❶ 理財圈：如何做資產配置
理財理的不是錢，而是人。理財三部曲，過去，現在，未來。搞懂了這個，我們理財投資才有方向，才能控制好節奏，做到心中有數。
所謂過去體現在我們現有的資產跟財務狀況，現在是我們現有的收支跟儲蓄能力，而未來是我們努力為之奮斗的目標。所以要做一份切實可行的財務規劃方案，首先要做知己——對自己和財務的全方位了解，才到知彼。
知己，了解自己的財務狀況
理財理的不是錢，而是人。理財三部曲，過去，現在，未來。搞懂了這個，我們理財投資才有方向，才能控制好節奏，做到心中有數。
所謂過去體現在我們現有的資產跟財務狀況，現在是我們現有的收支跟儲蓄能力，而未來是我們努力為之奮斗的目標。所以要做一份切實可行的財務規劃方案，首先要做知己——對自己和財務的全方位了解，才到知彼。
1.測試你的風險偏好
風險偏好是指為了實現目標，投資者在承擔不確定的風險時所持的態度。這就這涉及到客戶風險偏好的分類，一般來說分為：非常進取型、溫和進取型、中庸穩健型、溫和保守型、非常保守型。
小夥伴們是不是很好奇自己屬於哪類型的風險偏好呢？一般在銀行網站上都有相應的風險評測，大家可以去測試看看。風險偏好將決定你的專屬理財產品。
2.正處在理財周期的哪個階段？
生命周期理論是由F•莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R•布倫博格、A•安多共同創建的。該理論為消費者的消費行為提供了全新的解釋，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。
由此延伸到理財領域，即為家庭生命周期的應用。它分為四個時期：家庭形成期（建立家庭生養子女）、家庭成長期（子女長大就學）、家庭成熟期（子女獨立和事業發展到巔峰）和家庭衰老期（退休到終老而使家庭消滅）。
家庭應當根據所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至於出現消費水平的大幅波動。
下表為四個不同階段的特徵，大家對照看看自己與哪一個相符。
總之，要合理配置自己的資產，要首先明確自己的理財目標，再對自己的財務狀況進行分析基礎上，考慮個人的風險承受能力，綜合規劃自己的資產。資產配置是因人而異的，絕對不存在最佳標准，按需求配置資產才是最恰當的理財方式。
❷ 如何制定高凈值客戶資產配置方案
資產配置，就是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。在現代的投資管理體制之下，投資一般分為規劃、實施和優化管理三個階段。投資規劃即資產配置，它是資產組合管理決策制定步驟中最重要的環節。而不同的資產配置具有自身特有的理論基礎、行為特徵和支付模式，並適用於不同的市場環境和客戶投資需求。
作為私人銀行的財富管理專家，在為客戶進行資產配置之前，需要對資產配置的幾個觀念做出基本而又詳細的了解。首先，為什麼要進行資產配置是大多數客戶都希望了解的。眾所周知，能夠產生凈現金收益的就是資產，而有些時候，資產的投入並不一定都會獲得盈利。據美國曾經針對基金管理人做過的一次調查記錄顯示,他們在闡述影響投資績效的原因時，有大約91.5% 的人認為影響投資報酬率的主要原因均來自資產配置，因此，通過有效的資產配置，將不同的資產做理性妥善的分配，可以將風險降到最低，並能追求報酬的最大化。其次，資產配置所追求的目標其實也是非常明確的，主要可以歸納為四點：將資金分別投資到各種不同資產類別；長期持有及持續投資以降低風險；達到目標報酬的一種投資組合策略；不在於追求資產收益的最大化，而是降低投資的最大風險。
既然做資產配置能夠使得投資收益最大化，那麼，私人銀行的財富管理專家勢必要對高凈值客戶的投資現狀進行了解和分析，在協助他們打理資產的時候，盡最大努力地優化他們自己的資產配置組合，使收益更大化。然而，通過專業調研機構了解到，目前國內大部分的高凈值客戶都缺乏合理的資產配置方案。在常見的客戶資產配置中，60%的資產都在於自住房屋，30%的資產為存款，另外10%用於個人買賣股票或其他理財產品。這樣資產配置方案無論在收益性、流動性、安全性方面都不是特別的合理。原因主要有三點：1.大半以上的資產不會產生回報。2.現金只產生非常低的報酬率，在通貨膨脹的情勢下，甚至為負收益。3.股票投資波動性太高收益不穩定，賠錢機率很高。
針對這種狀況，私人銀行的客戶經理可以為高凈值客戶們灌輸資產配置的觀念，通過檢視客戶的投資組合是否合理，來搭配銷售金融產品。一般來說，以目標導向的資產配置模型，可以將65%的資產配置放在長期投資(包含基金定投、債券、基金、保險等)；將20%資產配置人民幣現金存款，雖然利息低但需要因應不期之需；保留5%-10%的「游戲錢」讓自己感受股市投資的脈動
如何為客戶設置資產配置方案
通常，客戶的生活需要規劃，財富需要打理，尤其是高凈值客戶，更加離不開做資產配置方案。因此，為高凈值客戶配置資產方案成為私人銀行需要鑽研的難題。
根據財務目標設置資產配置方案
在當今社會從傳統儲蓄型向投資理財時代轉型的過程中，只有順應潮流，積極投資，科學理財，才會使資產更加合理。理想化的投資模型是說服客戶調整投資組合的最佳理由，而落實到應用中，私人銀行客戶經理還應該在充分了解客戶（KYC）的基礎上，了解客戶的風險屬性與獲利目標，根據不同類型不同年齡段的客戶，在佔比為65%的長期投資組合中，提供不同的配置方案
客戶類型 25歲以下或積極型 26-54歲或穩健型 55歲以上或保守型
風險承受 高，不怕輸 中，想要贏 低，不能輸
投報目標 10%以上 6-10% 3-5%
投資配置 75%股票型基金；25%債券型基金 30%的股票型基金，50%的債券型基金，20%的保本保息型投資工具（如常規理財產品） 15%的股票型基金，25%的債券型基金，60%的保本保息型投資工具 （如常規理財產品）
1.期望投資報酬率在10%以上的積極型的投資人
以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經理可以建議這部分高凈值客戶將其68%的資產配置於年化收益率在5.87%-14.13%的投資產品中，其中，長期投資的組合中，可將75%配置於股票型基金，25%配置於債券型基金。
2.期望投資報酬率在6%-10%的穩健型的投資人
以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經理可以建議這部分高凈值客戶將其68%的資產配置於年化收益率在5.66%-10.34%的投資產品中，其中，長期投資的組合中，可將30%配置於股票型基金，50%配置於債券型基金，另外20%用於保本保息型的投資工具。
3.期望投資報酬率在6%左右的保守型的投資人
以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經理可以建議這部分高凈值客戶將其68%的資產配置於年化收益率在4.84%-7.16%的投資產品中，其中，長期投資的組合中，可將15%配置於股票型基金，25%配置於債券型基金，另外60%用於保本保息型的投資工具
❸ 為什麼要做資產配置
問題一：為什麼要進行資產配置 在建立固定資產保管使用責任制方面，實行設備定號、保管定人、管理定戶，建立保管折的管理方法，是一條行之有效的經驗。
設備定號，是按照固定資產目錄為每台設備按類、分項統一編號，使每台設備都有編號。
保管定人，根據誰用、誰管、誰負責的原則，把設備的保管責任落實到人。
管理定戶，就是以班組為設備管理的基層單位，為一個管理戶，並以班組為單位建立固定資產保管折，調入、調出等按戶口管理的辦法進行。
固定資產管理辦法
第一章 總 則
第一條為了加強固定資產管理，提高使用效益，保護公有財產安全，促進管理工作和業務活動的開展，根據國家有關財務制度的規定，制定本辦法。
第二條本辦法適用於總公司和各專業公司（不包括有獨立人事管理權的專業公司，下同），其它所屬企業可參照執行或另行制訂管理辦法並報總公司財務本部備案。
第二章 固定資產及其分類
第三條固定資產是指使用期限在一年以上、在使用過程中保持原有物質形態的房屋建築物、機器設備、運輸設備以及其他與生產經營有關的設備、器具、工具等；不屬於生產經營設備的物品，單位價值在2000元以上、使用期限超過兩年的，也應作為固定資產。總公司財務本部根據實際情況，制定固定資產目錄。
第四條固定資產分類按國家相關行業財務制度規定執行。
第三章 固定資產的計價
第五條固定資產計價的原則和方法：
（一）購人的固定資產，以其購人價加由公司負擔的運輸、裝卸、安裝調試、運輸途中保險費及其他附加費用計價，國外購人的還應包括進口稅金；
（二）自製、自建的固定資產，按建造過程中的實際支出計價；
（三）在原有固定資產基礎上進行改建、擴建的，按固定資產原值，加上改建擴建發生的實際支出計價。
（四）投資者投入的固定資產，按評估確認或按合同、協議約定的價格計價。
（五）接受捐贈、從境外調人或引進的固定資產，以所附單據確定的金額加上由公司負擔的運輸費、保險費、安裝調試費、繳納的稅金等計價；無所附單據的，按照同類固定資產現行市場價格計算；
（六）盤盈的固定資產，按照同類固定資產的重置完全價值計價；
公司購建固定資產交納的固定資產投資方向調節稅、耕地佔用稅計人固定資產的價值。
公司可依法對固定資產進行有償轉讓、出租、變賣、抵押借款、對外投資，企業兼並、投資、變賣、租賃、清算時，應依法對固定資產進行評估。
第四章 固定資產析舊
第六條公司固定資產提取折舊的范圍和折舊年限按國家規定范圍執行。
第七條公司計算提取固定資產折舊，採用平均年限法（下稱直線法）。凈殘值率按3％計算。當月增加的固定資產當月不提折舊，當月減少的固定資產當月照提折舊。
第八條直線法的折舊額按下列公式計算：
（一）固定資產年折舊額=（固定資產原值-凈殘值）/預計使用年限
（二）固定資產年折舊率=固定資產年折舊額/固定資產原值
（三）固定資產月折舊額-（固定資產值×固定資產年折舊率）/12
第五章 固定資產購置、報廢與管理
第九條總公司各部門和各專業公司的年度預算應包括固定資產購置計劃和預算。購置固定資產時應填寫《固定資產購置申請表）（樣式附後），報總公司財務本部和辦公室，並按下列程序核准：
1）預算內購置固定資產5，000元（不含）以下由財務本部和辦公室共同審批；5，000元一30，000元（不含）由主管副總經理或助理總經理審批，三萬元以上的由總公司總經理審批。
2）凡預算外......>>
問題二：為什麼要做家庭資產配置 具體來講，家庭資產配置的具體步驟如下：
首先是戰略性家庭資產配置，也可以叫做一級家庭資產配置。主要是資產品種與投資數量的選擇。這個階段的主要工作是：投資者需要確定投資組合中合適的資產，你准備選擇哪些投資工具作為投資的目標。首先就是了解各種投資工具的風險和收益特徵，大體估算在你打算持有的期間內可能得到的回報率和風險；其次要探究你選擇這個投資工具的理由，你打算持有的時間，你的目標以及你現在的財富狀況以及你可能面臨的收入支出的變動，這個工具的選擇對你是否是適當的、最好的。而這種戰略上的決策最終會為你的投資全局打下堅實的基礎。
其次是二級家庭資產配置，可以表述為具體資產的國家、地區或行業選擇。比如說一個家庭決定將三分之一的資產投入股市，那麼是否進入國際股票市場？如果全部投資在國內市場，又准備具體投資在哪些行業？這要根據國際局勢的變化和國家對地區、行業政策的變遷進行宏觀考量。
再次是三級家庭資產配置，即證券或具體資產的選擇。在對具體的企業或者資產的收益和風險狀況進行科學分析後，確定持有某類資產。
最後是戰術性的家庭資產配置，主要是買賣時機的選擇。運用基本分析和技術分析方法，選擇有利的時機進行資產的交易，以期望獲得更高的回報率。
國外的有關研究表明，在家庭資產配置中，85%～95%的投資收益來自第一步中對長期資產分配的決策；後面幾步決策的貢獻非常小。有的研究甚至得出擇時、選擇具體的證券品種實際上減少了平均收益，同時增加了收益的波動性。與之相對的被動式購買股票指數的投資策略反而可獲得高於上述策略的收益率。2007年的中國股票市場里許多人的投資狀況正說明了這一點，許多股民被套，而那些被動式跟蹤指數的基金的基民卻獲得了比較可觀的利潤。
問題三：什麼樣的人必須做資產配置 什麼是資產配置？
資產配置就是根據投資需求將投資資金放入不同資產類別，進行分配，分散風險。翻譯成大白話，資產配置就是不要把雞蛋放到一個籃子里，以免雞飛蛋打。
股市籃子破了變熊了，還有債券市場呢，人民幣匯率下跌了還有美元市場呢，總有一款投資產品保底，不會出現美元、黃金、人民幣、股市、樓市全部下跌的情況，就是跳大神的也不可能讓這樣的情況發生。
1.有分散投資的需求和眼光的人
未來5年中國個人境外資產配置比例將從目前的4.8％上升到9.4％左右。投資已經不僅僅是需求的問題，而更多的是眼界、格局，越是懂投資的人擁有越多的財富，越是擁有更多財富的人越會投資，這是一種正循環。
2.有大量財富需要傳承的
約有46%和37%的高凈值人士會選擇通過為子女購買保險、購置房產進行傳承財富，也有少數的高端人士也開始嘗試家族信託。此外，考慮到遺產稅、房產稅、海外投資稅收等稅負可能會令家族財富傳承帶來影響，約57%高凈值人士已開始尋求海外稅收籌劃服務。
3.子女有海外教育需求的
對於子女教育的不遺餘力，中國人敢說第二，估計沒有人敢說第一。據相關報告顯示83%的受訪高凈值人士計劃送子女出國接受國際教育，28%的人是將子女教育作為海外投資最大的驅動力和原因。
4.有移民需求的
投資移民本身就是一種配置海外資產的行為，且對於人們來說，選擇也是比較多樣的，獲得的回報也不完全是僅僅一個身份。
5.有海外生意往來的人
能把生意做到國外去的這部分人，他們的眼界和格局早就已經全球化了。除了生意之外，他們也需要進行投資分散風險。
希望可以幫助到你，我也是從MBA智庫網路上找到的，你也可以去找找看。
問題四：什麼叫資產配置？為什麼要進行資產配置 資產配置顧名思義資產進行合理配置達佳利用具體配置需要看當時情形經濟狀況組合資產也此
問題五：為什麼中國人必須要進行全球資產配置 國對國內股市泡沫破滅作出的舉棋不定的回應、人民幣貶值、以及圍繞中國經濟真實健康狀況的神秘感，讓投資者心驚膽戰。很多人也就選擇了將資產一部分轉移到海外。 存款風險很大： 「存款大盜」與「內鬼」合夥冒領 「存款大盜」專門針對各大銀行存款下手。銀行內部人員被買通後，儲戶在櫃台存錢時，資金被存入後立即被轉到其他賬戶上。 遭遇「忽悠」，部分存款變理財 據某國有銀行知情人士透露，櫃面人員以各種方式變相銷售理財、基金等產品，也是存款「失蹤」的原因之一。 系統缺陷、信息泄露，存款被盜 「存款丟失還與銀行票證系統有缺陷，或存款人信息泄露有關。」廣東勝倫律師事務所律師劉繼承說。 部分與銀行貼息有關系 沒有簡訊提醒、沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛！這些儲戶存款不翼而飛，多與「貼息存款」緊密相關。 分散資產，減少風險。 南洋置業海外資產配置專家
問題六：為什麼要進行資產配置，它對我的投資有什麼意義 資產配置就是在一個投資組合中選擇資產的類別並確定其比例的過程，它是投資組合業績表現的決定性因素。研究表明，資產配置策略對於投資收益的貢獻率超過90%。
資產配置的意義在於戰略性地分散投資到不同風險收益特徵資產中去，降低組合相關性，從而使資產組合的收益趨於穩定。
問題七：為什麼進行資產配置 pe 笑看紅綠按：本文節選自本人的書《《資產保衛戰――一生受用的投資理財計劃》。資產組合指投資者持有的一組資產。一個資產多元化的投資組合通常會包含股票、債券、貨幣市場資產、現金以及實物資產如房產、黃金等。目前各大金融機構紛紛推出各種理財產品，其實質就是運用資產組合理論，對各種投資對象進行合理配置，從而達到客戶的理財目標。 簡單地講，進行資產配置就是在一個資產組合中選擇資產的類別並確定其比重的過程。資產的類別有實物資產，如房產、藝術品等；還有金融資產，如股票、債券、基金等。當投資者面對多種資產，考慮應該擁有多少種資產、每種資產各佔多少比重時，資產配置的決策過程就開始了。很多人認為，所謂的理財，就是炒炒股。有個曾經咨詢者過我的趙女士，受當時電視上一些股評家的言論的影響，在2003年投資62萬元買股票，這期間頻繁操作，截止到2011年初，投入的資金虧損得僅剩23萬元。此類例子生活中很常見。積極理財並不一定能達到好的效果，還必須要有正確、科學的方法。試想如果當時趙女士將62萬元資金中的20萬元用來投資一個小戶型的房子出租，20萬元投資基金，22萬元投資優質股票做長線而不是短炒。那麼結果幾乎可以肯定會比現在好。理財並非僅是炒炒股那樣簡單，而是要科學、全面的配置自己的資產。由於各種資產往往有著截然不同的性質，歷史統計也顯示出在相同的市場條件下，它們並不總是同時地反應或同方向地反應，當某些資產的價值下降時，另外一些卻在升值。因此，戰略性地分散投資到收益模式有區別的資產中去，可以部分或全部彌補在某些資產上的虧損，從而減少整個投資組合的波動性，使資產組合的收益趨於穩定。 無論經濟和金融環境如何，資產配置將我們的投資分散在幾類資產中，總有一些資產表現良好，從而使我們的財富穩定增值。資產配置分散投資引入了對風險和收益對等原則的一個重要的改變，分散投資的一個重要的好處就是，分散投資可以在不降低收益的同時降低風險。這也意味著通過分散投資我們可以改善風險―收益比率。我們可以舉一個比較理想化的例子。假設投資航空運輸行業的長期平均收益率是8%。投資原 *** 業的長期平均收益率也是8%。假設航空運輸業和原油業的相關性為負1，簡單地說，航空運輸業掙錢的年份原 *** 業虧損。原 *** 業掙錢的年份航空運輸業虧損並且掙錢和虧損的金額一樣的話。如果我們構建一個50%資金投資航空運輸業、50%資金投資原油業的投資組合，就可以得到一個沒有波動的長期回報8%的穩定收益。這是一個比較理想化的例子，現實生活中我們很難找到兩個完全負相關的行業。但是我們依然可以找到相關性比較低的投資來通過分散投資降低風險。個人觀點，僅供參考。不構成投資建議。
問題八：如何進行有效的資產配置 如何進行 有效的資產配置 一、構築穩建的理財金字塔。在理財金字塔模型中，風險較低的投資處於底部，風險最高的產品處於金字塔的頂端。首先要構建一個穩健的塔基，讓資產不會因為市場的大幅波動而遭受重大損失，所以底部應以穩健的人壽保險、國債、貨幣基金、銀行存款等基礎資產組成；塔的中部以債券、養老金准備、自用住宅等保值性資產組成；再往上則是股票、基金、投資性房產等增值性資產；塔尖才是期貨、金融衍生品等投機性資產。這樣的配置才可以讓資產有較強的抗風險能力，防止家庭經濟狀況因為市場波動陷入困境。 二、選擇幾種相關系數低的產品。所謂投資產品的相關系數是指一個投資產品的市場表現給另一個投資產品的市場表現所帶來的影響程度。有的人簡單地認為，分開買幾只不同的股票型基金就是資產配置，其實不然。進行資產配置，不同投資產品之間的相關系數要越低越好，才能夠起到分散風險的作用。例如債券和股票之間的相關系數就非常低，因為他們的投資方式完全不同，很多情況下還呈反向走勢；但如果選擇股票和股票型基金來配置，那麼意義就不大了。 三、對資產配置進行定期評估和調整。愛因斯坦曾說過：復利是世界第八大奇跡，對於無風險投資標的而言，絕對是時間為王，越早投資越好，復利的時間價值是驚人的。而對於風險投資標的來說，則需要結合自己的理財目標及當時的市場環境，或聽取專業理財顧問的意見，定期進行評估與調整，能夠幫您及時修正對理財目標的偏離。 明年的資本市場具有更多的不確定性，只要堅定自己的理財目標，制定合理的資產配置，就當可在風雲變幻的金融市場中乘風破浪。 （夏往）
問題九：個人資產配置怎麼做最合理？ 這個和你的個人情況家庭情況緊密相聯，比如年齡目前工作情況等，一般原則就是不要雞蛋放在一個籃子里，要照顧到低風險 高風險合理配比，固定資產和現金流動性合理分配等基本原則，更具體情況，可以把你的詳細情況告知我們 我們幫你免費出具理財報告
問題十：資產配置到底有多重要 1、GMAT語法所佔的比重：機考中verbal的前10道題中的部分有41道題，改錯佔了16-18道題，約佔verbal部分的40%。
2、GMAT語法出題的順序：在機考verbal的前10道題中，改錯約佔4-6題。而我們知道前10道題的正確與否決定了你的GMAT考試題目的難度系數。也就是說，若前10道題的正確率很高，則其後題目的難度系數將會保持一個很高的水準----預示著你的高分；而若前10題正確率很低，其後題目的分值會很低，你即使在後面的31題中正確率較高，也很難提高難度系數----預算著分數不會過700分。
3、改錯的基礎是語法，而語法是中國學生的強項：上述的前兩點客觀上要求我們GMAT考生應該在改錯方面做得很好；而第三點從客觀上證明了我們有此能力做到這一點。但，事實卻正好相反。無論是已摒棄多年英語學習又重新撿起書本的資深經理人，還是有堅實語法基礎的在校大學生，都一致認為GMAT語法改錯精解是他們魂牽夢繞的一個謎，看似一個很近的目標，花了九牛二虎之力後卻發覺自己才剛剛起步。
❹ 如何理解家庭資產配置「4321法則」
什麼是家庭資產配置的「4321」法則？看看它的大名：
「標准普爾家庭資產配置圖」
它是由全球最具影響力的信用評級機構的標准普爾公司(standard & Poor』s)（總而言之就是很牛掰的一家金融公司）調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭資產配比，從而得到標准普爾家庭資產象限圖。
這張圖被公認為最合理的家庭資產分配圖。
吹了這么久，現在來看看它的廬山只能面目吧！
本來我想自己畫，發現呢昵圖網有就借來用一下
這張圖片是不是看起來很簡單，沒什麼玄機。但往往有效的方法是大繁至簡。細心看，希望你能有所收獲。
第一部分：要花的錢（占總資產的10%）
圖片來自昵圖網
第一個是日常開銷賬戶，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的開支做准備。一般存在銀行或放在余額寶里。
根據第一個象限我們可以先看看我們每月的開支是否超支。
例如：現在家庭一共有40萬的資產。10%就是4萬也就是說著四萬是我們家庭3-6個月的開支上線。那麼家庭每個月的開銷控制在6666~13333元比較合理。
第二部分：保命的錢（占總資產的20%）
圖片來自昵圖網
這個賬戶是為突發意外准備的應急資金，是為了保障家庭成員在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。
大家都知道現在醫療成本很高，如果不會轉嫁風險，很可能「一病回到解放前」，因此需要一些商業保險公司來替我們承擔風險，這部分的錢就當給保險公司的「保護費」。
這部分錢平時看著只出不進，等真正遇到意外的時候你就會慶幸買了這根「 避雷針」。
第三部分：生錢的錢（占總資產的30%）
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這個賬戶是為了提高家庭被動收入，在做好了前兩步的基礎上，這部分盈虧已經不會對家庭造成致命的打擊，沒有了壓力，相信你能更從容的打理自己的資產。
這個賬戶最大的忌諱是貪婪，很多人第一年用30%賺到了錢，第二年就用90%投入市場，往往不會有理想的結果。
第四部分：保本升值的錢（占總資產的40%）
這個賬戶是一條漫漫長征路，因為這部分的錢往往投資周期長，要求安全穩健。
因為用的時候需要的數額很大，所以單靠存是不夠的，還要選一些適合長線投資的穩健的項目，用復利的力量滿足將來的需求。
四個象限講完了，再來看看如何結合到我們的理財金字塔中。
僅供參考，不喜勿噴
這個理論被一些人演化出了很多內容什麼「1234理論」「資產最優配置理論」一大堆，很多都是用來推銷理財產品或者保險產品的，所以導致一些人認為這是騙人的理論，是銷售人員的銷售手段。
其實我們真正要做的，是學習裡面對我們有用的知識，而不是爭辯其他人告訴我們這個理論的目的。
我上面講的是理論知識，僅供大家參考。
估計標准普爾公司編制這個圖的時候肯定沒想到中國房價這么貴，所以我們的情況還是要視每個家庭的情況做出合理的修改。
但總體的思路就是這樣，希望大家有所收獲。
喜歡我就關注吧(๑• ㅂ• )و 我們一起努力，共同進步٩(ˊωˋ*)و *｡
一個國家有一個國家的資產調配法則，一個家庭也有一個家庭的資產調配法則。標准普爾公司（一家很有權威的金融公司）對全球十萬個家庭資產穩定增長的家庭進行了系統的調查，對他們家庭資產的分配進行了一系列的分析與總結，最終得出標注普爾家庭資產象限圖。這個象限圖是一個扇形統計圖，一共分為四大塊兒，將家庭的資產分配概括的分為四大部分。這四大部分分別是：保本的錢；生活的錢；保命的錢；要花的錢。這四部分各自所佔的比例分別是百分之四十；百分之三十；百分之二十；百分之十。這個普爾家庭資產象限圖的主要部分就是這樣，所謂大繁至簡就是如此了。接下來坤鵬論就這四個部分來談談自己的看法。
一、要花的錢
要花的錢這個象限所佔的比例是百分之十，是四個象限中所佔比例最小的一部分，卻是最貼近我們日常生活的一部分，只要生活就會有一定的支出。這部分具體是一個家庭里三到六個月的生活費，流動性強的活期資產，還有餘額寶之類的家庭資產。如果說一個家庭一共有二十萬的資產，那麼按照這個普爾家庭資產象限圖的計算方法來看，這個家庭三到六個月的生活費就是兩萬塊錢，平均每個月五千塊錢的生活費是比較合理的。
二、保命的錢
保命的錢這個象限所佔的比例是百分之二十，這部分錢用於一個家庭中的家庭成員如果出現了重大疾病用於治療的費用，或者是每個階段為每個家庭成員買意外保險的費用。生活中平時買個感冒葯之類的費用不計入其中。這部分雖然所佔比例不小，不過一個家庭里最重要的就是每個家庭成員身體 健康 與平安，為了一個家庭的長久打算，這筆錢花的還是很有必要的。
三、生錢的錢
生錢的錢這個象限所佔的比例是百分之三十，這部分錢用於股票、基金、房產等高風險投資，主要是用於提高額外家庭收入。當然，這是要在已經做好了前兩個步驟的前提下才可以進行。如果一個家庭的基本消費、用於出現意外情況的錢都沒有又何談提高家庭額外收入。再進行這部分的具體實施最大的的注意事項就是不要貪心，見好就收就可以了，不可以見到盈利了就把這部分的資產一次性投進去，甚至動用了原本應該分配在其他部分的資產。雖說風險越大回報越大，可是這樣做的後果往往是血本無歸，這不是一個家庭可以輕易承擔的風險。
四、保本的錢
保本的錢這個象限所佔的比例是百分之四十，是四個象限中所佔比例最多的，一個家庭中近乎一半的資產都用在了這部分。這部分用於家長未來的養老，孩子的教育，還有銀行理財，存款等。這部分所佔比例最大，使用的時間也最長，這是一個家庭保障未來幸福生活的保證書，用的數額相對巨大，因而除了單純的存錢還要有一定的理財手段，長久的在當下努力是為了以後的幸福。
一般按「4321」法則對家庭資產的配置，都是很有錢的大款家庭！
他們在長期的理財規劃中，總結出來一個規律，這正是所謂的「4321」定律，這個定律是針對高收入的家庭，這些高收入的家庭的支出比例，是用整個收入的百分之四十來買房或股票、基金方面的投資，百分之三十用來開支家庭生活，百分之二十用來做銀行存款，百分之十用來以備不時之需或用來買保險。
他們就按照這個「4321」定律來安排資產，又可以滿足家庭的生活需要，也可以通過投資保值來增值，還能對家庭提供基本保障和保險。
一般的人就比不上這些有錢人，「4321」定律根本就用不上！
「4321 法則」是我們常說的家庭收入配置法
核心為：將40%的收入用於房產和其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，最後10%用於保險。
在不少理財師給出的家庭理財建議中，「4321 法則」常常出現。但對於這個基礎概念，其實不少大學在校生也並不陌生。我們常常觀測到在理財中生搬硬套的現象，而這顯然歪曲了這個法則的目的：幫助人更好的理財。
理財，根據不同人生階段，收入模式，收入額度，不同 社會 情況都需要做合理調整，因人因家庭而異。使用4321提供了思路和模版幫助人理解便好。
非常不認可「標准普爾家庭資產配置4321法則」
不知何時起，「標普4321法則」被推崇為家庭資產配置的黃金法則，被很多人推崇備至甚至效仿，據說是標准普爾公司調查了十萬個家庭得出的統計結論。
可能是我孤陋寡聞，孤行者沒有找到相關的正式信息和依據，也不了解這十萬個家庭的經濟狀況和分布范圍，更不知道這些家庭是否都按4321法則配置家庭資產，但是我十分相信鄭板橋的「十分學七要拋三」，即便是100%的真理，也要放在真理正確的環境里使用。
我之所以反對是因為以下幾點：
一、不同的家庭不可能按相同的比例配置資產
二、不同的年齡不可能按相同的比例配置資產
三、不同的收入不可能按相同的比例配置資產
四、不同的 社會 保障條件不可能按相同的比例配置資產
五、不同的文化背景不可能按相同的比例配置資產
把資產配置分為四個象限的做法是可取的，但是四個象限的名稱和使用條件不同文章也不一樣，大多存在重復和歧義。
因此孤行者很不贊成刻板的「4321法則」，建議廣大投資者不要被所謂的「高大上」蒙蔽了雙眼，適合自己的資產配置才是最好的配置，機械的照搬照抄永遠都得不好的結果。
這些年對家庭資產的配置法則也有幾個就不說了，我看大多數都是依米國的辦法加工後形成的比較多。生活的，住房的，理財的，投資 健康 投資股票的等等，不是說不好，現在國人大多數還沒有達到那樣的條件，符合的話也是極少數人，第一得有錢，第二你是理財高手和投資高手才行，大多數人買房子把兩代人的錢都用光了，那來的4321？付了首付只有用1來共同還貸款了，用2的話再還車貸就是了，這個指的是大多數人。也有的人說這些辦法很科學，我也不反對，最好用現實國情的辦法解決這些事最好。理財的賣保險的這些人，有的人專門忽悠年紀大的人從這方面說事，理財產品本來是個風險大的產品，有的人越理財把財產理的越少，把銀行的存款變成了保險產品這樣的事也不少，雖然是少數可也存在這方面的問題。說實話大多數人是受利益的誘惑，有幾個人真正懂的這方面的知識。我認為4321當時不接大多數人的地氣，達到了以後再說吧，回答完畢。
家庭比較合理的支出比例是：40%的收入用於買房或股票、基金方面的投資；30%用於家庭生活開支；20%用於銀行存款，以備不時之需10%用於保險。
「4321」法則有很多個，其實也沒有什麼大不了的，主要是從資產多元化的角度配置。具體的比例也不要墨守成規，實際上不同人群、不同特點，需要搭配的比例也是不一樣的。
有人說，10%用於保險、20%用於儲蓄備用、30%用於衣食住行、 40%用於投資創富。
也有人說，10%是購買商業保險，20%用於理財存款，30%用於生活，40%投資於住房和股票。
另外，還有人說，10%用於家庭的日常支出，20%用於防止意外，30%用於高額收益的投資，40%用於長期保障。
實際上對於國人來說，最低收入水平達到最低工資水平的人群，根本沒有必要、現實他們也不會去了解各種投資，萬一30%的收入不夠消費難道還要餓死？這樣的水平了還要購買商業保險？
至於擁有千萬人民幣資產的「高凈值家庭」每月拿出30%的收入來用於消費也是笑話。根據2020年胡潤財富報告，千萬人民幣資產的高凈值家庭中，有60%是企業主，企業資產占其所有資產的59%。他們還擁有200萬的現金及有價證券，以及500萬元以上的自住住房。
一般來說，像我們普通人的收入每月五六千元，首先需要繳納的其實應當是 社會 五項保險，從養老、醫療、工傷、生育、失業多方面保障家庭。
一年拿出六七千元的錢購買商業養老保險，說實話，既買不了多少復雜的品種，也對家庭是一份不小的負擔。這樣的家庭，還是建議能攢多少就攢多少錢。
如果害怕貨幣貶值，那麼理論上應當投資於股票（基金）、房地產等抗通脹的資產中，大多數人選的是第二種。
當家裡有百八十萬積蓄，能夠應對各種風險支出的時候，再考慮按照4321的原則配置資產吧。
當然也有的家庭喜歡冒險，特別是獨身一人的年輕人，他們可以將全部的財富投資於股票基金等高成長的投資中（建議選擇自己熟悉的投資方式，不熟悉的投資實際上是去送錢的）。因為他們還年輕，即使全部損失財富，也有通過勞動能力掙回財富的可能。但是隨著年齡的增大，應當逐漸轉為安全穩健的理財產品。
所以，一定要記住，所有的原則都是死的，一定要活學活用。
首席投資官評論員溪妹認為：淺談什麼是家庭資產配置的4321法則。本身的定義是：把家庭中總收入的資產分為4個部分，他們分別是投資佔40％，日常開銷是30％，備用金20％，保險什麼的佔10％。就是所謂的4321法則。
投資理財：是每個家庭都是必不可少的一項，不光是要會賺錢還要會投資理財，保證未來家庭資產的保值和增值，主要投資方向是基金、貨幣、黃金、股票等。還是看每個家庭實際的情況來選擇。
日常開銷：這筆錢是用於日常家庭開銷使用，包含於家庭中的基本吃喝玩樂的費用，如果有房貸車貸的話這筆錢也是包含在內的。在使用的時候要節省一些，還是那句話不需要的東西沒必要買。能省則省。
備用金：家裡誰沒點著急的事兒，這邊錢可以放在貨幣理財中存放，主要因素就是流動性比較強，隨時買入賣出，提現2小時到賬。到了真的著急用錢的時候直接取出來使用。
保險：人身保險最重要，當你出生還是老年，都是需要一份保險，這個雖然占的比較小，但是還是需要有的，也是對自己和家人負責的。還可以預防家庭資產遇到的意外情況，避免對家庭造成經濟創傷。
可能很多人對家庭的「4231法則」都不是很清楚，根據家庭資產配置的「4231法則」，40%的錢用於投資理財，30%的錢用於日常生活支出，涉及到衣食住行等。20%用於儲蓄備用，10用於保險。當然這樣的配置是較合理的方式，但並不是所有的家庭都能做到這樣，畢竟大家的生活質量還是有差距的，可能很多農村地區的家庭收入的大部分都花在衣食住行上了。
但是，大致的方向就是這樣。除了日常生活消費支出，每個家庭都需要規劃下剩下的資金。多少錢用於投資理財，多少錢是目前不需要急用的，還有剩餘的錢可以做些什麼。建議是生活中需要用到的錢存在余額寶里，不僅不影響日常消費支出，還能享受一定的利率。大部分資金選擇穩健的理財方式，比如銀行理財產品，定期理財等，如果承擔風險能力較大的話，還可以選擇基金定投、股票等方式，當然，現代 社會 永遠不知道意外和明天哪個先來，所以為家人購買保險，也是不錯的選擇。總體來說，適合自己的就是最好的。