① 如何有效的进行家庭资产配置
在讨论怎么投资之前，我们要先看一看，钱是不是都放对了地方？
如何做好我们的资产配置，帮助我们实现家庭资产的有效的保值和增值？
标准普尔家庭资产象限图，横竖两根轴分成的四个部分，视为4个账户，也可以看做是4个篮子，我们要把所有的钱分散放到这4个篮子当中。
不要把鸡蛋放在一个篮子里。要放到以下四个篮子里
第1个篮子：
先放上咱们平时要花的钱，用来满足我们的基本消费，比如说日常的吃饭、生活、旅游等。这些钱有一个最大的特点，就是对流动性要求特别高。这笔钱用银行的活期存款，当然货币基金更好，用来投资，要求随时可以存取的，那么如果咱们用货币基金的方式，还会比这个活期存款的利息要稍微高一点，而且每天还都能看到收益到账，那么这一部分钱，一般要留够咱们家里面3~6个月的生活开支，一般是占家庭资产的10%是比较合理的比例。
第2个篮子：
应该是一些保命的钱，就是咱们用来一些生活保障类消费的一些资金，一个家庭，最起码有20%的资金应该用于这个生活保障的消费，比如说咱们在这个五险一金的基础之上，再为家人购买一些额外的这个商业保险，比如说这个重疾险啊，寿险啊，意外险等等。保险的支出那还有一部分，是因为咱们在生活中，可能会遇到一些突发的状况，所以，我们要留一些这个备用金来应对这些突发用钱的情况，这部分钱，通常我们也可以跟平时要花的钱一样做一些这个流动性比较好的理财即可，不过要注意，千万别给花了，要留在那里专款专用。
第3个篮子：
要放我们能够生钱的钱，而且是能够获得比较高的收益的钱，那我们所说的这个高收益呢，就是像股票、基金等等这样一些可以获得高收益的、浮动的收益类的产品，可不是那种说什么承诺百分之几十甚至百分之几百的这种高息理财的骗局。高收益也同样伴随着高风险，所以大家在做这部分投资的时候，要有比较好的这个投资的心态，也要有相应专业的投资知识才行。这部分钱占到家庭资产的30%就可以了。
第4个篮子：
我们希望能够稳稳妥妥的理个财，不要亏，能跑赢通胀就好，要放我们要用来保本升值的钱，比如说拿这些钱去投资一些风险性稍微低一些的，像信托、债券、基金……，能够比较安心的获取一些稳定的这个固定的收益，那这部分钱在整个家庭资产中占的比例最多，要占到40%
以上就是标准普尔家庭资产象限图所给出的4个篮子的分配方式，也是我们经常说的家庭资产配置1234原则。不过每个家庭，根根不同的资产情况、资产规模、抗风险能力，以及家庭成员的年龄等等因素的区别，每一个家庭的资产配置计划还是要具体分析、区别对待，这个最简单的1234原则呢，可以作为一个基础的参考。
规避风险同时财富增值
“资产配置理论”，是一种发展分散组合的投资方法。是通过把各种资产如股票、债券或现金等按照变化的比例和位置等做整体考虑并进行分散的投资。
投资理财已经成了人们日常生活中的刚需，很多人开始涉足资产配置用于家庭资产的保值增值。当面对种类繁多、风险不一的投资项目和工具时，如何进行合理的配置、科学的理财，才能使得投资的收益和风险达到最佳平衡点
作为家庭资产配置来讲，通常步骤如下：
1、进行家庭资产配置之前，首先要对家庭资产进行盘点，清楚自己家里目前的收入来源，收入类型和分布，支出分类，目前的资产清单等，这是最基本的，因为只有知道了收入、现有资产类型和金额、支出等等，才能够进行下一步的资产配置。
2、由于家庭资产配置是一个长期的工作，所以需要和家庭理财目标进行匹配，比如用多长时间实现什么样的理财目标，将目标和收支、资产进行匹配，才能够做出家庭资产的合理配置方案。
3、要根据家庭的实际情况，设置出用来日常开销的部分，这部分钱是作为家庭生活费用的，通常以活期储蓄或者货币基金的形式存在，每个家庭成员的衣食住行开销都从这里面出。
4、然后设置出用来保值的资金部分，金额大约占总比的20%-30%，这是用来家庭保值部分的钱，用来应付通货膨胀、意外事故、重大疾病，通常是用债券、信托、保险等形式。
5、投资资金部分是家庭用来增值的钱，这部分是用来给家庭资产进行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅长的投资形式进行投资增值。
6、最后一部分配置是长期配置家庭资产，是用来长期投资的账户，包括养老金、子女教育等等，由于是长期账户，所以需要相对安全且收益率适中，通常是以指数基金定投、不动产等等形式。
这个图就可以解释清楚：
或者说：规划—策略—配置—优化，循环往复。
如：某家庭接下来一年需要一下支出：
那接下来可以对于所有将要支出的钱进行排序：
然后要明白，不同的投资工资工具收益不同，风险系数也不一样
接下来将支出和收益进行配对
要达到设定的收益目标，需要设定几个次目标：
家庭平均负债年利率目标；
家庭的负债比例，即净总比目标；
不同板块的年化收益率目标；
设定自己的平均负债年利率，把这个指标作为负债优化目标之一。
比如平均负债年利率为：6%、8%、10%、12%、15%等等。
然后设定目标年化收益率：
1、保本保收益组合
能确保本金安全，能保证收益率，目标年化收益率10%
2、保本不保收益组合
能确保本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率15%
3、不保本不保收益组合
不能保证本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率30%
然后，计算配置金额，投资多少资金在相应的投资渠道中，能满足我的需求。
我们最终的目标就是：
收益（收益率、净总比、负债年利率）大于支出（理想生活支出）
接下来分享几个资产配置过程里可以去参考的法则：
1、理财72法则。该法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。
假如我们有一笔年利率是X%的理财，复利计息，那么用72除以x，得出的数字就是本金和利息之和翻一番所需要的年数。举个例子：如果现在把10万块存进银行，利率是每年6%，每年利滚利。那么，存款变成20万需要多长时间？用72除以6就是答案，即12年。
2、4321法则
“4321法则”是人们在长期的理财规划中总结出的投资定律，用于指导人们在投资时的资金配比问题。其内容如下：
40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；
30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；
20%的收入，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；
10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。
“4321法则”是一个具有实践价值的投资定律，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。
3、资产配置黄金三原则
满足了“黄金三原则”的资产配置，就是一个相对科学、均衡、稳健、含金量高的配置。这三个原则分别是跨资产类别配置、跨地域国别配置和另类资产配置。
跨资产类别配置，即“把鸡蛋放在不同的篮子里”。在投资组合中，应当包含保险保障资产类、固定收益类、房地产金融类、二级市场类以及私募股权风险投资类这五类资产。
不同类别的资产，风险收益的匹配性不一样。科学配置不同类别的资产，互相搭配，能够达到平衡风险和收益的效果。
跨地域跨国别的资产配置，要求投资者的资产配置不能局限于国内市场，不要只持有单一货币的资产，需降低资产的关联度。
想要接轨国际市场，提高资产收益，最佳选择就是跨区域投资，持有多种货币，分散汇率风险。
另类资产配置能够博取的收益很高，不过伴随的风险系数也比较高，以私募股权、风险投资、母基金等为代表。这类资产配置比较适合风险偏好高、资产系数大的高客群体。
4、80定律
80定律是一个预计投资风险承受能力的定律。在这个定律里，风险投资占比多少，要看年龄的大小。具体规则是：80减去年龄所得到的数字，即是高风险的投资占总资产的合理比重。
高风险可投资数额 =（80-你的年龄）*100%例如，对于一个30岁的人，高风险的投资占总资产的合理比重为50%。而到了60岁时，合理的比重是20%
高风险资产占比是与年龄成反比的。因为随着年龄的增长，人的抗风险能力降低，风险投资比例也需逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。
5、双10定律
双10定律是指：
A、每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10；
B、保险额度应当是年收入的10倍。
我们在对个人及家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估时，应充分参考“双10定律”的保险原则。配置足够的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会强大。
1、理财72法则
2、4321法则
3、资产配置黄金三原则
4、80定律
5、双10定律
去掉风险，剩下的才是利润。
结语：无论做何种投资，资产配置的理念必须先行。在投资获利的归因分析中，百分之九十以上收益是由合理的资产配置形式决定的。所以：
科学的资产配置是长期投资成功的关键因素。
② 家庭理财两大核心点：收支平衡和风险收益平衡
家庭理财“随便不得”
虽说理财只涉及到三份钱：应急的钱、保命的钱、闲置的钱。但是要想打理好这三份钱，并不是件容易的事，也更加马虎不得，不能说“随便理理财”，一些“没时间理财”、“没钱理财”等不正确的理财心态是更加不能有。尤其对于年轻家庭来说，正处在家庭的成立期，而且夫妇二人都比较年轻，更需要认真做好家庭理财。对此，理财师表示，年轻家庭要想做好理财，要留意两大核心“平衡”点。
家庭理财两大核心平衡点
年轻家庭理财做好“平衡”，主要做好两件事，一是收入和支出达到平衡；二是投资风险和预期年化预期收益达到平衡。
1、收入和支出达到平衡
首先要查看一下家庭的财务状况是否良好，可以参考家庭财富体检指标“盈余比率(当月收入—当月支出)/当月总收入(税后)盈余)”，数值越大，家庭财务状况越好。
反之，数值越小，家庭财务状况不是很好，意味着收入和支出失去平衡，年轻家庭就要控制支出，合理消费，避免家庭一些不必要的浪费。对此，理财师表示，真正想做好这一“平衡”点，记账永远是最好的工具。
2、投资风险和预期年化预期收益达到平衡
众所周知，投资风险与预期年化预期收益是相辅相成的，风险越高，预期年化预期收益越大；风险越低，预期年化预期收益就越小。理财师表示，如何做到让投资风险和预期年化预期收益达到平衡，难度很大。
但年轻家庭可以采取一些积极的投资理财策略，比如说多元化投资理财，分散风险，实现预期年化预期收益最大化，家庭资产配置比例可参考“4321法则”：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
或者尽量选择一些低风险中等预期年化预期收益的投资方式，比如说国债，3年期年预期年化利率5%、5年期年预期年化利率固定预期年化预期收益类理财产品宜盛财富宜盛宝，1年期预期年化预期收益率10%、2年期预期年化预期收益率11%，可根据自己家庭的实际情况选择投资策略，找到风险和预期年化预期收益最适合的“平衡点”。
此外，理财师还要提醒年轻人，由于年轻，容易陷入家庭理财的误区，比如急功近利；
盲目跟风投资；爱追求短期高预期年化预期收益，忽视长期风险等等，所以建议年轻人理财要理性，投资要谨慎！
③ 夫妻家庭生活中财产收支该如何分配
这位知友，你们已经婚姻登记，已经是法律意义上的夫妻了。从婚姻登记签字的那一刻起，你们已经在履行着对家庭的责任和义务。夫妻之间首先要做到互信。互信应该是夫妻长相厮守的一个非常重要的条件！只有互信，曾经相恋时那美好的梦想才能继续……，只有互信，夫妻生活才能和睦美满……一句话，只有互信夫妻才会有美好的未来……。
你们之间首先是互信缺失。你”媳妇总说嫁过来无依无靠的，担心将来会让她净身出户，所以不愿意在房子上花什么钱，而且她的观点就是家要我来养所以主要也花我的钱，她的钱自己花“。因为你没有给她庄严地承诺和保证，房子将来是你们夫妻的，她没有归属感，总怕有一天你把她甩了，自己”净身出户“，有后顾之忧。你一再强调”夫妻家庭生活中财产收支该如何分配“，但没有考虑妻子的心理承受能力。没有给她吃下定心丸是不明智的。假如有一天妻子怀孕、生孩子、不上班当家庭主妇了，不能挣钱了，你将如何对待她？她的担心不是多余的。”我媳妇的这个观点我不知道是否合理，总感觉对于家庭的付出不对等的情况下，家庭关系会埋下隐患“，其实你还没有感觉到已经出现的隐患。你要承担起产生隐患的必要责任。
具体下一步如何进行。老汉的意思是。目前筹备阶段，不要指望妻子那几千块钱，一切由父母和你自己承担。将来家庭生活的开支随着时间的推移，感情的融洽，情势的发展，会逐步理顺的。
④ 新婚家庭如何理财
1.建立账本防止冲动消费
新家庭的开支比单身时会大许多，建议小家庭建立家庭账本，掌握家庭主要财务收支，清楚金钱的流向，才能检查家庭财务是否健康，同时防止冲动消费。另外，应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出，建议预留5个月家庭平均月支出(约2万元)为准备金，以保障家庭资产适当的流动性。
2、开始投资提高家庭预期年化预期收益
如果收入过于单一，不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。
由于没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及预期年化预期收益稳定的银行理财产品，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买平衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的万元中可每年拿出4万元来投资，投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观预期年化预期收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。(举例来说，如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元，即每月投入1666元，持续投资30年，平均投资预期年化预期收益率以10%/年计算，则30年后可得到376万的资金，基本可以满足退休后的养老费用。)
3.购买商业保险补充保障
只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。
4.理性购房 不当“房奴”
如果是计划完婚并购房，预期支出金额巨大，提倡理性购房，在小家庭能够承受的范围内选择。建议新婚购房选择购买90平米、价值80万左右的房子，可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车，交通成本不会增加很多。
双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款，10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高，不建议贷款金额过高，以免成为“房奴”，从家庭收入支出的结余比率计算，贷款金额不宜超过50万元，可选择50万，20年的房贷，这样每年还本付息总额在5万元左右，占家庭收入总额的35%，符合还款的合理比率，不会给家庭支出造成过重的负担。
⑤ 搭建你的家庭财务体系（完整版）
近期，看好几位战友都写了关于家庭财务管理以及记账方面的文章，看完之后感触很深，忍不住也想写一篇，不过可能我个人站的角度不同，关注点与大家也不太一样。本篇文章分为“科学记账”“家庭资产统计”“家庭财务体系建立”三个方面，核心基层是科学记账。
做任何事之前先要明确意图，我的时间管理导师——易效能的叶武滨老师告诉我们：“时间是最稀缺的资源，我们要做到高能高效，也就是将不重要的事情放弃或者委托，在自己高精力的时间去做最重要的事。”
日常生活已经压得我们喘不过气来，那记账、资产统计等又有什么伟大意义呢？
不给大家具体的答案，只问大家几个问题：你想知道你一年收入是多少？家庭收入中夫妻双方各占多少？被动收入占比多少？财务自由度是多少？我的家庭究竟有多少钱？今年的投资究竟是赚了还是亏了？家庭开支是否合理？……
这些问题的答案其实都是我们家庭财务报表中重要内容，而熟悉和掌握自己的家庭财务报表可以方便地调整家庭财务计划，也对下一步的财务目标实现路径进行筹划。如此看似复杂的种种问题，只需要日常做个有心人，何乐不为呢？
身边记账的人不少，无论是手记账还是电子账，他们总是对自己的开支情况摸得门清，这类人往往具有初步的预算执行力和财务规划性，对家庭现金流掌控程度相较于不记账的人强很多，但真正年底去有效复盘的人少之又少，很多人仅仅只是机械地在记账而已。
（一）手工账和电子账的优缺点
手工账因为亲手填写的原因，最大的优势是私密性比较强，同时会有很好的满足感（就如同我们阅读起以前的日记或者信件时，总有一种特殊的情感在内），但缺点也很明显，只对现金流水有比较清晰的展现，分类统计等都十分的不便，同时只适合一个人记录，不太方便协作记账。
电子账的优势有以下几点：最大的优势就是方便，随时随地拿出手机就能记录；第二大优势就是同步，所以的账目信息都存放于云端，无论什么设备在什么区域都可以调取数据，不会存在丢失的风险；第三大优势就是协作方便。一个家庭或者一个工作组，大家可以在共同的框架内完成同格式的记账；第四是统计高效方便。无论是收支明细，开支细目，可以根据时间、地点等要素进行统计，非常方便地分类统计出我们需要的数据。
如果说电子账有缺点，我觉得可能就是安全性问题，由于存在云端，容易被有不良企图的人盗取个人信息，但这个应该是整个互联网行业生态的问题，也怪罪不到记账软件身上。正所谓不能“因噎废食“不是？
所以我个人还是推荐使用电子账，现在的记账软件比较多，我个人和家庭使用的是“随手记APP”，具体的优点下文会详细介绍。
（二）科学记账的意义
身边很多记账的朋友，确实都对现金流水比较清晰，尤其是记录电子账的朋友，由于分类统计的问题还会对各项开支统计有比较直观的感觉，会适当的反思一个阶段的财务状况，并进行适当的调整和优化，这是记账最基本的意义所在。
但这其实远远不够，看似简单的记账是需要进行优化的。举一个简单的例子，统计一个时间段的流水，我们发现家庭花在饮食上的消费过多，所以做出了要适当控制饮食开支的决定，但是由于时间的推移效应，我们对具体的开支内容的淡忘甚至完全记不起来，在这个饮食开支中可能包含日常买菜、加班外卖、“红白”喜事开支、餐后小吃、结婚纪念日家庭聚会等等，这些开支其实归结于单纯的饮食是很不合理的，因为开支中真正用于日常买菜的可能完全合理，而控制饮食消费是基于笼统的开支的直观感受，这与实际的匹配度太低，也是完全不合理的。
而拆分得过细，又影响了记账者本身得操作难度，本来一个记录开支得事情，打开软件想半天记录到哪个里面，这就从主观上降低了记账者本身得记账意愿，这个度和分类其实非常重要。
所以科学的记账，就是让记账者本身简便易行，同时记录的账目能方便地统计出各类情况下的开支细目，从而对家庭财务状况有更加清晰的明了，同时可以对开支进行具体科学调整。
（三）科学记账科目分类
记账体系的分类的“度”很重要，那么如何科学地进行科目分类设置呢？核心的原则就是方便、合理、可操作。
1 、收入
不仅仅是开支结构复杂，其实收入结构也不简单，我个人会将收入分为主动收入和被动收入两个方面：①主动收入。主要指经营性收入，也就是需要付出脑力或者体力才能获得的收入，包含丈夫工资（含奖金）、妻子工资（含奖金）、兼职类收入；②被动收入。主要是资产性收入，也就是很流行的“睡后收入”，比如股票（基金）分红、理财产品到期利息、私人拆借利息、投资企业利润等等。
注意点： 不要将资产反复计入收支，比如1月1日买了10万元银行理财，3月1日连本带息获得101000元，不要将10万元计入支出和收入，这是存量的资产，只需将1000元计入被动收入，否则进行统计时收支会严重失真，造成收支无意义增大（这其实也是看支付宝年度账单时，让人觉得自己很有钱但其实又没花那么多的原因）。
2 、支出
我们的家庭收入通道相对比较单纯，而柴米油盐酱醋茶种种开支才是记账的最繁多要素，如何科学设置支出种类呢？其实记账APP给了很好的初步设置，只是需要在具体开支项目的基础上设置上一级归类项目。
个人建议将开支区分为4大类：必要开支、需要开支、想要开支、金鹅账户。
①必要开支。就是维持正常生活所必须开支的钱，包括日常生活开支、早午晚餐、教育培训、学习用品、通信邮寄、衣物服饰、装修维修购置保险、医疗费用等；
②需要开支。就是为了提高生活品质而进行的开支，包括零食小吃、外出吃饭、出游度假、人情往来、加油罚款、化妆用品、电子设备、休闲玩乐、超标交通等；
③想要开支。就是与当下的收入并不匹配的高档消费，或者纯粹为了满足消费欲望而进行的消费，包括网上购物、时尚服装、超级大餐等；
④金鹅账户。取自《小狗钱钱》，就是为了阶段性财务目标，或者家庭整体财务投资计划，投入金融市场的钱，包括购置基金、股票、期货等。
注意点： Ⅰ必要、需要、想要的区别。在我的《鼠目富光》《亲子财商教育》中都有提及，举个例子：当我们口渴时，喝杯白开水或者矿泉水就是必要，去买一瓶饮料就是需要，去星巴克喝杯咖啡时看见“猫爪杯”限量限价就一起立马买下了，这就是想要（或者路边看见买商品送不锈钢盆的活动，为了图便宜，买家里不需要的东西就是想要）；Ⅱ必要、需要、想要三者之间是可以相互转化的，因为这基于人的主观判断，不同家庭环境或者消费能力可以将同样的消费划分进不同的区间，就如同我们工薪阶层和哇哈哈矿泉说是必要，王思聪喝依云才是必要一个道理；Ⅲ金鹅账户算不算是开支的不同意见。金鹅账户就是金融投资账户，很多人认为并不算是开支，因为这笔钱只是放在别的账户中，本质上属于一种类似于存款性质，但往往金融投资都有一定的时限性，即使是流通性很强的资产由于赎回时间差以及浮亏状况下的持续持有，都让投资者很难将这笔资金立马回收。同时这部分钱更多的是为了实现具体家庭财务目标而设置，用保险的理念来解释就是“强制储蓄”，不到某个特定的价值或者时间，这是不能动用的。
3 、一些有趣的计算式
搭建了以上的收支记账体系后，有什么具体的好处吗？让我用一些计算式来给大家进行解答
①被动收入/（必要支出+需要支出+想要支出）*100%=财务自由度，也就是被动收入占比主动开支，当这个数值为100%及以上时，我们就实现财务自由了；
②丈夫工资/妻子工资=夫妻收入比例，这是做家庭保险配置的基础数据，用白话讲夫妻双方在家庭收入上的贡献率，可以计算出夫妻双方在家庭责任（寿险）占比；
③被动收入/总收入*100%，数值越高，说明被动收入占比越高，我们被动收入通道建立越好，主动工作的压力也就越小，同时表示投资能力越强；
④必要开支（需要开支、想要开支）/（必要开支+需要开支+想要开支），大类开支在总开支内占比，也是我们最需要调整的项目。根据“断舍离”的基本精神：“断=不买、不收取不需要的东西。舍=处理掉堆放在家里没用的东西。离=舍弃对物质的迷恋，让自己处于宽敞舒适，自由自在的空间。”说得更加直白一点：我们所应当追求的是高品质的必要，真正做到物尽其用，从行为到内心减少与控制需要，摒弃不切实际的想要。通过内心践行“断舍离”精神，才能真正有针对性地调整我们的消费结构，将控制饮食开支转变成控制外出大餐支出。
⑤（收入-必要支出-需要支出-想要支出）/收入*100%=结余率，也就是我们的收入除去支出后还能剩余多少，数值高代表我们资产增值越高，可用于理财投资的钱也就越充裕。
4 、账户设置（开支渠道）
现在的记账软件真的是丰富多彩，将大家所能想到的都罗列了出来，比如有：现金、储蓄卡、信用卡、公交卡、支付宝、微信钱包、基金账户、股票账户等，看似满足了所有人的想法，但其实反而加大了使用者的难度，所以要进行改造。
这里面其实有一个很大的误解，很多人喜欢在记账软件里面记录资产，比如基金账户有多少投资额、股票账户里面有多少钱，余额宝有多少等等，记录开支时分别选择列支渠道：一来这会极大的将操作复杂化，每次记账都要在众多渠道中选择（甚至有人详细到哪一张银行卡），不方便；二来记账软件的资产是一个原始的固定状态（投入多少就是多少），不能实时反映资产状态，这样的数据杂糅进收支会加大理解难度。
我们的目的不是加大生活难度，让一件有意义的事情简单化才是艺术，整合化的分类可以设置以下科目：①现金。也就是超高流动性资产，不仅仅是有形的现金，也包括各类货币基金、余额宝、微信钱包余额等等，这类资产最大的特点就是流动性强，可以方便地随时提取（至多t+1），将所有这类资产统称为现金并合并，也是我们开支中最重要的列支科目；②信用卡。也就是短期负债，类货币化工具，包括信用卡、花呗、京东白条等，将这类开支合并为信用卡消费；③充值卡。也就是预存性资产，包括公交卡、地铁卡、饭卡、医保卡等等，将从预存类资产中开支的项目进行合并。
通过这样的合并设置，就避免了记账时的复杂度，只区分大类就可，方便又便于理解。
（四）科学记账的意义
让零散的信息结构化，让无序的信息有序化，让单纯的信息意义化，让填录得信息可视化，最终能够方便我们反思自己得收支行为，调整收支结构，优化家庭收支体系。
我们的账本可不仅仅是一本流水账，它是我们的一笔伟大财富。
这个部分可以直接解答以下几个问题：我（我家）究竟有多少钱？我究竟有什么实物资产和金融资产？我金融资产的钱究竟是赚了还是亏了，赚（亏）了多少？
（一）记账与资产的关系
我们通过记账，得到了很多有意义的数据，但对于资产来说，其实最重要的是这么一个公式：收入-支出=结余，而这个结余充入到了我们家庭资产之中，是我们的增量资产，我们原来的储蓄（投资）是存量资产，两者相加就是我们现有的家庭总资产。
（二）资产负债表与资产
在《鼠目富光》系列中，对资产负债表进行了详细的介绍，并对编制的方法进行了讲解，简单来说，资产负债表是某个特定时间个人（家庭）资产与负债情况的合集。我们通常所说的资产，其实是指净资产，也就是总资产减去总负债。
（三）实物资产与金融资产的统计
1、实物性资产
也就是看得见摸得着的资产，比如房产、汽车、厂房、设备、珠宝首饰等等，这类资产由于价值相对比较固定，且不易流动，所以没有必要也不可能对其资产现值动态更新，只需要在资产负债表中以条目列编。（记录资产时记录的是原价而非现价，因为现价无法直接确定，有一句名言，买股票下跌只是浮亏，但一但卖出就是亏损。）
2、金融类资产
大家可以看一下苹果Appstore里能搜出多少金融投资的APP，平台那么多，谁的记性那么好可以将所有投资记得那么全（不知道哪一天银行卡里收入5000块，你以为是工资，其实是P2P理财到期了），如何高效的进行这类资产的统计呢？
还好有神器——挖财钱管家APP。 通过与各银行、各平台的合作，不仅可以清晰地统计各类金融资产，还能够实时掌握各类资产动态数据，平台会对家庭金融投资资产分布情况进行评分，给出优化的方案（仁者见仁智者见智）：
①通过绑定银行卡，让挖财钱管家读取相关银行的信息（双方通信严格执行银行级标准，确保安全），银行储蓄卡现金余额、银行渠道购买的理财产品、基金、股票、贵金属等金融资产直接显示于软件中，一目了然；②各类网销平台（天天基金网等）购买的基金，只需要输入持有的份额、本金等，就可以动态显示该笔投资的收益率；③各类P2P平台购买的产品，可以直接对应到相关平台，输入本金、收益率、起息时间、到期时间等，到期给予提示；④对所有的资产进行统计，根据金融市场实情，第二天动态显示前一天的资产情况，是涨是跌一目了然。
标题起的有点大，其实也没那么夸张，其实就是建立一个“无现金”家庭财务体系。
（一）什么是“无现金”及其优势
我所说的无现金，并不是不使用现金，而是尽量减少使用现金，转而用类现金工具实现现金功能，比如信用卡、花呗、京东白条等。
优势：一是安全。相对于现金，银行资产管理相对更加严格，有很强的安全性；二是健康。纸币长时间流通其实有很多细菌，如果不注意个人卫生清洁，易滋生细菌；三是方便。尤其对于大量资金使用的情况，携带大量纸币很不方便，更不安全；四是收益。利用无利息的信用工具，将现金存入收益性资产；五是易于建立信用体系。信用已然成为这个社会越来越重要的核心资源，通过信用卡系统消费，也是在维护和建立自己的信用。
（二）家庭财务体系建立于“夫妻协作”
社会分工是指人类从事各种劳动的社会划分及其独立化、专业化。没有社会分工，就没有交换，市场经济也就无从谈起。社会分工的优势就是让擅长的人做自己擅长的事情，使平均社会劳动时间大大缩短，生产效率显着提高。
家庭财务体系也需要分工，简单来讲，就是一个主外一个主内：一方以长远规划为主，负责家庭长远目标实现，比如房屋购置规划、子女海外求学金规划、养老规划等，这部分钱需要长期投资，一般投资于长远来看具有稳定收益的金融产品，类似于“强制储蓄”；另一方负责所有的日常开支，这部分钱是除去长远规划外所有收入，除日常必须开支外，剩余金钱双方皆可自由列支，确保双方具备充分的经济自主，但开支项目必须完整清晰地按照约定科学计入记账软件中，确保账目清晰。
（三）具体实施细则
1、双方钱包各保持1000元现金。我的时间管理导师叶武滨说过：“一个人是否带有充电宝，充电宝有几个头都体现了一个人的格局。”，虽说中国移动支付普及度相当之高，但依旧有很多场合需要用到现金，况且自带现金也可以帮助他人兑现，利己利人；
2、双方储蓄卡账户保持5000至10000元银行货币基金，按照银行新规，1万元以内的货币基金可以秒提，也就是说每个人都保持有相当的个人紧急储备金；
3、家庭公共预留3个月的开支，存放于货币基金中，用于家庭突发情况处置金；
4、双方日常开支全部利用信用卡（含花呗）解决，区分不同场合不同环境使用不同类型的信用卡，维护个人信用体系。（也可以以夫妻双方中信息评级较高者办理主卡，由另一方办理副卡，由主卡负责所有的还款，让家庭开支趋于一体）。这样既有50+天的缓冲，又能“薅羊毛”，同时又提升了家庭信用，一举多得。
5、去除长远投资以及夫妻正常开支外，结余部分由负责家庭开支一方自由投资于金融市场，也就是在家庭长远规划以外保留冗余的资产性投资。
（四）需要注意的要素
1、孩子的金钱规划
这部分包含零花钱和压岁钱，应当采取单独开户记账的方式进行具体开支和投资，家长只是代为保管方，要明确职责。（具体可以参考我的系列文章《亲子财商教育》）
2、关于信用卡
一般的理财投资教育课的一个重要基础就是“注销你所有的信用卡”，因为非实时现金类交易，容易让我们冲动消费，加上形形色色的分期业务，让我们看似可以用“极低”的代价去提前消费，这其中含有一个巨大的陷阱就是信用卡分期的综合利率都高于10%，所以斩断信用卡是我们进行理财的基础。这里所讲的信用卡消费已经是针对已经具有基础概念和认知的家庭，因为信用卡其实是一个很好的金融工具，用得好可以极大的降低生活成本、提升生活品质（具体不展开）。
⑥ 不同阶段的家庭理财方法
家庭不同阶段的理财方法
1、制定家庭收支预算
家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。在制定过程中，首先要知道家庭在未来一月或一年中可能的收入有多少，按照量入为出的原则，制定支出预算。其次，记账可以帮助家庭更好地预测支出，从而制定更为合理的预算。
制定家庭收支预算不仅有利于家庭总资产的`增长，也可以防备未来的各种不时之需。
2、制定财富目标
投资理财忌讳很多事，其中一点就包括没有财富目标。目标可以分为短期、中长期及长期，如果难以把握未来的形势，从短期目标开始制定。
比如每年预存多少钱，或者是每月预存多少钱，等财富积累到一定程度，再进行中长期甚至是长期规划，这样更有利于实现财富增值。
不同阶段家庭理财技巧：
家庭形成 期：
从结婚到新生儿诞生的1-5年里，都可以属于家庭形成期。处在该阶段的家庭最鲜明的特征就是支出多，但收入一般，同时还要开始背负各种贷款。
理财师建议该阶段家庭应合理控制消费和支出，并开始考虑多元化投资。
比如在配置股票型基金或是偏股型基金的同时，再配置一些国债或是稳利精选组合投资计划等固定收益类产品，可有效分散风险。
同时日常花销部分可以存在货币基金中。另外，该阶段的保险配置应选择一些保费较低的险种，如意外险、健康险等。
家庭成长期：
从孩子诞生到其上大学这段期间，一般是18-25年，属于家庭成长期。处于该阶段的家庭支出也不少，不仅是生活上的支出，关键还有孩子教育费用。不过，比起前一阶段来，该阶段的家庭在收入上会有明显提升。
因此，处于成长期的家庭在投资理财时应严格控制风险，在进取型投资方面，如股票、期货等不要投入太多，同时加大稳健型投资部分，以满足子女的教育需求。另外，家庭资金的10%应作为紧急备用金。
家庭成熟期：
从子女参加工作到家长退休的这一阶段属于家庭成熟期。该阶段是家庭积累财富的最好时期，因为子女独立，债务逐渐减轻，经济状况会达到高峰。
处于该阶段的家庭应扩大投资，40%-50%的资金可用于配置股票型及混合型基金，30%-40%用于稳健型投资。剩余资金除了应急部分外，家长也该为养老做打算，因此该阶段应配置一些重疾险或是养老险。
进入退休期：
进入退休期后，家庭收入可能会明显减少，且随着年龄增大，各种疾病也会随之而来，出现家庭赤子的可能性增加。
处于该阶段的家庭，嘉丰瑞德理财师建议，应以稳健、保值为理财目的，将风险性投资降到最低，比如10%甚至不做此类投资。
另外，前期的财富积累在此阶段已完全显现，除了可继续配置些稳健型产品外，也可直接用来享受生活。
不同阶段家庭有不同的理财方案和妙招，各个家庭也应当根据实际经济情况，选择一个更为合适的理财方式，实现财富保值增值。
⑦ 夫妻二人加起来才月入9000，要怎么规划才能保证家庭开支
我觉得对于低收入的家庭来说的话，重要的是要做好家庭收支账目以及家庭理财规划。一份详细的家庭收支账目可以帮助你了解自己每个月的工资花到哪儿去了？通过这些记录可以让你在以后的花钱方向上有所改变，了解到自己的资金去向，才能合理的调整自己的资金流向。
计划采购：每周或者每月对自己的购物进行一次认真的清点与排查，比如在购物上花费的金额;在日用品上所花费的金额;在娱乐旅游上所花费的金额等，查找哪些是必须购买的，哪些是不必要的，下次购买时就可以控制自己的购物欲望了，不过对于女生而言，面对超市和商场上琳琅满目的商品有时候的确经不起诱惑，这时一定不要盲目的购物，改掉乱花钱的不良习惯!
⑧ 家庭主妇理财攻略 家里的钱该怎么分配
家庭理财总逃不过一个词，那就是“资产配置”。资产配置是指资金对各种资产进行分配的一个过程，只有做好合理的资金安排，才能在突如其来的风险面前保住家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断地让钱生钱。本篇我将以此为主题来解答家庭如何理财。
在文章开始前，向大家推荐一门可以帮助我们增加收入的理财课程，用七天时间感受理财能力的突飞猛进：限时福利！点击加入理财训练营，实现收入三倍增长。
在家庭理财方面，合理的支出比例可以参考下文：
40%的收入可以投资房子、股票和基金等等，用于实现财产的保值增值
30%的收入用于支撑家庭的日常开支，保障基本的生活；
20%用于银行存款，以备不时之需；可以适当投点货币基金。
10%可用于保险规划，对一些可能会出现的人生风险进行一些保障。
一个家庭，可以通过构建投资、消费、储蓄、保险这四个“账户”，来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系，我们分别来讲讲：
一、投资增值的账户，用来追求收益。
对于这个账户而言，最关键的地方在于能赚得起也能亏得起。很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的事情，就会导致家庭资产的各种问题了，这样肯定是不对的。
我们可以采用50:50的简单配置法则。
就是把投资的钱对半分，其中一部分用于投资股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。挑选基金是门技术活，不想被割韭菜就得自身实力过硬，一套完善的基金训练课程就可以帮到你：今日仅限50个名额，点击报名《基金训练营》，带你轻松稳健掘金！
二、日常开销账户
平常的消费可以配置1~2张信用卡，日常消费基本上可以涵盖了。对于这个账户，任何人肯定要有的，但是最容易发生占比过高的情况。因为这个账户花销过多是很普遍的情况，所以准备其他账户就缺乏资金了。
三、储蓄账户，即保本的钱
这个账户是专属：不能随便使用。每个家庭都想给家人存在养老金和教育金，但肯定避免不了因为要买车或者装修用掉一些。
重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。
采用基金定投是这个账户最适合的管理方式。
四、保命账户，用来实现风险的管理和转移
简单来说，就是买保险，根据“双十”定律，保费占家庭年收入的10%左右就可以了。
每个人不是一开始就都有四个账户，要通过我们对理财知识的学习，然后一点一点去完善。理财之行需要引路人，一套完善的理财课程能让你少走弯路：点击了解《理财训练营》，7天开启致富之路。
以上是我对《家庭主妇理财攻略 家里的钱该怎么分配》的回答，望采纳~
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⑨ 你是如何管理个人及家里的开支
算好家里有什么必须开支，例如菜米油盐，穿衣水电，各需要多少钱，这些钱都是必须花的，留出来，并且多留一点，以防万一有事。