『壹』 微粒貸機構間對賬平台流程
您好，關於微粒貸及機構間對賬平台流程如下:2016年8月，微眾銀行聯合合作行，基於BCOS早期版本推出了微粒貸機構間對賬平台，這也是國內首個在生產環境中運行的銀行業聯盟鏈應用場景。
目前有多家合作行相繼接入微粒貸機構間對賬平台，通過區塊鏈與分布式賬本技術，優化微粒貸業務中的機構間對賬流程，實現了准實時對賬、提高運營效率、降低運營成本等目標。截止目前，平台穩定運行1年多，保持0故障，記錄的真實交易筆數已達千萬量級。
批量文件對賬
微粒貸是微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的首款互聯網小額信貸產品，為超過千萬的用戶提供便捷、高效的貸款服務。微粒貸與其他銀行存在較為普遍的同業合作，在該合作模式下，合作銀行之間的資金清算顯得極為重要。
金融業務合作不同於一般合作，需要頻繁地進行數據交換及對賬等繁雜工作，因此「對賬」是金融機構之間最普遍的需求之一，對賬目的時效性和准確度要求尤為苛刻。傳統的對賬方式是「批量文件對賬」：即機構之間會約定好某一個時間點對前一個交易日的所有數據進行匯總，按照約定格式輸出成文件，並以某一種技術手段交付給其他機構進行對賬。
批量文件對賬方案
在這種「批量文件對賬」方式下，存在著一些痛點，如：
• 合作行無法實時了解到引發賬戶變動的貸款借還交易明細信息。
• 合作行無法及時了解到賬務是否不平。
• 合作行需要自己開發對賬系統。
• 缺乏統一全面的信息視圖。
區塊鏈對賬方案
區塊鏈技術是一種不可篡改的分布式賬本技術，區塊鏈技術最大的特徵是「分布式賬本」，即鏈上的各個參與機構共同擁有一個賬本。區塊鏈上所有的交易信息都會被記錄，並且無法篡改，可確保數據的真實透明可追溯，非常適用於金融行業的交易數據同步和對賬等場景。傳統「批量文件對賬」模式長久以來未能解決的問題，正是區塊鏈技術的用武之地。微眾銀行基於此特徵，設計了區塊鏈對賬方案，利用區塊鏈技術將交易信息旁路上鏈，解決微粒貸業務系統與合作行的對賬問題，降低了合作行的人力和時間成本，提升了對賬的時效性與准確度。
設計原則：
• 不影響現有業務，通過旁路上鏈的方式，將業務數據脫敏後發送到區塊鏈上。
• 開發一個web系統，方便合作行查詢區塊鏈上的對賬結果。
• 業務數據傳輸、存儲均採用加密方式，確保數據安全性。
區塊鏈對賬方案
具體而言，基於區塊鏈技術實現的微粒貸機構間對賬平台具有以下優勢：
• 使用簡單：通過內網訪問web系統，輸入管理員賬號密碼即可登錄。
• 數據實時觸達：實時監測當日賬戶余額、當日放款總金額、當日還款總金額、當日其它劃入款項總金額、當日其它劃出款項總金額和當日流水數據。
• 數據安全性高：數據的通信和存儲都經過加密處理。
• 數據可用性高：區塊鏈節點之間相互同步數據，提升數據的可用性。
• 合作行可控性強：合作行可以自由選擇自己的節點數為1到多個，節點可以選擇部署在合作行內或公有雲上，不同合作行之間的數據是物理隔離，保護隱私