⑴ 互聯網金融對銀行沖擊很大嗎
在初始階段，這種機構的存在付出只是為了滿足自己的電商平台的需求，網關提供了銀行之間一個簡單的介面。但隨著電子商務的蓬勃發展在中國，特別是隨著大量用戶數據的積累，互聯網公司越來越多地了解金融服務用戶的需求和喜好，提供金融服務開始從簡單的支付滲透到匯款，微信貸，現金管理，資產管理，供應鏈金融，基金，保險機構，如銀行的核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透顯得尤為令人擔憂，這意味著金融部門和附加值的互聯網業務轉型的戰略方向重疊，無論是在「金融服務解決方案提供商，」這條路線的出現為高。在今天的中國市場，紮根於互聯網行業，「類金融公司」有以下四種類型：平台依賴型。這種基於互聯網的金融公司擁有成熟的業務平台及龐大的用戶群，通過與各大銀行，電信運營商等，建立支付渠道的「線上和線下」全覆蓋的合作，牢牢把握支付終端整合後，包裝，商業銀行產品和服務，並從費用，並進一步推廣其他增值金融服務賺取的利息之間的差額。公司包括阿里巴巴集團旗下支付寶，財付通騰訊集團，盛大擁有的順付通等的代表。工業應用類型。對於商務用戶來說，通過深度挖掘行業，提供金融服務，市場營銷，行業解決方案，如包上下游供應鏈，接入費，滯納金及其他收入的信貸服務。我謹代表公司，包括匯付天下，快錢，易寶。銀行卡收單類型。這樣的公司獲得牌照，銀行卡收單的盈利模式後提供網上銀行賬單號應收款，應收賬款及其他服務網上商家直在開發處理平台的早期階段，銀聯POS終端通過電子賬單支付。卡拉是比較成功的例子之一。充值卡類型。通過發行預付卡的企業或個人，要收取一定的費用來購買，以及替代銀行產品的形成，銀行用戶轉移資源。我謹代表公司，包括資金和字母，商務服務傳遞，華晨等。自2005年以來，互聯網可以被描述為動盪的金融發展。近年來，網上銀行監管機構頒發金融企業開閘支付和結算，代理等金融產品，許可證，更多的公司的這些規范健康發展，並進一步鞏固了基礎。與傳統的商業銀行業務，網上銀行與企業在創新，集成，定製化服務的核心優勢進行比較。通過使用雲計算，大數據，網路，基於位置的服務，如尖端的信息技術，大量的金融服務創新的，通過開放的金融機構，移動運營商，貿易商，用戶和其他的產業鏈整合金融服務，通過數據挖掘，精準的產業鏈掌握資金的流向，以提供量身定製的金融服務？充滿創新的互聯網企業是沿途的數據迅速吞噬了銀行業的傳統領地。便利性和安全性，在互聯網網上銀行金融公司優勢種的兩個元素，在客戶端的最終實施只減少到一個字：方便。 「關注用戶體驗」，「致力於友好的界面，」在金融支付應用程序的互聯網產品設計理念也體現得淋漓盡致。 「小快付」允許用戶擺脫了U盾的安全產品，如復雜的操作，二維碼掃描，語音支付NFC應用，如近場，使「無磁無密」的概念延伸到下一行，甚至是革命性的金融阿里貸款的傳統觀念，對企業的現金流和淘寶或天貓的交易量，建立貸款評估標准無抵押，無擔保，小額信貸模式的純信用，申請貸款的贈款，只需要幾秒鍾。生活節奏越來越快，使「易」已成為大多數用戶的首選，這也反映在金融支付工具的功能集成。相較於單一銀行或基金公司可以提供產品，虛擬錢包互聯網金融企業有更多的介面，可以集成更多的功能多樣，這無疑簡化了用戶的支付介面更容易贏得用戶的青睞。然而，在這個特定的金融產品的便利性和安全性是有顯著矛盾。如何保證自己的資金，客戶超額儲備，客戶信息，業務和業務系統，並加強客戶身份識別，規范操作的安全性，互聯網是跨國金融公司需要重點考慮的問題。此外，新的信貸模式所涉及的貸款領域，未來是會積累巨大的風險，財務公司的新興網路不能給出一個明確的答案。目前，互聯網支付公司唯一的客戶交易數據，沒有資本流動數據時，資料庫不能有效控制放債人的流動，可能會出現信貸風險的誤判。無論是成交數據可以支持金融模型，金融模型，以確定違約率是否降低到一定的概率，我們需要時間來驗證。在風險控制，傳統的銀行無疑贏得在互聯網支付公司。此外，豐富的運營經驗，商業銀行投入巨資在硬體和軟體時，處理大批量訂單可以更好地保持系統的穩定性。 「兩個11」網路購物節，由於數以百萬計的同時訂單湧入，無力支付寶正常。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方網上支付交易規模將達到139000億元，資金短缺，利潤漸薄，第三方支付公司，以提高安全性和穩定性的能力，遲早會成為一個不得不面對的問題，它也提供了一個重量或傳統商業銀行參與競爭。信息，核心價值觀的金融戰在互聯網上，企業和IT公司，銀行，物流公司三方合作，整合「第三」，現在又有了跨IT和互聯網銀行金融公司，這本身已經與做「一」，數據挖掘的天然優勢是多家銀行。除了信息的現金流，互聯網也保留了金融結構和非結構化海量交易信息，包括交易記錄，客戶交互行為，習俗和一些細節，可以提供精準營銷和個性化服務的數據支持，進一步提高客戶黏性。只有獲得更多的信息，做到精準定位和推進，以設計的金融服務方案，這是傳統銀行之間的互聯網金融和戰略沖突的核心客戶更具吸引力 - 沒有人想真正高附加值的通過增值服務增加信息挖掘發現拿在自己手中。在藍圖互聯網金融公司的未來，金融業將以此為江而治：市場定位是銀行的網路的財務基礎，業務和財務背景的骨幹，該公司是一家業務觸角支付和前台現付。他們形容為「一條小河小溪匯入大海」這樣的合作，商業銀行的作用將是唯一的超額准備金與自有資金提供基於互聯網的金融工具，公司託管服務。這樣的邊界無疑將切斷銀行與客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握客戶的所有信息，並基於數據挖掘和產生一系列的手續費及傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行不再繳納十足的把握用戶信息信道和信道用戶連接，無論產品開發，市場營銷，交叉銷售已成為無根的來源。當銀行完全失去了豐富的信息和工具，成為互聯網企業的前端，黃金業務將大打折扣。在當前的美國金融機構支付寶最大的互聯網為例，在線支付公司包括四個主要組成部分：終端，交換器，買賣處理器，清算和結算，只有最後一個連接到中央銀行的處理器，這部分免費的清算交收服務給客戶，通過查閱資料和交易細節的解決方案形成真正的數據服務，收費服務的前三個方面。免費的基本服務和收費的增值數據業務，這是中國網上銀行的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶的支付終端，信息對抗信貸結構調整（偏置零售和小微企業）和業務轉型（被提供金融解決方案面向服務的企業）將面臨來自行業內外的強烈沖擊。承受著巨大的壓力下，商業銀行和物流業要「三一」的方向去探索，前者自建電商平台和物流公司，該公司自建電商平台和金融服務公司。這並不一定代表的方式向正確的方向在未來，畢竟是行業發展趨勢的劃分最終細化，「大而全」的企業是難以滿足全方位的客戶需求。但它反映了一個開放的心態，認為的「信息」這一寶貴資源的爭用，必須超越產業的概念和互聯網公司，物流公司和電信運營商充分競爭，自己歸類盡量通過掌握可能的「信息「這個地方，為了確保該餅可以在將來被分割。移動支付，零售銀行業務現在分手，網上銀行金融公司，並掌握了「付費頻道」的威脅如何主要落在零售業（個人及小微企業）。在B2B領域，因為單筆交易金額為交易雙方更大的財務安全問題更安全的客戶喜歡更好的信用傳統的商業銀行。然而，在零售業務方面，如何把握堅持支付終端客戶，但它是商業銀行需要思考的問題。互聯網公司經常提到的「ABC」這個概念，即應用程序（應用程序） - 銀行（銀行）客戶（Customer）的，希望牢牢把握「應用」（支付終端），以確保他們的「客戶」不丟失。住在這條產業鏈「銀行」的需要考慮的是未來，如果「應用程序」是指唯一的終端，「客戶」或選擇多功能的銀行IC卡，或選擇一個虛擬手機錢包，如何在這種不應該這樣 - 是他們的零和競爭中取勝，避免跳躍1天開銀行的客戶，「美國廣播公司」簡化成了「交流」。在上一輪比賽在線支付終端，商業銀行無疑將喪失主動權，但是，這並不意味著完全喪失機會。事實上，第三方支付已經進入了戰略轉型，一是趨勢是O2O（線上到離線從聯機到離線），以滿足在整個業務線用戶的整體薪酬的需要;兩間電力公司的趨勢自我幫助的傳統電商行業，以滿足過渡時期，從創造需求的需要。在這個過程中，商業銀行和移動運營商也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」（隨時，隨地，反正，任何時間，任何地點，以任何方式）的消費需求，各地推出的移動支付解決方案。由於2013年將出台國家標準的移動支付，銀行，第三方支付，從去年移動運營商准備開始布局。在2010年，美國移動支付公司方箱卡的外觀導致支付革命。舍棄了繁瑣的現金交易和眾多的銀行卡，你只需要一個智能手機或平板電腦就能完成支付，無現金，無卡，無收據。隨後，谷歌錢包和PayPal掃描碼技術出現，開始與移動讀卡器廣場爭奪市場份額。可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國手機支付市場，也是如此的增長和競爭程度。卡拉方形讀卡器採用類似的發展格局錢包，支付寶錢包錢包像谷歌，類似於掃碼支付寶微信的掃描碼，他們意識到的核心價值？銀行支付聚合的全部功能。在刷卡POS機刷絲的時代，銀聯提供此聚集;時代在線支付，惟有關第三方支付的聚集，而塵尚未結清的移動支付時代，什麼樣的產品更受歡迎，是一個「移動讀卡器」，「虛擬錢包」，或即將推出的新一代可以實現近場NFC支付功能的「金融IC卡」;什麼樣的合作模式更容易取勝，是「第三方支付+銀行「」銀聯+通信「，」銀聯+銀行「廣泛的合作」銀行+手機製造商「，或者跨平台，所有未知的。唯一可以肯定的是，易用性是永恆的方向。現金發展了三百年間，隨著銀行卡的發展了50年，網上支付的發展已經有10年了，移動支付成為主流，或許更令人擔憂的速度。從財務角度來看，以商業銀行基於客戶體驗的改善重新審視互聯網業務，重新審視金融產品的設計。財政原因，互聯網異軍突起，一個重要的原因是，它提供了一個更方便，更個性化的金融解決方案。中等單一，功能多樣化是未來的發展方向，這就要求商業銀行重新考慮「用戶界面」，充滿了櫃台信用卡，財務或其他產品，或為客戶提供獨特的使用數組終端。該終端在初始狀態（可以是卡，手機，或其他）可以使用負載的只是最基本的功能，如果需要其他的附加模塊，可以到「網上商店」自我添置選擇單一貨幣或者多幣種卡，是IMF的信用卡或信用卡商戶，貴金屬可以在網上購買或掃描支付計程車費？在一個理想的世界裡，它應該是「與任何一張牌。」自從2013年，新一代金融IC替代磁條信用卡將繼續加快，升級到銀行支付終端提供了絕好的機會。在控制支付終端，並提供增值信息服務的戰爭，銀行的「國界」分配究竟如何分配，銀行需要充分參與競爭與合作，並積極與監管部門溝通，導致用戶參與和努力養成習慣，並跨行業標準的制定，並反映在產品的設計理念。基於客戶層次結構的進化，重新審視通道的金融結構。支付的電子銀行渠道，屬於兩個互補共存的關系，物理網點的在線時代。當輸入從線上和線下電子支付，你能滿足任何環境的金融服務需求，在任何地方，由於當地條件時，物理信道的個性化設計顯得尤為重要。再也銀行分支機構不應該「千人一面」，從最初的選址到產品陳列，從前台到後台處理風格，未來應反映銀行渠道進行精確定位對象和差異化服務的概念，所以因為欠人應。努力提高客戶服務的效率，重新審視銀行管理。網上銀行的零售銀行業務的挑戰的快速發展，也帶來了機會，開放合作。 「三一」通過精確定位的零售客戶的喜好，包括它的推動，包括各種消費者金融產品及服務的非金融企業，開發了這種毛細管可以減少零售銀行微觀或間接帶的成本，銀行客戶比每天覆蓋，使銀行變得更加高效。未來，標准化和零售業務營運，包括廣泛合作批發無法從第三方支付分離，包括其他非金融機構。當客戶越來越苛刻的服務的個性化和一體化，銀行可能需要重新思考「集中」和「分銷」概念的管理。采礦業務需求，客戶評價反饋，產品回收機制，貼近客戶的本地分行和控股海量數據的數據中心方面或許能夠承擔更多的責任。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化，以滿足每個客戶的個性化需求，商業銀行仍需要細化的思想。基於交叉競爭的資本投資者關系，管理重溫上市銀行。即使是成熟的美國市場，O2O是一個新的概念，可以說，物聯網，雲計算和移動支付是幾乎在同一時間改變了地球的面貌在金融版圖的兩端。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然，國內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題，但資本市場的資本流動實際上已經聞風而動。未來互聯網的金融市場無疑是有前途的，引入私有化阿里巴巴集團投資20十億的PE，該名單包括中投，國開金融，中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元領投方為安大略教師退休金加拿大基金。這些投資者對銀行業的資產組合重倉配置，還是比較喜歡穩定的和長期的公司的回報。 「資本永遠是稀缺的，」這項投資偏好重疊，重疊和競爭同樣敲響了警鍾方向，這表明在未來的管理和資本規劃的商業銀行的市場價值，資本市場需要更加關注資金的流動和有關投資者行為的變化。 （作者單位：中國工商銀行戰略管理與投資者關系部）
⑵ 金融行業如何選擇伺服器
互聯網金融這一新興行業，重視用戶體驗與數據安全，整體IT建設標准高，需要一個靈活完整的架構來支撐整個平台的正常運行。
互聯網金融行業需要綜合考慮網路的高質量、安全性、高靈活性、以及數據備份等需求，從而才能夠保證業務永續不中斷、業務安全不泄露、業務分配更靈活、業務轉發更高效和數據存儲更有保障。
1 高速高效
互聯先鋒MT4/5外匯交易解決方案提供伺服器就近選擇，保障用戶訪問速度高效快速，防止過高丟包率而導致客戶交易的失敗。
2 數據安全不泄露
防火牆部署在外網和內網之間更有效，全面的保護內部網路，如針對DDoS(分布式拒絕服務攻擊)Ping of Death、ping flood等攻擊可進行有效的防範，保證網路的安全。 對伺服器自身環境進行安全設置，包括IIS，Nginx、Apache、Lnmp等環境的安全部署，底層系統的安全設置，IP安全策略設置，防火牆的設置，系統應用軟體的安全加固，系統埠的安全審計和身份認證，系統內核rootkit木馬病毒主動防禦，系統注冊表和危險組件的加固，系統服務的安全設置，系統日誌的安全審計。系統管理員賬號的許可權分配和訪問限制，遠程登錄的軍規化安全防護。
3 擴展性高
基於應用的網路架構，便於以後業務系統無縫拓展。
4 業務轉發高效
通過載均衡負技術將客戶的請求導向到不同的數據中心的伺服器群中，以便為客戶提供更快的響應速度和針對某一數據中心出現災難性事故時智能的冗災處理。而且可以通過部署緩存伺服器或者基於CDN的加速服務來實現業務快速轉發。
5 數據存儲有保障
通過SAN共享存儲容量可以對異構環境中的多個存儲系統進行共享訪問。SAN針對數據高可用性進行了專門設計，可支持伺服器集群，並進行冗餘配置，從而消除單點故障。實現多平台連接SAN還可提供遠程存儲訪問和數據復制的主幹--他們對於容災和磁碟到磁碟的拷貝至關重要。
6、異地數據容災
將機密數據通過加密VPN通道備份到異地機房，使系統即使是災難性毀滅也能業務不中斷。
結合金融行業對交易超低延遲、數據超高安全存儲的要求，互聯先鋒金融行業解決方案可准確把握交易時間，降低交易延遲，滿足交易數據存儲安全、系統安全組網需求；幫助金融客戶快速實現網路部署，提升企業競爭力。更多金融行業伺服器系統解決方案詳情請咨詢互聯先鋒官網。
⑶ 企業數據有什麼用
提到數據的概念，大家都不陌生，因為現在人工智慧和大數據非常熱門，各行各業都在擁抱或嘗試擁抱大數據。例如前段時間，和一個製造業管理者聊天，他說：「數據的價值我也非常認可，我們也一直在做數據積累的工作。我們有很多系統，ERP系統、CRM系統等，這些年我們已經累積了大量的數據，但還不知道怎麼使用它們。
」「不知道這些數據怎麼用」是一個普遍的問題，這家企業也只是許多中國企業運用數據現狀的一個縮影而已，不止中國，在全球都是這樣。IDC的報告顯示：2012年，全球數據供應量達到了 2.8 澤位元組(ZB)，即 2800 萬億GB，但是其中僅有0.5%被用於分析。很多企業已經意識到需要從粗放經營轉型到精細化運營。
（可視化圖表製作軟體：BDP個人版）
如果可視化分析要真正地應用到業務人員當中，需要具備以下特徵：
易用：現在數據分析平台以及整體科技應用發展趨勢一定是朝著簡單易用發展。比如以前我們拍照需要攝影師、照相館，但是現在我拍照如果說要去照相館，你就會很自然地問：難道你沒有手機嗎？人人都可以拍照，如果你學習一些攝影的知識，甚至用手機可能拍攝出攝影師水平的作品。所以數據分析平台也要降低門檻，前提就是易用。
靈活：尤其是互聯網企業，業務發展變化非常快，今天要分析A數據，明天要分析B數據，後天要換一個維度去分析A和B的數據。這時候，如果是傳統平台，有限的資源、有限的研發人員永遠無法滿足無窮無盡的改變，無法滿足業務的需求也意味著無法快速的去響應市場，使得企業運營的效率會降低，優勢會慢慢喪失。所以這個數據分析一定要靈活、快速，以支撐業務的變化。
高效：隨著互聯網發展，數據量越來越膨脹。當數據量達到一定的體量的時候，比如說1億條數據，如果要做一個分析，到底多長時間能夠反饋出一個結果？在很多企業當中，性能已經成為了數據分析的短板。比如，我們的一個零售客戶，之前分析一個數據，需要6個小時，運用了BDP商業數據平台後，2到3分鍾即可得出結果，大大縮短了分析過程，大幅提高了企業的運營效率和經營績效。試想一下，你分析過程6個小時，對手只需要5分鍾，日積月累下來，差距可想而知。
⑷ p2p公司的風險管理部門是如何進行風險管理的
按照借款標的單筆金額大小來分類，超過100萬以上的基本都是用來生產經營的，需要用類似銀行的借款風控手段，了解這個老闆、這個行業、這個業務，另外再加抵押物，因為借款100萬已經有足夠動力讓這個人跑路了。20-100萬之間，可以用類似IPC的風控技術，類似目前包商銀行、中安信業（前期）、證大速貸（前期）都是用這種風控技術來放款，類似銀行審核手段，了解行業、模式、老闆。這類貸款基本沒有抵押物，但是由於風控手段是需要靠近客戶，因此不能集中化審核，導致各地分公司審核標准不一致，因為類似銀行的風控方式裡面涉及了很多信審員的主觀判斷，而這些主觀判斷很難量化和統一，而且有經驗的信審團隊培養和擴張非常慢。這也是中安信業和證大速貸在近年從IPC模式轉向集中審批模式的一個主要原因。1-20萬之間的信用無抵押借款（我們愛錢進主要的借款客戶類型），使用總部集中式的數據化風控模式管理風險，可以比較好的解決審核標准不統一，以及審核人員快速擴張需要依賴長期經驗積累的問題。各地營業部負責收取借款客戶資料，由總部信審團隊來統一作出批核。在總部風控部門設立方面，主要分成三個部門：政策和數據分析部、風控審核部、催收部。政策和數據分析部下面分成三個主要部分：政策制定團隊，包括確定目標人群、設計借款產品准入政策、核批政策、反欺詐政策、催收政策等，並固化到決策引擎系統和評分卡；數據挖掘分析，對逾期客戶進行特徵分析、產品盈利分析等；數據建模團隊，根據數據挖掘，對逾期客戶特徵數據進行建模分析。政策和數據分析部的三個部門工作相互關聯，成果是制定貸款產品政策，包括前端營銷、中台審核、後台催收的各項政策制度。風控審核部主要包括初審部、終審部和稽核部，主要職責是審核判定借款人資料的真實性和有效性，結合決策引擎和評分卡等對客戶作出是否核批的決定。催收部按照客戶逾期時間長短，分為初催和高催，主要職責是根據催收評分卡和決策引擎，對逾期客戶進行催收工作。
⑸ 請問一下P2P行業如何控制風險
P2P行業風險主要在於平台所屬公司的安全性。具體可查考如下
職能明確的風控部門
在信貸金融領域，根據不同借款額度，往往對應的是不同的風控審批手段。從業內看，超過100萬以上的借款基本採用與銀行相同的借款風控手段，實地真人考察，另外再加抵押物。而20-100萬之間，可以用類似IPC的風控技術，沒有抵押物，但較接近銀行審核手段，不能集中化審核，容易導致審核標准不一。
而P2P從本質上講，更多應該是專注於1-20萬之間的抵押借款，這是與銀行、小貸和擔保公司目前很難覆蓋的領域，融易理財正是選擇專注於這類型的借款客戶開發。在這種模式中，風險管理採用總部集中式的數據化風控模式，從而解決審核標准不統一以及審核人員快速擴張需要依賴長期經驗積累的問題。在總部風控部門設立方面，以愛錢進為例，主要分成三個部門：政策和數據分析部、風控審核部、催收部。
政策和數據分析部下面分成三個主要部分：一是政策制定團隊，包括確定目標人群、設計借款產品准入政策、核批政策、反欺詐政策、催收政策等，並固化到決策引擎系統和評分卡;二是數據挖掘分析，對逾期客戶進行特徵分析、產品盈利分析等;三是數據建模團隊，根據數據挖掘，對逾期客戶特徵數據進行建模分析。政策和數據分析部的三個部門工作相互關聯，工作成果是制定貸款產品政策，包括前端營銷、中台審核、後台催收的各項政策制度。
風控審核部主要包括初審部、終審部和稽核部，主要職責是審核判定借款人資料的真實性和有效性，結合決策引擎和評分卡等對客戶做出是否核批的決定。催收部按照客戶逾期時間長短，分為初催和高催，主要職責是根據催收評分卡和決策引擎，對逾期客戶進行催收工作。
小額分散原則
有了職能清晰的風控部門，對於以點對點借款為主要模式的P2P而言，要控制平台整體違約率在較低水準，還要堅持「小額分散」的原則。
先說一下「分散」在風險控制方面的好處，即借款的客戶分散在不同的地域、行業、年齡和學歷等，這些分散獨立的個體之間違約的概率能夠相互保持獨立性，那麼同時違約的概率就會非常小。比如100個獨立個人的違約概率都是20%，那麼隨機挑選出其中2人同時違約的概率為4%(20%^2)，3個人同時違約的概率為0.8%(20%^3)，四個人都發生違約的概率為0.016%(20%^4)。如果這100個人的違約存在相關性，比如在A違約的時候B也會違約的概率是50%，那麼隨機挑出來這兩個人的同時違約概率就會上升到10%(20%×50%=10%，而不是4%)。因此保持不同借款主體之間的獨立性非常重要。
「小額」在風險控制上的重要性，則是避免統計學上的「小樣本偏差」。例如，平台一共做10億的借款，如果借款人平均每個借3萬，就是3.3萬個借款客戶，如果借款單筆是1000萬的話，就是100個客戶。在統計學有「大數定律」法則，即需要在樣本個數數量夠大的情況下(超過幾萬個以後)，才能越來越符合正態分布定律，統計學上才有意義。因此，如果借款人壞賬率都是2%，則放款給3.3萬個客戶，其壞賬率為2%的可能性要遠高於僅放款給100個客戶的可能性，並且這100個人壞賬比較集中可能達到10%甚至更高，這就是統計學意義上的「小樣本偏差」的風險。
對應到p2p網貸上，那些做單筆較大規模的借款的網站風險更大。這也是為什麼包括人人貸、有利網以及融易進這些對風控要求較高的平台，堅決不做抵押類大額借款的原因。
數據化風控模型
除了堅持小額分散借款原則，用數據分析方式建立風控模型和決策引擎同樣重要。小額分散最直接的體現就是借款客戶數量眾多，如果採用銀行傳統的信審模式，在還款能力、還款意願等難以統一量度的違約風險判斷中，風控成本會高至業務模式難以承受的水平，這也是很多P2P網貸平台鋌而走險做大額借款的原因。
可以借鑒的是，國外成熟的P2P比如LendingClub，以及都是採用信貸工廠的模式，利用風險模型的指引建立審批的決策引擎和評分卡體系，根據客戶的行為特徵等各方面數據來判斷借款客戶的違約風險。美國的專門從事信用小微貸業務的Capital
One是最早利用大數據分析來判斷個人借款還款概率的公司，在金融海嘯中，Capital
One公司也憑借其數據化風控能力得以存活並趁機壯大起來，現在已經發展成為美國第七大銀行。
簡單點說，建立數據化風控模型並固化到決策引擎和評分卡系統，對於小額信用無抵押借款類業務的好處包括兩個方面：一是決策自動化程度的提高，降低依靠人工審核造成的高成本;二是解決人工實地審核和判斷所帶來審核標準的不一致性問題。在國內，目前包括人人貸、融易理財、拍拍貸都在積極推動數據化風控模型的建設，這也是監管層所樂於看到的。
因此，除了小額分散的風控原則，P2P網貸風控的核心方法在於，通過研究分析不同個人特徵數據(即大數據分析)相對應的違約率，通過非線性邏輯回歸、決策樹分析、神經網路建模等方法來建立數據風控模型和評分卡體系，來掌握不同個人特徵對應影響到違約率的程度，並將其固化到風控審批的決策引擎和業務流程中，來指導風控審批業務的開展。
最後，回到P2P的社會效益這一原點問題上，P2P網貸是為了實現普惠金融的一個創新，它的初衷是讓每個人都有獲得金融服務的權利，能真正地把理財和貸款帶到了普通民眾的身邊。P2P網貸的出現，填補了我國目前傳統金融業務功能上的缺失，讓那些被銀行理財計劃和貸款門檻拒之門外的工薪階層、個體戶、農村的貧困農戶、大學生等人群也有機會享受金融服務。而服務這一龐大的群體，如何設計安全、合理的商業模式和恪守風控第一的准則，確保廣大投資者的權益更應成為p2p行業從業者放在第一位思考的問題。
⑹ 平安普惠貸款工作人員幾點下班
具體下班無時間限制，平安普惠貸款的人員是指貸前銷售還是貸後管理，根據員工回答，這意味著前端銷售，也就是顧問。公司要求營業時間為9:00 ~ 18:00 事實上，早上8點到公司，晚上8點半離開公司。
關於平安普惠貸款
首先，從背景來看，以平安集團為後盾的平安普惠分為無擔保、抵押和中小企業三個業務部門。然而，無擔保業務仍是迄今為止最大的業務。其中，互聯網貸推出的產品對市場較為熟悉。 從貸款金額和利息來看，我的貸款金額是20000-30000。我貸款的利息按日計算，利息和擔保費用按貸款余額收取。每日利率為0.1%。與其他比較熱門的互聯網貸款產品相比，比如支付寶的螞蟻借款2000萬- 500萬，騰訊的微貸400萬- 500萬的日利息率，我的貸款利率確實很高。 在還款方面，你可以隨時借款還款的方式就是互聯網貸款產品的便利性。然而，你必須注意的問題，你必須按時償還，以避免影響你的個人信。
拓展資料
平安普惠催收貸款在催收方面延續了正規金融機構的催收方式，基本沒有爆炸性通訊錄、威脅恐嚇、寫大字等暴力催收手段。一般情況下，平安普惠貸款按規定通過電話、簡訊和上門催收方式催收。
對於逾期嚴重的借款人，平安普惠貸款可能會採取法律途徑。平安普惠貸款的合法性主要體現在貸款資格、貸款利息和催收方式三個方面。
平安普惠貸款利率是合法的。要判斷一個網上借貸平台是否合法，你只需要了解借貸資格、貸款利息和收款方式。平安普惠貸款資質已獲得兩項小額貸款牌照，即重慶金安網路小額貸款牌照和湖南平安普惠小額貸款有限公司。因此，平安普惠在貸款資質方面沒有問題。 根據中國的法律法規，平安普惠貸款利息超過36%的年利率屬於高利貸，屬於違法。從平安普惠貸款的現狀來看，貸款年利率大多在20%以內，沒有觸及高利貸的紅線。
⑺ 從不同行業和個體的需求角度分析互聯網金融興起的必然性
2018年中國互聯網金融行業市場分析：產業發展日趨規范，科技仍是發展驅動力
2018年中國互聯網金融行業發展概況分析
2018年已然過去，而在這一年，"普惠金融"、"區塊鏈+"、"人工智慧+"等成了互聯網金融行業關鍵詞，行業本身也發生了天翻地覆的變化。
那麼，在新的一年裡，互金行業又會發生哪些變化?今天就來盤點2018年互金行業發生的幾件大事，從中或許能找到一些答案。
2018年國內互聯網金融行業融資熱度波動較大
據前瞻產業研究院發布的《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2018年第一季度受春節假期及年底資金相對緊張的影響，融資金額和數量相對較低;第二季度融資熱度有明顯回升，6月總融資金額高達近千億元，主要得益於螞蟻金服獲得的新一輪140億美元融資;而第三季度和第四季度若不將京東金融和陸金所獲得較大金額融資納入統計，整體融資熱度有明顯下滑，這主要是因為P2P網貸行業風險集中爆發，再加上備案延期，政策不確定性風險較高的影響。
從互聯網金融行業獲得融資的細分領域來看，2018年國內最受青睞的是區塊鏈行業，全年共發生234例融資;其次是外圍服務行業90例，主要是由提供技術服務、大數據服務的平台獲得;借貸行業2018年發生39例融資，其中有25例發生在P2P網貸行業;互聯網保險和第三方支付行業也分別獲得22例和17例融資。
2018年中國互聯網金融細分行業融資事件統計情況
數據來源：前瞻產業研究院整理
1、互金行業多家公司上市
2018年，互金行業上市了不少公司。據統計，截止2018年年底，共有7家互金機構成功上市。它們分別是：小贏科技、泛華金融、點牛金融、品鈦、微貸網、360金融和51信用卡。在這其中，除了51信用卡是在港股上市，其餘6家皆在美股上市。
在這其中，泛華金融和360金融屬於消費金融領域，點牛金融和微貸網專注車貸市場，小贏科技主抓聯網金融信息服務，品鈦則是金融科技整體方案提供商，51信用卡主營白條、車房貸等賬單管理服務。
2、銀保監會成立
2018年3月，銀監會保監會合並成為了"銀保監會"，銀監會、保監會成為了歷史。這無疑是金融監管體制改革的重新探索。
可以看到，決策層和各監管部門已意識到，當前的金融監管體制已不再適應我國金融業的發展，改革勢在必行。而從銀保監會的成立可以看出，改革的方向不是改變現行金融監管體制，而是統一政策，讓監管部門在協調合作和相互制約的過程中發揮作用，實現金融監管全覆蓋。
有業內人士表示，以往出現的互金行業亂象，主要是金融管理部門對這些新興金融業態的行為和風險監管長期缺位所致。如今各管理部門相互溝通協調，無疑能在一定程度上避免部分金融風險事件。此外，"監管"或許還是今年金融行業的主旋律。
3、科技成互金行業驅動力
2018年的互金行業，一眾巨頭都在積極布局科技領域。鳳凰金融堅定實施"智能金融"戰略，滿足全球華人理財需求;京東金融改名京東數科，推出智能機器人等業務;胡曉明攜科技歸來，接班螞蟻金服總裁職位……
此外，這些領先公司還將金融科技，落實到了今後的發展計劃中。以鳳凰金融為例，鳳凰金融總裁張震在2018年11月29日的"2018CNBC全球科技大會-南沙"大會上，談到未來業務發展時表示：鳳凰金融在尋找和攀登未來的階梯，而這一階梯是在金融科技領域的不斷創新中發展。
據了解，鳳凰金融目前以"區塊鏈+人工智慧+大數據"為矩陣，並已經在財富管理、海外、網貸、基金、保險等細分業務場景中實現了完美落地，推出了鳳凰智保、魔鏡智投、鳳凰真准、鳳鳴智能資訊等智能資產配置工具，為用戶提供金融知識儲備、准確的投資建議、私人定製配置方案等個性化、精準化、全面化的免費服務。
與此同時，鳳凰金融還在內部管理上，研發了鳳棲用戶管理系統、鳳飛渠道管理引擎和鳳羽萬象大數據風控系統等中後台管理體系，重在提升業務處理效率和運營管理能力。在"智能金融"戰略之下，從前端的產品設計到中後台的渠道管理、用戶管理和風控，凰金融已實現了全平台智能系統覆蓋。
有鑒於此，在新的一年裡，科技仍將是互金行業發展的驅動力，科技帶給互金行業的也不僅是去中心化，而是以全新的方式助力整個行業提升。
4、保本理財成為歷史
在2018年3、4月份，《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》和《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》出台。
其中，對於互金行業的規范主要在這幾個方面：1、依託互聯網公開發行、銷售資產管理產品，須取得中央金融管理部門頒發的有關牌照。2、網貸機構將互聯網資產管理業務剝離出去，分立為不同實體的，仍將該實體視為機構的一部分，一並驗收。3、打破剛性兌付，預示保本理財成為歷史。
可以看到，這些規定的出台，不僅規范了金融機構，還給它們卸下了高成本擔子。這對於2019年的網貸備案驗收和分類處置等方面，也無疑具有指導性意義。
2018年中國互聯網金融行業發展日趨規范 預測2019年將呈現新局面
綜合來看，互金行業經過2018年的洗禮，呈現去偽存真的局面，行業發展也越來越規范。在這個基礎之上，結合科技等方面的賦能，2019年的互金行業將呈現全新局面。
⑻ 需要一位程序員，有人報名嗎
你得先說是什麼樣的項目，這樣才能知道能不能勝任
個人從事軟體開發已經10年，從前端html、js等到nodejs，python、java、golang
用的最多的還是java，做了5年以上的金融行業的項目，以銀行、保險為主，近兩年個貸、小貸和微貸的比較多