實現這個目標，也學習過很多知識，但是在個人理財規劃方面，大多是停留在記錄好收入、支出、凈收入等的記賬階段，所以制定一個合理的理財規劃是至關重要的。
❹ 資產負債表怎麼設置公式 資產負債表公式怎麼設置
以金蝶軟體為例：
1、打開金蝶軟體--選擇報表與分析--點擊資產負債表和利潤表。
2、設置金蝶軟體的資產負債表的公式：
（1）貨幣資金=（庫存現金+銀行存款+其他貨幣資金）總賬余額。
（2）應收賬款= 「應收賬款」明細賬借方余額+「預收賬款」明細賬借方余額-「壞賬准備」余額。
（3）預收款項= 「預收賬款」明細賬貸方余額+「應收賬款」明細賬貸方余額。
（4）應付賬款=「應付賬款」明細賬貸方余額+「預付賬款」明細賬貸方余額。
（5）預付賬款= 「預付賬款」明細賬借方余額+「應付賬款」明細賬借方余額。
（6）存貨=所有存貨類總賬余額合計+「生產成本」總賬余額-「存貨跌價准備」總賬余額。
（7）固定資產=「固定資產」總賬余額-「累計折舊」總賬余額-「固定資產減值准備」總賬余額。
（8）無形資產=「無形資產」總賬余額-「累計攤銷」總賬余額-「無形資產減值准備」總賬余額。
（9）長期股權投資=「長期股權投資」總賬余額-「長期股權投資減值准備」總賬余額。
3、分別在資產負債表和利潤表上的「查看」處，選擇會計期間並點擊顯示數據即可。金蝶軟體會自動生成總賬、資產負債表和損益表。
4、【財務會計】——【報表】——【新會計准則】——【資產負債表】。雙擊打開報表；在報表界面【工具】——【公式取數參數】——寫好年度和期間後【確定】；【數據】——【報表重算】後即可。
❺ 如何有效的進行家庭資產配置
在討論怎麼投資之前，我們要先看一看，錢是不是都放對了地方？
如何做好我們的資產配置，幫助我們實現家庭資產的有效的保值和增值？
標准普爾家庭資產象限圖，橫豎兩根軸分成的四個部分，視為4個賬戶，也可以看做是4個籃子，我們要把所有的錢分散放到這4個籃子當中。
不要把雞蛋放在一個籃子里。要放到以下四個籃子里
第1個籃子：
先放上咱們平時要花的錢，用來滿足我們的基本消費，比如說日常的吃飯、生活、旅遊等。這些錢有一個最大的特點，就是對流動性要求特別高。這筆錢用銀行的活期存款，當然貨幣基金更好，用來投資，要求隨時可以存取的，那麼如果咱們用貨幣基金的方式，還會比這個活期存款的利息要稍微高一點，而且每天還都能看到收益到賬，那麼這一部分錢，一般要留夠咱們家裡面3~6個月的生活開支，一般是占家庭資產的10%是比較合理的比例。
第2個籃子：
應該是一些保命的錢，就是咱們用來一些生活保障類消費的一些資金，一個家庭，最起碼有20%的資金應該用於這個生活保障的消費，比如說咱們在這個五險一金的基礎之上，再為家人購買一些額外的這個商業保險，比如說這個重疾險啊，壽險啊，意外險等等。保險的支出那還有一部分，是因為咱們在生活中，可能會遇到一些突發的狀況，所以，我們要留一些這個備用金來應對這些突發用錢的情況，這部分錢，通常我們也可以跟平時要花的錢一樣做一些這個流動性比較好的理財即可，不過要注意，千萬別給花了，要留在那裡專款專用。
第3個籃子：
要放我們能夠生錢的錢，而且是能夠獲得比較高的收益的錢，那我們所說的這個高收益呢，就是像股票、基金等等這樣一些可以獲得高收益的、浮動的收益類的產品，可不是那種說什麼承諾百分之幾十甚至百分之幾百的這種高息理財的騙局。高收益也同樣伴隨著高風險，所以大家在做這部分投資的時候，要有比較好的這個投資的心態，也要有相應專業的投資知識才行。這部分錢佔到家庭資產的30%就可以了。
第4個籃子：
我們希望能夠穩穩妥妥的理個財，不要虧，能跑贏通脹就好，要放我們要用來保本升值的錢，比如說拿這些錢去投資一些風險性稍微低一些的，像信託、債券、基金……，能夠比較安心的獲取一些穩定的這個固定的收益，那這部分錢在整個家庭資產中占的比例最多，要佔到40%
以上就是標准普爾家庭資產象限圖所給出的4個籃子的分配方式，也是我們經常說的家庭資產配置1234原則。不過每個家庭，根根不同的資產情況、資產規模、抗風險能力，以及家庭成員的年齡等等因素的區別，每一個家庭的資產配置計劃還是要具體分析、區別對待，這個最簡單的1234原則呢，可以作為一個基礎的參考。
規避風險同時財富增值
「資產配置理論」，是一種發展分散組合的投資方法。是通過把各種資產如股票、債券或現金等按照變化的比例和位置等做整體考慮並進行分散的投資。
投資理財已經成了人們日常生活中的剛需，很多人開始涉足資產配置用於家庭資產的保值增值。當面對種類繁多、風險不一的投資項目和工具時，如何進行合理的配置、科學的理財，才能使得投資的收益和風險達到最佳平衡點
作為家庭資產配置來講，通常步驟如下：
1、進行家庭資產配置之前，首先要對家庭資產進行盤點，清楚自己家裡目前的收入來源，收入類型和分布，支出分類，目前的資產清單等，這是最基本的，因為只有知道了收入、現有資產類型和金額、支出等等，才能夠進行下一步的資產配置。
2、由於家庭資產配置是一個長期的工作，所以需要和家庭理財目標進行匹配，比如用多長時間實現什麼樣的理財目標，將目標和收支、資產進行匹配，才能夠做出家庭資產的合理配置方案。
3、要根據家庭的實際情況，設置出用來日常開銷的部分，這部分錢是作為家庭生活費用的，通常以活期儲蓄或者貨幣基金的形式存在，每個家庭成員的衣食住行開銷都從這裡面出。
4、然後設置出用來保值的資金部分，金額大約占總比的20%-30%，這是用來家庭保值部分的錢，用來應付通貨膨脹、意外事故、重大疾病，通常是用債券、信託、保險等形式。
5、投資資金部分是家庭用來增值的錢，這部分是用來給家庭資產進行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅長的投資形式進行投資增值。
6、最後一部分配置是長期配置家庭資產，是用來長期投資的賬戶，包括養老金、子女教育等等，由於是長期賬戶，所以需要相對安全且收益率適中，通常是以指數基金定投、不動產等等形式。
這個圖就可以解釋清楚：
或者說：規劃—策略—配置—優化，循環往復。
如：某家庭接下來一年需要一下支出：
那接下來可以對於所有將要支出的錢進行排序：
然後要明白，不同的投資工資工具收益不同，風險系數也不一樣
接下來將支出和收益進行配對
要達到設定的收益目標，需要設定幾個次目標：
家庭平均負債年利率目標；
家庭的負債比例，即凈總比目標；
不同板塊的年化收益率目標；
設定自己的平均負債年利率，把這個指標作為負債優化目標之一。
比如平均負債年利率為：6%、8%、10%、12%、15%等等。
然後設定目標年化收益率：
1、保本保收益組合
能確保本金安全，能保證收益率，目標年化收益率10%
2、保本不保收益組合
能確保本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率15%
3、不保本不保收益組合
不能保證本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率30%
然後，計算配置金額，投資多少資金在相應的投資渠道中，能滿足我的需求。
我們最終的目標就是：
收益（收益率、凈總比、負債年利率）大於支出（理想生活支出）
接下來分享幾個資產配置過程里可以去參考的法則：
1、理財72法則。該法則能夠迅速計算出理財收益與時間的關系。
假如我們有一筆年利率是X%的理財，復利計息，那麼用72除以x，得出的數字就是本金和利息之和翻一番所需要的年數。舉個例子：如果現在把10萬塊存進銀行，利率是每年6%，每年利滾利。那麼，存款變成20萬需要多長時間？用72除以6就是答案，即12年。
2、4321法則
「4321法則」是人們在長期的理財規劃中總結出的投資定律，用於指導人們在投資時的資金配比問題。其內容如下：
40%的收入用於投資創富，致力於財富的增值。如購買房產、理財類的保險產品、股票或基金等；
30%的收入用於家庭生活開支，保證基本生活消費需求；
20%的收入，致力於財富的保值的同時，擁有快速兌現的流動性；
10%的收入用於保險規劃，進行人生風險管理。
「4321法則」是一個具有實踐價值的投資定律，按照這個法則進行家庭財務的支出，是比較合理的。
3、資產配置黃金三原則
滿足了「黃金三原則」的資產配置，就是一個相對科學、均衡、穩健、含金量高的配置。這三個原則分別是跨資產類別配置、跨地域國別配置和另類資產配置。
跨資產類別配置，即「把雞蛋放在不同的籃子里」。在投資組合中，應當包含保險保障資產類、固定收益類、房地產金融類、二級市場類以及私募股權風險投資類這五類資產。
不同類別的資產，風險收益的匹配性不一樣。科學配置不同類別的資產，互相搭配，能夠達到平衡風險和收益的效果。
跨地域跨國別的資產配置，要求投資者的資產配置不能局限於國內市場，不要只持有單一貨幣的資產，需降低資產的關聯度。
想要接軌國際市場，提高資產收益，最佳選擇就是跨區域投資，持有多種貨幣，分散匯率風險。
另類資產配置能夠博取的收益很高，不過伴隨的風險系數也比較高，以私募股權、風險投資、母基金等為代表。這類資產配置比較適合風險偏好高、資產系數大的高客群體。
4、80定律
80定律是一個預計投資風險承受能力的定律。在這個定律里，風險投資佔比多少，要看年齡的大小。具體規則是：80減去年齡所得到的數字，即是高風險的投資占總資產的合理比重。
高風險可投資數額 =（80-你的年齡）*100%例如，對於一個30歲的人，高風險的投資占總資產的合理比重為50%。而到了60歲時，合理的比重是20%
高風險資產佔比是與年齡成反比的。因為隨著年齡的增長，人的抗風險能力降低，風險投資比例也需逐漸降低。保險作為長期的理財工具，所佔比例應逐漸提高。
5、雙10定律
雙10定律是指：
A、每年繳納的保費應當佔到家庭年收入的1/10；
B、保險額度應當是年收入的10倍。
我們在對個人及家庭的保險規劃進行科學、合理、有效的訂制與評估時，應充分參考「雙10定律」的保險原則。配置足夠的保險額，在風險來臨的時候，家庭的財富韌性才會強大。
1、理財72法則
2、4321法則
3、資產配置黃金三原則
4、80定律
5、雙10定律
去掉風險，剩下的才是利潤。
結語：無論做何種投資，資產配置的理念必須先行。在投資獲利的歸因分析中，百分之九十以上收益是由合理的資產配置形式決定的。所以：
科學的資產配置是長期投資成功的關鍵因素。