1. 求推荐学习互联网技术的书籍。本来是学金融的，但是觉得潜力很大
现在很很火的两本书《互联网金融》《中国小微金融——贯穿中国中小微企业融资的规划与盈利模式设计》
《互联网金融》目录
前 言 VIII
第一篇 互联网金融概述
第一章 · 互联网金融概况 3
1.1 互联网金融概述 3
1.1.1 互联网金融定义 3
1.1.2 互联网金融的特点 5
1.1.3 互联网金融六大模式概述 7
1.1.4 互联网货币代表——比特币 10
1.2 互联网金融发展概况 15
1.2.1 国外互联网金融发展概况 15
1.2.2 国内互联网金融发展概况 17
第二章 · 金融业的发展与变革 24
2.1 金融业的基本概述 24
2.1.1 金融的含义 24
2.1.2 金融业的定义 24
2.2 传统金融业的发展 25
2.2.1 商业银行的产生 25
2.2.2 商业银行的职能 25
2.3 现代金融业的兴起 26
2.3.1 金融机构变革 26
2.3.2 现代金融业的定位 31
2.3.3 现代金融业战略地位极大提升 32
2.4 金融创新与金融业变革 33
2.4.1 金融创新的含义 33
2.4.2 金融创新的动因 33
2.4.3 金融创新的发展阶段 35
2.4.4 金融创新对金融业的影响 37
2.5 我国金融体系现状与未来 40
2.5.1 中国金融业的发展历程 40
2.5.2 我国目前金融体系结构 45
2.5.3 我国金融体系面临的问题 49
2.5.4 我国金融业未来的发展趋势 50
第三章 · 互联网发展引发的金融变革 52
3.1 互联网发展状况 52
3.1.1 互联网定义 52
3.1.2 我国互联网发展现状 52
3.2 互联网引发的社会变革 54
3.2.1 互联网引发的生活变革 55
3.2.2 互联网引发的商业变革 58
3.3 互联网引发的金融业变革 60
第二篇 互联网金融六大模式
第四章 · 第三方支付 65
4.1 第三方支付概况 65
4.1.1 第三方支付定义 65
4.1.2 第三方支付业务流程 65
4.1.3 第三方支付的价值 67
4.1.4 第三方支付发展历程 68
4.1.5 第三方支付行业规模 70
4.2 第三方支付运营模式 72
4.2.1 独立第三方支付模式 73
4.2.2 有交易平台的担保支付模式 79
4.2.3 两种模式的对比分析 85
4.3 第三方支付对金融业发展态势的影响 86
4.3.1 促进金融行业服务变革 87
4.3.2 蚕食银行中间业务 88
4.3.3 开创新的融资方式 89
4.4 第三方支付风险分析 92
4.4.1 操作风险 92
4.4.2 法律风险 93
4.5 第三方支付风险防范建议 95
4.5.1 开展第三方支付平台评级工作 95
4.5.2 推进立法，加强监管 96
4.5.3 将第三方支付平台纳入反洗钱监控范围 96
4.5.4 依靠高科技手段加强信息系统安全 96
4.5.5 事前审核，事中监控，事后管理 97
4.6 发展趋势 98
4.6.1 市场竞争日趋激烈 98
4.6.2 应用领域不断拓展 98
4.6.3 支付方式不断创新 99
4.6.4 业务模式多元化 99
第五章 · P2P 网贷 100
5.1 P2P 网贷概况 100
5.1.1 P2P 网贷定义 100
5.1.2 P2P 网贷交易流程 100
5.1.3 P2P 网贷国外发展概况 101
5.1.4 P2P 网贷国内发展概况 104
5.2 P2P 网贷模式分析 110
5.2.1 纯平台模式和债权转让模式 110
5.2.2 纯线上模式和线上线下相结合模式 113
5.2.3 无担保模式和有担保模式 119
5.3 P2P 网贷对金融业发展的影响 125
5.3.1 规范民间借贷、抑制高利贷 125
5.3.2 促进直接融资发展 126
5.3.3 加速“影子银行”市场化 127
5.3.4 推动征信系统建设 128
5.3.5 创新金融业风控手段 129
5.3.6 促进金融监理念改革和监管方式创新 129
5.4 P2P 网贷风险分析 130
5.4.1 操作风险 130
5.4.2 流动性风险 131
5.4.3 法律风险 133
5.4.4 信用风险 134
5.5 P2P 网贷风险防范建议 135
5.5.1 设立准入门槛，加强政府监管 136
5.5.2 第三方资金托管，清结算分离 136
5.5.3 完善社会征信体系，实现信用信息共享 137
5.5.4 明确法律性质，确定监管主体 137
5.6 P2P 网贷发展趋势 138
第六章 · 大数据金融 141
6.1 大数据金融概况 141
6.1.1 大数据金融定义 141
6.1.2 大数据定义 141
6.1.3 大数据与金融的结合 146
6.1.4 大数据金融的优势 148
6.2 大数据金融运营模式分析 150
6.2.1 平台模式 150
6.2.2 供应链金融模式 156
6.3 大数据金融对金融业发展态势的影响 162
6.3.1 数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要指标 163
6.3.2 冲击金融业思维方式和商业模式 164
6.3.3 创新产品和模式，辅助金融决策 166
6.3.4 大数据金融同传统金融业态结合 167
6.4 大数据金融风险分析 167
6.4.1 技术风险 167
6.4.2 操作性风险 168
6.4.3 法律风险 171
6.5 大数据金融风险防范建议 172
6.5.1 加快立法进程，加强行业自律 172
6.5.2 实现数据隐私保护和数据隐私应用之间的平衡 173
6.5.3 数据资源的整合和分工专业化 173
6.5.4 强化数据挖掘 174
6.6 大数据金融发展趋势 174
6.6.1 电商金融化，实现信息流和金融流的融合 175
6.6.2 金融机构积极搭建数据平台，强化用户体验 176
6.6.3 大数据金融实现大数据产业链分工 177
第七章 · 众筹 179
7.1 众筹简介 179
7.1.1 众筹定义 179
7.1.2 众筹分类 179
7.1.3 众筹活动参与者 180
7.1.4 众筹活动运作流程 180
7.1.5 众筹模式的优势 183
7.2 众筹平台运营模式分析 185
7.2.1 奖励制众筹 186
7.2.2 募捐制众筹 189
7.2.3 股权制众筹 193
7.2.4 借贷制众筹 204
7.3 众筹平台对金融业发展态势的影响 206
7.4 众筹平台风险分析 209
7.4.1 法律风险 209
7.4.2 信用风险 212
7.5 众筹模式风险防范建议 214
7.5.1 法律制度的与时俱进 215
7.5.2 建立健全我国的信用体制 216
7.5.3 实际操作中的风险规避方法 217
7.6 众筹平台发展趋势 219
7.6.1 众筹模式发展趋势预测 219
7.6.2 中国众筹的未来 222
第八章 · 信息化金融机构 224
8.1 信息化金融机构概况 224
8.1.1 信息化金融机构定义 224
8.1.2 金融机构信息化历程 224
8.1.3 信息化金融机构的特点 225
8.2 信息化金融机构运营模式分析 227
8.2.1 传统业务的电子化模式 227
8.2.2 基于互联网的创新金融服务模式 229
8.2.3 金融电商模式 233
8.3 信息化金融机构对金融业发展态势的影响 238
8.3.1 信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面 238
8.3.2 金融服务竞争战场转移 240
8.3.3 中小金融机构“逆袭”的机会 242
8.3.4 混业经营趋势明显 243
8.4 信息化金融机构风险分析 244
8.4.1 信息化金融机构风险特点 244
8.4.2 系统性风险 245
8.4.3 法律风险 245
8.4.4 操作风险 246
8.5 信息化金融机构风险防范建议 248
8.6 信息化金融机构发展趋势 249
8.6.1 服务机构虚拟化 249
8.6.2 服务对象平民化 250
8.6.3 金融机构平台化 252
8.6.4 金融服务个性化 253
第九章 互联网金融门户 255
9.1 互联网金融门户概况 255
9.1.1 互联网金融门户定义 255
9.1.2 互联网金融门户类别 255
9.1.3 互联网金融门户特点 256
9.1.4 互联网金融门户历史沿革 258
9.2 互联网金融门户运营模式分析 260
9.2.1 概述 260
9.2.2 P2P 网贷类门户 261
9.2.3 信贷类门户 265
9.2.4 保险类门户 268
9.2.5 理财类门户 271
9.2.6 综合类门户 273
9.3 互联网金融门户对金融业发展态势的影响 277
9.3.1 降低金融市场信息不对称程度 277
9.3.2 改变用户选择金融产品的方式 278
9.3.3 形成对上游金融机构的反纵向控制 278
9.4 互联网金融门户风险分析及风控措施 279
9.4.1 互联网金融门户面临的风险 279
9.4.2 互联网金融门户的风控措施 282
9.5 互联网金融门户发展趋势 283
第三篇 互联网金融发展思考
第十章 · 互联网金融风险分析及风险控制 289
10.1 互联网金融风险分析 289
10.1.1 系统性风险 290
10.1.2 流动性风险 293
10.1.3 信用风险 296
10.1.4 技术性风险 296
10.1.5 操作性风险 299
10.1.6 市场风险 302
10.1.7 国别风险 303
10.1.8 法律风险 305
10.1.9 声誉风险 306
10.2 互联网金融风险控制常用方法 306
10.2.1 系统性风险控制方法 308
10.2.2 信用风险度量模型类别及分析 313
10.2.3 其他风险管理常用技术方法 317
第十一章 · 互联网金融监管探索 322
11.1 金融监管的理论基础 322
11.1.1 金融监管理论基础及发展演进 322
11.1.2 金融监管模式分析及主要内容 327
11.1.3 金融监管体制及监管主要方法 332
11.2 世界互联网金融监管探索 335
11.2.1 美国互联网金融监管 336
11.2.2 欧洲互联网金融监管 338
11.2.3 英国互联网金融监管 339
11.2.4 中国互联网金融监管 340
11.3 互联网金融风险监管探索 343
11.3.1 系统性风险监管 343
11.3.2 流动性风险监管 344
11.3.3 信用风险监管 347
11.3.4 技术性风险监管 349
11.3.5 操作性风险监管 351
11.3.6 声誉风险监管 351
11.3.7 国别风险监管 352
第十二章 · 国内互联网金融业发展环境分析 354
12.1 法律环境现状 354
12.1.1 六大模式发展进程不一，存在大量法律空白 354
12.1.2 现有法律位阶较低，效力覆盖范围有限 355
12.1.3 部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求 356
12.2 完善金融监管法律建议 356
12.2.1 尽快确定监管主体，加强流程监控 357
12.2.2 探索实施行业准入制度，完善退出机制 357
12.2.3 逐步填补法律空白，改革落后规则 358
12.3 行业公共体系环境现状及发展建议 358
12.3.1 征信体系现状及发展建议 358
12.3.2 互联网金融人才培养情况及相关建议 363
12.4 产业政策环境与建议 365
12.4.1 产业政策环境 365
12.4.2 产业政策建议 365
附录一 《互联网金融》相关法律法规清单 371
附录二 已获牌照第三方支付企业清单 377
附录三 部分 P2P 网络借贷企业清单 386
附录四 部分众筹平台清单 390
附录五 部分互联网金融门户类企业清单 392
附录六 部分政府领导及企事业人士对互联网金融的观点摘录 393
参考文献 397
《中国小微金融——贯穿中国中小微企业融资的规划与盈利模式设计》
第一章 小微金融的理论基础
第一节 小微金融的定义
第二节 小微金融的理论溯源
第三节 金融资本的产生与发展
第四节 经典的金融资本理论
第五节 金融资本与实际经济
第六节 小微金融：金融资本的产业回归
第二章 中国民间金融的演变
第一节 以钱庄、票号、当铺为雏形的早起民间金融
一、钱庄的发源及其特殊地位
二、票号的昌盛与衰落
第二节 民间金融在现代的发展和演变
一、农村信用社
二、农村合作基金
三、合会
四、民间借贷
五、私人钱庄
第三节 民间金融的阳光化
一、高利贷的监管与处罚
二、小额信贷的阳光化
三、私募的阳光化
本章附录
第三章 金融机构中的小微金融的供应商：中小银行
第一节 我国小微金融的供应结构及改善
一、小微金融的融资需求
二、小微金融的融资方式与财务成本
三、小微金融现实的融资结构设计
第二节 中小银行是小微金融的主要提供商
一、银行业的小微金融
二、中小银行在小微金融中更显特色
三、政策性银行是小微金融的重要支持者
第四章 小贷公司在中国：小微金融的非金融服务商
第一节 金融机构在小微金融中国的服务地位
第二节 小额贷款公司在全球的经验
一、从扶贫到商业化：小额信贷的发展历程
二、孟加拉乡村银行
三、印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式
四、玻利维亚阳光银行模式
五、国际社区资助基金会村庄银行模式
六、小微贷款公司在中国崭露头角
第三节 商业性小贷公司之惑：外在扶持和内在治理的缺失
一、小贷公司的快速发展与其行业瓶颈
二、资金缺口制约小额贷款公司的业务扩张
三、行业内竞争日趋激烈
四、小贷公司自发的业务创新与治理完善
第四节 商业性小贷公司的业务创新
一、金融细分下的小贷公司
二、小贷公司的治理缺陷与资金缺口
三、小贷公司的经营模式与财务规划
第五节 商业性小贷公司的治理重整：波士顿矩阵的选择
一、小贷公司的发展现状与股东特征
二、波士顿矩阵的基本理念及产业细分
三、波士顿矩阵与小贷公司的股东重整
第五章 中国小微金融产业链的构建
第一节 小微金融产业链的价值所在
一、中小企业在产业链发展中的政策基础
二、中小企业快速发展中的产业瓶颈
三、中小企业在经济增长中的价值链分析
第二节 小额贷款公司在金融市场中的细分
第三节 担保行业的规范及行业再造
一、金融危机加速了担保行业的增长
二、经济波动要求担保机构进行业务内风险控制
三、担保行业的快速发展催生其行业整顿
四、担保行业治理整顿的综合建议
第四节 典当行业的模式创新
第五节 互联网金融的兴起：又一次产业革命
一、金融机构的互联网创新模式
二、产业链的互联网模式创新
三、人人贷与第三方支付对传统金融模式的颠覆
第六节 影子银行及金融的系统性风险防范
一、我国商业银行表外业务的发展现状
二、表外业务的风险及其矛盾的表现形式
三、商业银行表外业务的风险防范原则
四、表外业务风险监管的具体措施
第七节 小微金融需要政策和外围体系的支持
一、提升财政资金对债务性资本的引导作用
二、优化涉农贷款中小企业融资模式
三、对符合条件的小贷公司全方位支持
四、人才扶持与行业培训并举
五、逐渐完善小企业会计制度
本章结语
参考文献
后记
信息来源国培机构
2. 怎么正确选购互联网金融理财产品
现在市场上的理财产品五花八门，品类繁多，质量也参差不齐，我们大学生如何选购一款适合自己的理财产品呢？这篇文章主要分析一下当下的互联网理财产品，从互联网理财产品类别、理财产品选购因素、互联网理财观念三个方面进行解析。
一、互联网理财产品类别
第一类：集支付、收益、资金周转于一身的理财产品
典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）
首先，该类产品的最大特征就是投资人可进行消费、支付和转出的实时操作，而且几乎没有任何手续费。现在“余额宝模式”已被广泛复制。
其次，该类产品承诺T+0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。据余额宝官方介绍称，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于5万元，第二个自然日24点前到账；单笔大于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账。
最后，因类余额宝产品的本质是货币型基金产品，收益取决于货币市场间资金利率水平，随市场浮动，年化收益一般在4%-6%之间，余额宝刚推出时7%的高收益让商业银行很是尴尬，后来余额宝收益逐步回归市场化。
第二类：与知名互联网公司合作的理财产品
典型代表：腾讯（微信理财通）、网络（网络理财计划B）
以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7.394%.
事实上，所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使，货基在某一天集中兑现收益，当天的万份收益就会畸高，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此“7日年化收益率”这个指标就会虚高。
最好的做法是，投资人在日常看货基收益的同时，重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。
第三类：P2P平台的理财产品
典型代表：人人贷（优先理财计划）、陆金所（稳盈-安e贷）、仟邦资都（智盈宝）、医界贷（专注医疗行业的贷款平台）
该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保
障投资人的本息安全。另一种保障方式，是投资人享借款人提供的实物抵押权，最常见的有车子、上海房产等。需指出的是，对同是房产的抵押物，住宅的变现能力
要远高于办公楼或厂房。
正规P2P产品收益一般在8%-15%之间，有抵押产品收益最高12%左右，但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。
第四类：基金公司在自己的直销平台上推广的产品
典型代表：汇添富基金（现金宝、全额宝）
以货基为本质，披上互联网金融外衣的理财产品与基金公司直销推广的产品，在原始收益率上并无差异。因为，两者所挂钩的基金产品实际上是同一款产品，收益率自然一样。唯一不同的是，一般货基虽也承诺T+0赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。
银河证券数据显示，截至2月18日，货币市场基金A类、货币市场基金B类今年以来的平均净值增长率分别为0.7057%，0.7425%，不到两月的收益便超活期储蓄2倍。
第五类：银行自己发行银行端现金管理工具
典型代表：平安银行（平安盈）、广发银行（智能金）
银行信誉的保障是该类产品最大的优势。很多投资人正是出于能够及时变现的考量才会更亲睐有金融机构作背书的平台，这类平台以自身银行体系的产品为基础进行销售。也正由于机构提供的强大信誉背景，使得转让更容易。
其实，在互联网金融如火如荼的当下，商业银行已经开始变革。据国元证券发布的研报，多家银行已开始全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式T+0产品的年化收益提升至4.5%左右，除了在银行网点销售外，还能通过网上银行和手机银行等方式购买。
二、理财产品选购因素
上述的互联网理财产品选购时只能横向对比，不能纵向对比。整体资产配置中，有高流动性低收益的，也有高收益低流动性的，这是通过不同产品来组成的，不可
能一个产品完成所有需求。因此，比较的时候，应该比较类似特点的产品，拿余额宝去和P2P类理财产品对时比就没有任何可比性。
谈收益不谈风险的都是骗子，只看收益不看风险的都是傻子。
余额宝类产品，我们看重的是良好的流动性，极佳的使用体验和便利的消费体验。我的支付宝设置是余额大于300元时自动转入余额宝中，余额宝极佳的用户体
验和安全性对我们大学生来说很有吸引力。据分析和统计这是目前来说市面上最好的理财产品。但如果你想有丰富的理财结构，可以适当考虑高收益货币市场基金，
毕竟余额宝的收益会是比较低的。
P2P类产品，我们追求的是相对较高的收益，和一定程度上可控的安全性，基本放弃流动性考虑。选择P2P平台投资的，最好选择比较知名的平台，近期很多P2P平台圈钱跑路事故发生，所以大家要多多小心。
三、互联网理财观念
互联网让更多人有机会了解到不同的金融产品，并且提供了比原来更优秀的使用体验。作为大学生的我们，理财是一门必修课。我自己是个比较喜欢体验新鲜事物
的人，曾近投资过比特币，早期在“安心贷”平台也做过投资理财。我个人观念上的变化是要积极接触并了解这些新的产品，重视体验的同时，更要重视不同产品背
后的真实信息。
互联网产品的一大特点就是前端展示极简，但是中后端复杂，对于很多用户来说，感觉上复杂的金融产品经过互联网的包装后就
变得简单易懂了，很容易忽略掉极简背后的风险。而购买方式的便捷更使得冲动投资很常见。我这里推荐学生党还是进行余额宝进行理财，不仅简单易行，而且安全
靠谱！
无论这个领域如何发展，作为其基础的金融产品是不会变的，金融产品的要素也仍然是互联网理财产品的要素，比起传统产品，更应该审视互联网理财产品的合规性和安全性。
3. 杨一夫的采访实录
德州扑克背后创业经
每当媒体介绍杨一夫，总会提及他曾是北京德州扑克比赛两届冠军的传奇经历，这不禁让人好奇他的聪明才智是否源于与生俱来的德扑情节。对此杨一夫颇为谦虚坦诚，这一爱好既非从小养成，自己也非德扑高手，算是个爱好。
虽然不是自幼结缘，不过杨一夫对打德扑有着自己的心得体会。德州扑克的技巧性强，易学难精，素有“扑克游戏中的凯迪拉克”之称。在游戏过程中，无论牌运如何都要保持冷静的头脑，并根据桌面牌局的变化随时调整自己。如果把桌面上的情况模拟到商业竞争中，对于一些创业公司，尤其是新兴行业里的创业者，时刻面临不断变化的行业环境，创业者必须具备在第一时间做出调整的能力。
从理想到公司
“实现金融自由和信用自主”，这句富有理想色彩的话是对杨一夫创业信念的最好诠释。中国的传统金融业确实存在问题，需求方面有小微企业主、城市白领、个体工商户、年轻公务员作为城市消费的主要力量，但他们往往实物资产不足，没有足够多的存款或不动产抵押和担保，因此很难获得传统金融的融资服务，从而形成一个金融服务需求的空白地带；在供给方面，居民储蓄率很高，但没有合适的投资渠道，尤其对于中等富裕家庭，一些高端信托收益产品动辄一百万起步，否则只能炒炒股、买买房。这种巨大融资需求难以释放加上狭小的供给渠道形成一个恶性循环，年轻的高成长人群发展起来越来越困难。
这样的情况给了人人贷一个立足之地，在巨大的融资需求和富裕资金之间打开一条通道——高效、透明、安全的通道，帮助一些人缓解资金缺口，满足另一些人的融资保值需求。所谓“实现金融自由和信用自主”的终极理想，正如杨一夫所言“我们做这件事情，包括理想也好，梦想也好，还有一些实际的东西，是能够统一起来的。”
走上这条创业路切忌一时冲动，不过一旦有了好点子就不要畏首畏尾。杨一夫坦言道，一个好的创业点子首先要具备可行性，并能够实打实地带来一些正面效应，那就值得去做。有了点子仅是一个好的开头，接下来公司的执行力和纠错能力很重要。
这一行人从创业点子到公司上线历经了一年时间，期间注定有困难，但这也是起步小公司的好处：船小好调头。从创业最初到如今产品上，他们在业务重点、客户选择等方面不断地思考和调整，尽管如此，杨一夫在创业之初就做好了最坏打算。
风险管理：公司的核心环节
小额贷款的违约风险一直是令传统金融业头痛的问题，而人人贷敢为天下先，其中的风险管理环节起到很大作用。有人会认为P2P小额贷款是新兴事物，行业没有准入门槛限制，但事实恰恰相反，这一行业对风险管理的要求非常高，不是有了几年从业经历就能很好把握整个资产的风险控制。根据2013年半年报，人人贷的坏账率在1.2%左右，远低于3%左右的行业平均水平。对此，杨一夫自有一套双管齐下控制贷款风险的办法。
首先，在审核环节的人力投入是控制单户风险的第一步。在人人贷，人力工作在整个审核过程中占到60%左右的工作量，这个比例在公司初立的时候更高，随着工作流程的磨合，每人每天处理效率已经提高了四五倍，但仍需要大量的人力做审核。因为人人贷的单户金额只有三到四万，即使审核处理效率再高，要想凑齐一笔上千万的大单也需做很多工作。
除了投入更多人力，数据会解决大部分问题。数据是控制整体风险的必备武器，通过搜集每一个微观个体碎片化的信息，可以想象和预期网民的网络行为，诸如上网时间、网购比例等，这对于预测违约率、计算风险准备金都起到重要帮助。
中国人口众多，网民群体庞大，相比于一些人口小国具备良很好数据的条件，正好满足大数据时代所需资源，未来这个行业甚至可以培育出世界级企业。不过眼下人们未能充分利用数据资源，这方面的基础设施和信用体系有待完善。“这份事业值得我们十分努力一直往前推进”杨一夫对人人贷的历史责任充满信心。
人人贷的运作模式就是建立在风险管理之上的资金融通。人人贷提供一个平台，不参与交易，但会建立一个风险共担机制，即每一笔交易达成的时候，人人贷会提取一笔成交费，放在一个专门帐户里面，当专门帐户里有一笔借款出现了坏账，优先从专用帐户里面出资金去进行垫付，然后追缴过程中把这个钱拿回来，形成一个有限的担保机制。
在这样一个背景下，贷款提取的金额如果持续大于贷款坏账损失，公司就可以保证大家的风险都是可控的。人人贷风险准备金一个余额是在贷款存量2%左右，而实际损失率在1.1%，足够覆盖坏账。
当遇到坏账需要催收时，杨一夫的确有过实地催债的经历，这也是很多潜在客户关心的问题，真的出现钱打水漂的情况怎么办？风险管理，不仅仅是审核或催收，从前端的产品设计，到中间信用信息的审核，再到贷款贷出之后的贷后管理，整个是一个体系。这三个环节之间互相提供反馈，出现催收的后果一定也反映在在另外两个环节上。实地催债就是希望看看贷后的情况，给另外两个环节做好馈，这是杨一夫的风控体系核心理念。
人人贷三周年 何去何从
随着行业发展壮大，市场竞争愈渐激烈。各大银行的中报陆续发布，均表态在下半年会推出一些互联网金融相关产品。同时马蔚华、马明哲、马化腾、包括马云等商业巨头都涉及到互联网金融。
对于未来的路，杨一夫没有给人人贷套上固定的模式，无论是和二三线城市金融机构合作，还是和大公司交锋，任何有助于公司未来发展的机遇都在考虑范围之内。
杨一夫表现得很乐观，国家对互联网金融持有肯定态度，也鼓励民营资本进驻金融行业，这是一个很好的契机。
金融是块大蛋糕，只要能分得一杯羹，足够获得发展空间和利润水平。人人贷在这一细分领域已经积累了丰富的经验和数据，这可能是传统金融机构都无法比拟的。更多有益的竞争说明有更多的人愿意帮助那些小额贷款的边缘者，这也正是杨一夫等人创业初衷，况且在这样的竞争中，经验和数据都会更快积累，服务效率也会得到提升，最终收益的的金融消费者。
更何况，利率市场化的窗口已经打开。人人贷是利率市场化大背景下的一个微观呈现，为未来制定行业规范与监管提供着实践经验。随着这个行业受到越来越多的关注、涌入越来越多的社会资金，监管适时介入成为必要。杨一夫看到了人人贷领先模范的社会责任，表示了对政府的信心，会主动跟有关部门进行沟通，帮助监管者设计一套行业规范，起到肃清金融环境、包括保护消费者的作用，为这个行业保持持久活力。
回归生活 生活只是梦想的一小部分
卸下工作中的公司高管的光环，生活中的杨一夫展现出不同一面。
提到他的狗狗，杨一夫兴致勃勃地介绍起来。家中金毛犬名叫毛毛，九岁大，不叫不闹一直很乖。有一段时间特别爱打架，连黑背都打不过它，但是毛毛从来不跟比自己小的狗打，也不招惹明显大很多的狗。毛毛给杨一夫的生活带来不少欢乐，只可惜自己工作比较忙，没有时间全身心照顾它，如今只得放在父母家养。
带着一点动物情节，小时候的杨一夫爱看《动物世界》，有过一段时间以动物饲养员为理想职业，觉得天天跟动物在一起挺有意思的。
如果要描述生活状态，杨一夫挑选了这样三个词：阳光，卓越和梦想。阳光是年轻人应有的状态，充满激情，简单直白；卓越是达到优秀之后，再去追求更加优秀的状态，正所谓“没有最好，只有更好”；在之前两点的基础上，梦想就是希望达到的目标。或许有人质疑这是一个梦想稀缺的时代，杨一夫承认这是时代所赋予人们的一种特性，不过只要还有在思考的人，梦想就不会停止。
杨一夫理想中的状态是随性和动态的，自大学开始喜欢到处走走，喜欢新鲜的人和事，喜欢有充足的时间做思考，打破原有的平静生活、脱离重复的工作环境，更容易接近一个真实的自我。
当问及成功与幸运的秘诀时，他笑答：“一定要选择非常好的合作伙伴。人很正，能够忠实于彼此，其次有非常统一的人生观和世界观，这样的话在面对一些重大抉择的时候，你们能够达成一致。另一方面在顺利的时候，你们能够很团结，然后能够快马加鞭。在逆境的时候你们也可以同舟共济，这个其实是创业能成功的一个最根本。”
历史人物杨一夫
杨一夫，黑龙江省绥化县人。1938年5月参加革命，1938年12月加入中国共产党。抗日战争时期，历任八路军129师青年纵队10团政治处干事，冀南军区后勤军工部协理员，129师新4旅10团政治处副主任，冀南五分区景南大队政委、干团副政委。解放战争时期，历任黑龙江军区警卫一旅政治部主任，东北军区169师政治部主任。建国后，杨一夫历任东北军区政治部巡视团主任，辽东军区164师副政委，东北军区党委委员、直属政治部主任，东北军区政治部组织部副部长，沈阳军区政治部组织部长、后勤部副政委兼政治部主任。1964年8月任煤炭工业部政治部主任，1965年7月任煤炭工业部党委副书记。“文化大革命”期间遭到诬陷，被长期拘留审查，受到迫害。1975年恢复工作后，任煤炭科学研究院（部科技局）党委书记，1979年3月任煤炭工业部副部长、党组成员。1981年12月离职休。1997年12月7日逝世。
4. 贷款前端审核工作好做不
不好做。信贷员工就相当于银行的第一道风控闸门,开头没起好,会严重影响银行业务。所以信贷审核员工作不错,但是想要干好可不是一件容易的事情。
5. 请问一下P2P行业如何控制风险
P2P行业风险主要在于平台所属公司的安全性。具体可查考如下
职能明确的风控部门
在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。
而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域，融易理财正是选择专注于这类型的借款客户开发。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面，以爱钱进为例，主要分成三个部门：政策和数据分析部、风控审核部、催收部。
政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡;二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等;三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。
风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。
小额分散原则
有了职能清晰的风控部门，对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持“小额分散”的原则。
先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%(20%^2)，3个人同时违约的概率为0.8%(20%^3)，四个人都发生违约的概率为0.016%(20%^4)。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%(20%×50%=10%，而不是4%)。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。
“小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下(超过几万个以后)，才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。
对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。这也是为什么包括人人贷、有利网以及融易进这些对风控要求较高的平台，坚决不做抵押类大额借款的原因。
数据化风控模型
除了坚持小额分散借款原则，用数据分析方式建立风控模型和决策引擎同样重要。小额分散最直接的体现就是借款客户数量众多，如果采用银行传统的信审模式，在还款能力、还款意愿等难以统一量度的违约风险判断中，风控成本会高至业务模式难以承受的水平，这也是很多P2P网贷平台铤而走险做大额借款的原因。
可以借鉴的是，国外成熟的P2P比如LendingClub，以及都是采用信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。美国的专门从事信用小微贷业务的Capital
One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司，在金融海啸中，Capital
One公司也凭借其数据化风控能力得以存活并趁机壮大起来，现在已经发展成为美国第七大银行。
简单点说，建立数据化风控模型并固化到决策引擎和评分卡系统，对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面：一是决策自动化程度的提高，降低依靠人工审核造成的高成本;二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。在国内，目前包括人人贷、融易理财、拍拍贷都在积极推动数据化风控模型的建设，这也是监管层所乐于看到的。
因此，除了小额分散的风控原则，P2P网贷风控的核心方法在于，通过研究分析不同个人特征数据(即大数据分析)相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展。
最后，回到P2P的社会效益这一原点问题上，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利，能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。P2P网贷的出现，填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失，让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体，如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则，确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。
6. 随行付mppos机如何连接苹果手机
软件的注册：
a、打开APP，进入登录页
b、点击“我的钱包”
c、点击图2中的“快速注册”
d、在图3界面中，输入手机号，勾选“同意”
e、点击“下一步”
7. 外包平台
程序员客栈中国非常领先的自由工作平台，为中高端程序员、产品经理和设计师等等互联网相关人员提供稳定的线上工作机会，包括自由工作、远程工作和兼职工作，还支持按需雇佣，工作模式非常多，感兴趣的推荐大家尝试一下。虽然名称叫程序员客栈，但是除了程序员，像产品经理，设计师等等互联网相关人员，都能在上面找到适合自己的项目。感兴趣的可以体验一下。
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3. 开源众包 ： https://zb.oschina.net/projects/list.html 开源中国的众包平台，主要是以众包为主。
4. 猪八戒 ： https://luoyang.zbj.com/ 找兼职的地方，主要是入门级项目，不适合专业程序员，只适合新手。
5. 英选 ： https://www.yingxuan.io/ 平台以定制开发外包服务为主，也是外包项目平台。
6. 快码众包 ： https://www.kuai.ma/
快码是一个创新的软件开发平台。项目方可以更省钱、高效地完成项目的开发；开发者可以充分利用闲置时间，实现更高的商业价值！
7. 一早一晚平台 ： https://3cwork.com
一早一晚旨在帮助更多人走上“只工作，不上班”的自由工作之路，我们是一个“分布式组织”，通过分享及行动带来积极的影响，相信点滴的力量能改变潮水的方向。
8. 开发邦 ： http://www.kaifabang.com
开发邦，互联网软件外包服务平台，十年互联网软件技术开发经验，成功执行近百个项目，专业从事软件外包开发，软件定制开发，互联网系统开发，APP开发，微信开发，团队核心成员均具有十年以上软件互联网技术开发经验，毕业于工科名校，先后为华为公司、商汤科技、工信部中国软件评测中心、神州数码、深鉴科技、中软集团、中国万网、中石油吐哈气举中心、华北电力大学、中科院科技政策与管理研究所、浪潮集团、ADI、世界五百强伊顿中国等知名企业及机构提供过互联网软件技术开发与技术咨询服务。
9. 人人开发 ： http://rrkf.com/
人人开发基于可视化快速开发平台 - 捷得（Joget）/捷得云（Joget Cloud）（PaaS），集众多开发者资源，为企业提供企业管理软件服务。应用市场提供应用产品、插件的在线试用和销售，服务市场以威客众包模式提供管理软件定制开发服务，各类企业级应用开发服务，例如：协同OA产品，ERP，CRM，人事管理，项目管理，资产管理，设备管理等。
10. 猿急送 ： https://www.yuanjisong.com/
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11. 实现网 ： https://shixian.com/
实现网为企业提供BAT等名企背景的、靠谱的开发设计兼职人才和自由职业者，满足企业项目外包、驻场开发、远程兼职、技术咨询等短期人力需求。已服务2000多家企业，包括好未来、方正、人人贷、秒拍等知名企业。
12. 智城外包网 ： http://www.taskcity.com/
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1. Upwork ： https://www.upwork.com/
Upwork 是全球最大的、最优秀的、最规范的综合类人力外包服务平台，由着名的 Elance 和 oDesk 合并。这里聚集 900 万来自全球各地的自由工作者，你肯定可以在找到适合你的职位。
2. Freelancer ： https://www.freelance.com/
Freelancer 的工作类型覆盖了很多不同的领域，由程序开发到市场营销、广告、会计、法务等一系列的可以远程的工作。
3. Dribbble ： https://dribbble.com/jobs
你没看错，Dribbble 不只是全球最受欢迎的设计师社区，同样是设计师寻找远程工作的好出处。自从被 Tiny 收购后，Dribbble 的招聘属性正在慢慢增强，试着持续 PO 出自己的好作品，等待你的伯乐，同样你可以关注 Jobs 页面，给心仪的 Team 提交简历。
4. Stack Overflow ： https://stackoverflow.com/jobs
被广大程序员熟知的 Stack Overflow 本身就是一个全民远程工作的公司，程序员在远程工作中有很大的先天优势，Stack Overflow Jobs 里有远程职位的筛选，这里有丰富的远程技术职位。
5. 99designs ： https://99designs.com/
99designs 是一个专门针对设计师的雇佣平台，你可以在这里参加设计竞赛给公开的项目投标，也可以给雇主提供一对一的专业服务。
6. Remoteok ： https://remoteok.io/
Remoteok 不仅提供最初的兼职类远程工作，还有全职类，签署合同类和实习类的工作。网站创始人 Pieter Levels 本身就是一名数字游民，他同样是 Nomadlist 的创始人。
7. Toptal ： https://www.toptal.com/
Toptal 是一个高端一些的自由职业者平台，适合比较有经验和工作尽力的远程工作者。它将企业与全球的软件工程师，设计师和业务顾问联系起来。
8. Ange ： https://angel.co/remote
AngelList 主要是服务于初创公司和天使投资人的平台，这里还有初创公司提供的远程工作的机会，如果对远程加入初创公司感兴趣的，可以尝试一下。
9. Topcoder ： https://www.topcoder.com/
Topcoder 通过算法比赛吸引世界顶级的程序员，他会将一下大型项目分割成很多小模块，通过竞赛的模式交给用户来做，优胜者可以拿到制定模块的奖金。
8. 互联网金融是什么意思,包括哪些模式
互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。
2、p2p网络贷款平台
p2p(peer-to-peer
lending)，即点对点信贷。p2p网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
p2p平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。
由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对p2p网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等;第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
从p2p的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看，p2p网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。p2p针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人征信系统暂时没有对p2p企业开放等原因，造成p2p审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的信用贷款，因为信贷审核及催收成本高的原因，不少p2p平台坏债率一直居高不下。
据网贷之家不完全统计，目前全国活跃的p2p网贷平台大约在800家左右，根据了解的最近平台相关规划、建设情况，预计在2013年底将达到1500家左右。从目前整体p2p行业来看，先进入者因为有一定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷客户;而对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。
p2p网贷平台还处于培育期，用户认知程度不足、风控体系不健全，是p2p行业发展的主要障碍。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，其大都是抱着捞一把就跑的心态，在平台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而倒闭的。因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法诈骗的行为进行严厉打击。
随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的p2p网贷平台若想在竞争中取胜，一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。随着对p2p平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必然趋势。另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险，以及各家p2p网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是p2p网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。
3、大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行,一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。
大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。
大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。
4、众筹
众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和sns传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
此前不断有人预测众筹模式将会成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前ipo闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，国内更多的是以“点名时间”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。
自2013年年中以来，以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务平台，以一种“众投”的模式进入的人们的视野，并很好的承接了对众筹本意的理解，但是因为项目优劣评判的困难、回报率的极为不确定性，目前仅仅停留在少量天使投资人、投资机构及少数投资玩票的人当中，涉及金额也相对较小。
与热闹的p2p相对，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。目前国内对公开募资的规定及特别容易踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发展缓慢，很难在国内难以做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。
从行业发展来看，目前众筹网站的发展要避免出现当年团购网站由于运营模式和内容上的千篇一律，呈现出一窝蜂的兴起，而又一大片的倒下的局面。这就要求众筹网站的运营体现出自身的差异化，凸显出自身的垂直化特征。
5、信息化金融机构
所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。
目前，一些银行都在自建电商平台，从银行的角度来说，电商的核心价值在于增加用户粘性，积累真实可信的用户数据，从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。工行的电商平台也预计在2014年元旦前后上线，作为没有互联网基因的银行一拥而上推广电商平台，目的何在?
从经营模式上来说，传统的银行贷款是流程化、固定化，银行从节约成本和风险控制的角度更倾向于针对大型机构进行服务，通过信息技术，可以缓解甚至解决信息不对称的问题，为银行和中小企业直接的合作搭建了平台，增强了金融机构为实体经济服务的职能。但更为重要的是，银行通过建设电商平台，积极打通银行内各部门数据孤岛，形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台，以应对互联网金融的浪潮及挑战。
信息化金融机构从另外一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化，让我们汇款不用跑银行、炒股不用去营业厅、电话或上网可以买保险，虽然这是咱们大家现在已经习以为常的生活了，但这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并进行信息化改造之后带来的便利。未来，传统的金融机构在互联网金融时代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是思维上、速度上的冲击。
6、互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、p2p等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。
互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了上述行业的竞争。随着利率市场化的逐步到来，随着互联网金融时代的来临，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是p2p平台还是小贷公司，抑或是信托基金、私募债等，已经不是那么重要。融资方到了融360、好贷网或软交所科技金融超市时，用户甚至勿须像在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更多的将其需求提出，反向进行搜索比较。因此，当融360、好贷网、软交所科技金融超市这些互联网金融渠道发展到一定阶段，拥有一定的品牌及积累了相当大的流量，成为了互联网金融界的“京东”和“携程”的时候，就成为了各大金融机构、小贷、信托、基金的重要渠道，掌握了互联网金融时代的互联网入口，引领着金融产品销售的风向标。
由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将于近期陆续推出六大模式深度解析文章，并将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，以便更好的与业内同仁进行互动交流。
整体来说，互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提高了社会资金的使用效率，更为关键的是将金融通过互联网而普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本而且更加贴近百姓和以人文本。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。互联网金融的发展壮大会给银行业带来了一定冲击，但也为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司等带来了新机遇。随着互联网金融沿上述六大模式的方向深入发展，其将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改变金融业内各方的地位和力量对比。
互联网金融世界瞬息万变，正在进行的是一场金融革命，一切的一切还都是未知之数，其具体形式也会不断的丰富和完善，但毫无疑问的就是，互联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。